Р Е Ш Е Н И Е
гр. София,
15.04.2022 г.
В И М Е Т О
Н А Н А Р О Д А
СОФИЙСКИ
ГРАДСКИ СЪД, ГРАЖДАНСКА КОЛЕГИЯ, І ГО, 13-ти с-в, в публичното заседание на
тридесет и първи март през две хиляди двадесет и втора година в състав:
Председател: Росен Димитров
при секретаря
Красимира Георгиева като разгледа докладваното от съдия Димитров гр.д. № 3684 по описа за 2021 г., за да се
произнесе, взе предвид:
Производството по делото е образувано по искове с
правно основание чл. 79, ал. 1 ЗЗД, във вр. чл. 430 ТЗ и чл. 86, ал. 1 ЗЗД,
предявени от “Б.ДСК” АД против С.Л. С., ЕГН ********** за заплащане на сумата от 46 111, 14 лв.
– главница по Договор за кредит от 31.05.2019 г., сумата от 725, 10 лв. –
неплатена възнаградителна лихва за периода от 01.03.2020 г. до 12.11.2020 г.,
сумата от 22, 54 лв. – санкционна лихва за забава върху просрочената главница
за периода от 01.03.2020 г. до 12.11.2020 г., сумата от 1588, 27 лв. - законна
лихва за периода от 13.11.2020 г. до 17.03.2021 г. и сумата от 1 244, 62 лв. –
отсрочени договорни лихви по допълнително споразумение, ведно със законната лихва
от 18.03.2021 г. до окончателното плащане. Претендира и направените разноски в
настоящото производство.
В исковата молба се излага, че между "С.Ж.Е."
АД (чийто правоприемник е ищецът) и ответника е бил сключен Договор за кредит Експресо
№424075581330, съгласно който Банката е следвало да предостави на
кредитополучателя кредит в размер на 50 000 лева със срок за погасяване 84 месеца, с падежна дата на
погасителните вноски - първо число на съответния месец. Излага се, че номиналният
лихвен процент бил 5, 55% годишно или 0, 0154% на ден. Твърди се, че кредитът е
бил усвоен изцяло на 31.05.2019 г.
Твърди се, че с Допълнително
споразумение от 14.05.2020 г. страните
се споразумели за отсрочване на заплащането на вноските за период от 6 месеца
(01.03.2020 г. до 01.09.2020 г.), в които не се дължали суми за главница и
лихва. На 01.09.2020 г. ответникът изпаднал в забава, а на 26.10.2020 г.
получил писмено уведомление от банката за обявяване на кредита за предсрочно
изискуем.
Поради липса на погасяване на
дължимото ищецът, в качеството си на заявител, инициирал пред СРС заповедно производство, по което
получил на 18.02.2021 г. указание да предяви настоящия иск срещу длъжника за
вземането си.
По същество на спора ищецът моли съда
да постанови решение, с което да осъди ответника да му заплати дължимите суми и
да му присъди разноските по настоящото производство.
В срока за писмен отговор след
предоставена съгласно чл. 131 ГПК възможност, ответникът С.Л. С., ЕГН **********,
не подава отговор и не взема становище по делото.
Доказателствата по делото са гласни и
писмени.
След преценката им във връзка с
твърденията на страните съдът намира следното:
По делото е представен Договор за кредит Експресо
№*******от 31.05.2019 г., сключен между "С.Ж.Е." АД – като кредитор и
С.Л.
С. –
кредитополучател, видно от който Банката предоставя на кредитополучателя кредит
в размер на 50 000 лева със срок за издължаване 84 месеца, който се усвоява по
разплащателна сметка с титуляр С.Л. С.. Предвидено е и погасяване на равни месечни
погасителни вноски.
По делото е представено Допълнително споразумение
към Договор Експресо №*******от 31.05.2019 г., сключено на 14.05.2020 г. между
"Б.ДСК" АД и С.Л.С., видно от което страните са взели предвид, че към
датата на сключването му остатъкът по дълга, съобразен с изискванията на Закона
за мерките и действията по време на извънредното положение, обявен с решение на
Народното събрание от 13 март 2020 г., се състои от главницата в размер на 46
111, 14 лв., дължимата просрочена част от месечната вноска, представляваща
главница, е 1499, 79 лв., дължимата редовна лихва е в размер на 21, 70 лв.,
дължимата наказателна лихва е в размер на 9, 43 лв., просрочената лихва е в
размер на 693, 91 лв.
В т. 7.1
на споразумението е предвидено, че при сключването на допълнително споразумение
Кредиторът предоставя на Кредитополучателя примерен погасителен план, който
съдържа информация за размер, брой, периодичност и дати на плащане на
погасителните вноски, размер на дължимата обща сума, както и годишен процент на
разходите. В т. 7.2 е предвидено в първия работен ден, следващ месечната
падежна дата, на която изтича гратисният период, Кредиторът да изготви нов
погасителен план, който да актуализира и замени примерния погасителен план по
т. 7.1.
Представен е
погасителен план от 14.05.2020 г./л. 8/, видно от който сумата за
погасяване е 57 071, 16 лв., от които размерът на кредита е 46 111, 14 лв., а
общо дължимите лихви са 9 841, 23 лв., при срок за погасяване на кредита от 82
месеца, като през 6-те месеца на отсрочване се дължи вноска по застраховката в
размер на 23, 82 лв. От приложения
погасителен план е видно, че началото на погасяването от 01.03.2020 г. е
отложено на 01.09.2020 г., а крайният срок на издължаване е на 01.12.2026 г.,
като размерът на кредита е 46 111, 14
лева.
С
Допълнителното споразумение падежът на вноските се запазва на 1-во число и
лихвата по кредита остава в размер на 5, 55 %.
В т. 12 от Споразумението е посочено, че страните
уговарят, че всички съобщения, уведомления и покани във връзка с договора за
кредит ще се считат за получени от Кредитополучателя, ако са изпратени на
посочения от него адрес за кореспонденция, ако не е уведомил Кредитора за
промяна на адреса или ако опитът за доставяне на
съобщението/уведомлението/поканата е удостоверен от пощенската/куриерската
служба.
От представеното Извлечение от счетоводните книги
на Банката от 11.12.2020 г. е видно, че към тази дата не са погасени 4 броя
погасителни вноски за периода от 01.03.2020 г. до 01.11.2020 г., с общ размер
на задължението 48 462,04 лв., от които: главница – 46 111, 14 лв.; договорна /възнаградителна/
лихва за периода от 01.03.2020 г. до 12.11.2020 г. в размер на 725, 10 лв.,
санкционна лихва за периода 01.03.2020 г. до 12.11.2020 г. в размер на 22,54 лв., законна лихва за периода от
13.11.2020 до 17.03.2021 г. в размер на 1588, 27 лв. И отсрочени лихви в размер
на 1244, 62 лв.
Представени са Общите условия към договора за
кредит, според чиято т. 19.1 кредиторът има право да превърне кредита в
предсрочно изискуем при всяко неплащане в срок на уговорените погашения по
лихва и/или главница.
От заключението на СГрЕ, което съдът възприема
като обективно и професионално, се установява, че на 31.05.2019 г. по
разплащателна сметка с титуляр С.Л.С. и с IBAN, ***кспресо №*******, е
постъпила сума в размер на 50 000 лв.
Според експертизата за периода от 01.06.2019 г. до
01.02.2020 ответникът е заплатил 5 884, 65 лв., от които: главница - 3888, 86
лв., възнаградителна лихва - 1795, 24
лв., застраховка - 200, 55 лв. И санкционна лихва - 1, 74 лв. Изцяло са погасени
вноските с падежна дата 01.02.2020 г., а след сключването на Допълнителното
споразумение от 14.05.2020 г. единствено на 16.11. 2020 г. е постъпила сумата
от 1, 75 лв., с която е погасена отсрочена възнаградителна лихва.
Според заключението редовното погасяване на
задълженията по кредита е преустановено
на 01.02.2020 г., когато е погасена последната вноска.
Според
експертизата размерът на непогасените задължения към датата на образуване на
частно гражданско дело № 62408 по описа на 2020 г. на Софийски районен съд, 90-
ти състав - 11.12.2020 r., като се отчита предсрочната изискуемост на кредита
е: главница - 46 111,14 лв., за
отсрочена възнаградителна лихва - 1 194,97 лв.,
възнаградителна лихва за периода от 01.09.2020 г. до 13.11.2020 г. /дата
на обявяване на кредита за предсрочно изискуем/ - 725,09 лв. Изчислено е, че
общият размер на дължимата санкционираща лихва до 12.11.2020 г. е 11,77 лева.
Също така при извършената проверка не са установени начислени и дължими суми за
заемни такси.
Предвид установената фактическа обстановка, се налагат
следните правни изводи:
Съгласно легалното определение в чл. 430, ал. 1 ТЗ, с договора за кредит Банката се задължава да отпусне на заемателя парична
сума за определена цел при уговорени условия и срок, а заемателят се задължава
да ползва сумата съобразно уговореното и да я върне чрез заплащане на месечните
погасителни вноски на уговорените падежи, съгласно погасителния план.
Съдът намира, че от представените доказателства
по делото се установи, че между страните е налице валидно облигационно
правоотношение по сключен Договор за кредит Експресо №******* от 31.05.2020 г.,
видно от който “С.Ж.Е.” АД (с правоприемник “Б.ДСК” АД) – като кредитор е
предоставила на ответника С.Л. С. - като кредитополучател, кредит в размер на 50 000 лева при краен
срок за издължаване 84 месеца.
От заключението на приетата съдебно-счетоводна
експертизата по делото се установи, че уговорената сума по договора е била
предоставена Банката и усвоена от ответника С.Л. С. по банковата му сметка на 31.05.2019 г.
Следователно, съдът намира за доказано по делото,
че от страна на Банката е налице изпълнение на поетите задължения по процесния
Договор за кредит кредит № Експресо №******* от 31.05.2020 г., а именно да предостави
на кредитополучателя и ответник по делото уговорената сума по договора.
Наред с това се установи, че впоследствие между
страните е било сключено и Допълнително споразумение към процесния договор за
кредит от 14.05.2020 г. по отношение на остатъка от дълга по
кредита. По силата на посоченото споразумение, страните са се договорили, че
остатъчният дълг по договора за кредит ще се погасява с нов погасителен план,
при същата лихва и с нов краен срок от 01.12.2026 г.
На следващо място от заключението на експертизата
се установи, че от страна на кредитополучателя е реализирана забава в
плащанията на месечните вноски по кредита. Последната погасена вноска по
кредита е на 01.02.2020 г., а на 16.11.2020 г. е постъпила сумата от 1, 75 лв.,
като след тази дата не са извършвани погашения по кредита.
По делото
се установи, че на 11.12.2020 г. Банката е подала заявление за издаване на
заповед за изпълнение по чл. 417 ГПК, а от приложеното Извлечение от
счетоводните книги на Банката се установи, че към датата на исковата молба по
настоящото дело – 01.02.2019 г. не са били погасени общо 4 броя вноски за
периода от 01.03.2020 г. до 01.11.2020 г.
Следователно, съдът намира за установено по
делото, че от страна на ответника по делото С.Л. С. е налице неизпълнение на
задълженията му по процесния Договор за кредит Експресо №*******от 31.05.2019
г., както и на сключеното Допълнително споразумение към него от 14.05.2020 г. за заплащане на месечните вноски
съгласно погасителния план.
При преценка относно изискуемостта на вземането,
съдът намира:
Ищецът се позовава на предсрочна изискуемост на
кредита, считано от 13.11.2020 г.
Съгласно предвиденото в т. 19. 1. от ОУ, които са
неразделна част от процесния договор за кредит, при всяко неплащане в срок на уговорените
погашения по лихва и/или главница кредиторът има право да превърне кредита в
предсрочно изискуем.
Следователно, предвид установения по делото факт
на допусната забава от ответника в плащанията на месечните погасителни вноски
след 01.03.2020 г., считано към датата
на подаване на исковата молба – 13.11.2020 г., за Банката се били налице
условията и е възникнало правото да трансформира кредита в изцяло предсрочно
изискуем.
Относно обстоятелството на настъпване на
предсрочна изискуемост на вземането по договор за банков кредит е налице
задължителна съдебна практика т. 18 от ТР № 4/18.06.2014 г. на ОСГТК. Съгласно
даденото разрешение в хипотезата на предявен иск по чл. 422, ал. 1 ГПК за
вземане, произтичащо от договор за банков кредит с уговорка, че целият кредит
става предсрочно изискуем при неплащането на определен брой вноски или при
други обстоятелства и кредиторът може да събере вземането си, вземането става
изискуемо с неплащането или настъпването на обстоятелствата, след като Банката
е упражнила правото да направи кредита предсрочно изискуем и е обявила на
длъжника предсрочната изискуемост преди подаване на заявлението за издаване на
заповед за изпълнение.
В случая се установи, че последната погасена
вноска от ответника е с падеж 01.02.2020 г., като считано от вноска с падеж
01.10.2020 г., ответникът е изпаднал в забава с плащането на падежиралата на
посочената дата погасителна вноска. Съгласно предвиденото в т. 19. 1. от ОУ,
Банката има право да направи предсрочно изискуем целия дълг по кредита при
всяко неплащане в срок на уговорените погашения по лихва и/или главница.
Установено е също така, че Банката е упражнила
това свое право, след изпращане до ответника на Уведомление с изх.
№0020-20-07119.Следователно и съгласно правилата за разпределение за
доказателствената тежест, съдът намира за доказано по делото, че ищецът валидно
е упражнил потестативното си право да трансформира кредита в изцяло предсрочно
изискуем, като с връчването на обявлението за предсрочната изискуемост на
ответника, същата е породила правното си действие.
В тази връзка, съдът приема за установено по
делото, че ответникът е неизправна страна по сключения договор за кредит от
31.05.2019 г. и допълнителното споразумение към него, поради което следва да
бъде ангажирана неговата отговорност за заплащане на дължимите суми по договора.
Предвид доказателствата по делото и заключението
на ССЕ претенцията на ищеца за главница с основание чл. 79, ал. 1 ЗЗД, във вр.
чл. 430,ал.1 ТЗ в размер на 46 111, 14
лв. е доказана и следва да се уважи изцяло.
Следва да
се уважат изцяло и претенциите за присъждане на лихвени вземания /всичките с
основание чл.430,ал.2 ТЗ във връзка с чл.86,ал.1 ЗЗД/ в размер на 725.10 лв. за договорната лихва и законната лихва в размер от 1588, 27 лв.
Съобразно заключението на ССЕ претенциите за
санкционна лихва в размер на 22.54 лв. и отсрочени/договорени лихва в размер на 1244.62 лв. са частично
основателни,до размери съответно 11.77
лв. и 1194.97 лв.,а над тях
исковете да се отхвърлят като неоснователни.
Върху дължимите по-горе суми следва да се заплати
от ответника и законна лихва считано от деня следващ този на подаването на
исковата молба в съда- 19.03.2021 г. до окончателното им изплащане.
По разноските:
При този изход на спора, ответникът следва да
заплати на ищеца на основание чл. 78, ал. 1 от ГПК направените разноски в
настоящото производство в размер на 2930 лв., от които 1980 лв. – държавна
такса, 500 лв. – депозит за експертиза и 450 лв. – юрисконсултско
възнаграждение.
Водим от
изложените съображения, съдът
Р Е Ш И :
ОСЪЖДА С.Л. С., ЕГН **********, с адрес: *** да заплати на "Б.ДСК"
АД, ЕИК*********, със седалище и адрес на управление:*** на основание чл. 79, ал. 1 ЗЗД, във вр. чл. 430 от ТЗ
сумата от 46 111, 14 лв. – главница по
Договор за кредит от 31.05.2019 г. и на основание чл.430,ал.2 ТЗ във връзка с чл.86,ал.1 ЗЗД както следва:
-сумата от 725, 10 лв. – неплатена
възнаградителна лихва за периода от 01.03.2020 г. до 12.11.2020 г.
-сумата от 11, 77 лв. – санкционна лихва за
забава върху просрочената главница за периода от 01.03.2020 г. до 12.11.2020 г.
като ОТХВЪРЛЯ иска над уважения размер до претендирания от 22.54 лв. като
неоснователен;
-сумата от 1588, 27 лв. - законна лихва за
периода от 13.11.2020 г. до 17.03.2021 г.
и
-сумата от 1 194, 97 лв. – отсрочени договорни
лихви по допълнително споразумение, ведно със законната лихва от 18.03.2021 г.
до окончателното плащане, като ОТХВЪРЛЯ иска над уважения размер до
претендирания такъв от 1244.62 лв. като неоснователен
ведно със законната лихва върху горните суми,
считано от 19.03.2021 г. до окончателното им изплащане.
ОСЪЖДА С.Л. С., ЕГН **********, с адрес: *** да заплати на "Б.ДСК"
АД, ЕИК*********, със седалище и адрес на управление:*** на основание чл. 78,
ал. 1 ГПК сумата от 2930 лева – разноски
по делото.
РЕШЕНИЕТО подлежи на пред САС в двуседмичен срок от връчването
му на страните.
ПРЕДСЕДАТЕЛ: