Р Е Ш Е Н И Е №

гр. Ловеч, 25.06.2020 год.

 

В ИМЕТО НА НАРОДА

 

ЛОВЕШКИЯТ РАЙОНЕН СЪД, девети състав, в публичното заседание на осми юни две хиляди и двадесета година, в състав:

 

ПРЕДСЕДАТЕЛ: ЦВЕТОМИРА ВЕЛЧЕВА

 

при секретар АНЕЛИЯ МАРИНОВА, като разгледа докладваното от съдията гр. дело № 2348/2019 год. по описа на съда и на основание данните по делото и закона, за да се произнесе, взе предвид следното:

 

Производството е образувано по повод постъпила искова молба от „Банка ДСК“ ЕАД против М.М.М. за установяване на вземания по издадена заповед за изпълнение.

Твърди се, че между страните е постигнато съгласие за сключване на договор за преструктуриране на кредитна линия в кредит за текущо потребление, по силата на който ищецът представил на ответника кредит в размер на 1 290,00 лв., който той да възстанови в срок от 120 месеца. При сключването на договора ответникът е приел общите условия, неразделна част от него. Длъжникът не е предложил изпълнение по 12 вноски с падеж в периода април 2018 г. до март 2019 г. Ищецът е упражнил правото си да обяви кредита за предсрочно изискуем, за което длъжникът е уведомен с покана, връчена му чрез залепване на уведомление от ЧСИ Петров.

За събиране на вземанията си банката е подала заявление за издаване на заповед за изпълнение. Въз основа на него е образувано ч. гр. д. № 1211/2019 г., по което в полза на заявителя е издадена заповед за изпълнение, връчена на ответника чрез залепване на уведомление.

Заявено е искане до съда да постанови решение, с което да признае за установено по отношение на ответника, че има вземания в размер на 1 206,00 лв. - главница, 166,93 лв. – договорна лихва за периода 21.03.2018 г. до 27.03.2019 г.; 8,65 лв. – обезщетение за забава за периода 11.04.2018 г. до 27.03.2019 г. и 28,81 лв. за периода 28.03.2019 г. до 24. 06.2019 г.

В депозиран по делото отговор особеният представител на ответника оспорва вземанията по кредита да са обявени за предсрочно изискуеми преди датата на подаване на заявлението за издаване на заповед.

В хода на делото ищецът участва чрез юрисконсулт И., който по същество излага становище за основателност на заявените искове.

Ответникът се представлява по делото от особения представител адв. М. В., която по същество излага становище за неоснователност на заявените искове поради ненадлежно обявяване на вземанията по договора за кредит за предсрочно изискуеми.

При съвкупния анализ на събрания доказателствен материал, доводите и становищата на страните, съдът намира за установено следното от фактическа страна:

Въз основа на подадено заявление за издаване на заповед за изпълнение от ищеца е образувано ч. гр. д. № 1211/2019 г. По него съдът е издал заповед, като е разпоредил на М.М.М. да заплати на “Банка ДСК” ЕАД сумата от 1 206,00 лв. /хиляда двеста и шест лева/ - главница; 166,93 лв. /сто шестдесет и шест лева и деветдесет и три стотинки/ - договорна лихва за периода 21.03.2018 г. до 27.03.2019 г.; 8,65 лв. /осем лева шестдесет и пет стотинки/ - обезщетение за забава за периода 11.04.2018 г. до 27.03.2019 г.; 28,81 лв. /двадесет и осем лева осемдесет и една стотинки/ - обезщетение за забава за периода 28.03.2019 г. до 24.06.2019 г., ведно със законната лихва върху главницата, начиная от 26.06.2019 г. до изплащането ѝ и 80,61 лв. /осемдесет лева шестдесет и една стотинки/ разноски по делото, включващи 30,61 лв. - държавна такса и 50,00 лв. - юрисконсултско възнаграждение. Допуснато е незабавното изпълнение на заповедта, а тя е връчена чрез залепване на уведомление.

Между страните е постигнато съгласие за сключване на договор по силата, на който остатъка от отпусната кредитна линия на ответника от ищеца се преструктурира в кредит за текущо потребление в размер на 1 290,00 лв. Страните са договорили, че сумата по кредита подлежи на връщане на равни месечни вноски, съгласно погасителен план, неразделна част от договора, за срок от 120 месеца – до 10.02.2015 г. Предоставеният финансов ресурс се олихвява с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на договора е в размер на 14,95 %, като е формиран от стойността на 6-месечния SOFIBOR/EURIBOR – 1,181 и надбавка то 13,769 п.п. ГПР-то по договора е 17,96 %. С подписването на договора ответникът е декларирал, че е получил и е запознат с общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление и ги приема. В адресната част на договора кредитополучателят е посочил, че живее на адрес: гр. Ловеч, ж. к. „Младост“, бл. 327, вх. В, ап. 5.

Според договора при общи условия, неразделна част от подписания договор между страните, дължимите месечни вноски за главница и лихва се събират служебно на падежа. При забава заплащането на месечна вноска от деня, следващ деня на падежа, определен в договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорния лихвен процент, увеличен с надбавка от 10 %, а при погасяване на месечната вноска до седмия ден след падежната дата надбавката за забава не се прилага. При допусната забава по главница и/или лихва над 90 дни целия остатък от кредита става предсрочно изискуем и започва да се олихвява с договорния лихвен процент, увеличен с надбавка от 10 %. След подаване на молбата за събиране на вземането остатъкът от кредита се олихвява със законната лихва по чл. 86 ЗЗД. При всяко неплащане на главница и/или лихва кредиторът има право да обяви кредита за предсрочно изискуем. Кредиторът упражнява правото си да обяви кредита за предсрочно изискуем, като отправя до длъжника покана за плащане в срок от две седмици от получаването ѝ, като кредита става предсрочни изискуем след изтичането на този срок. Всички уведомления, покани и други съобщения, изпратени от кредитора до кредитополучателя на последния посочен от кредитополучателя адрес се счита за връчени. При промяна в местоработата, местоживеене или при пенсиониране, кредитополучателят се е задължил да уведоми кредитора.

Към договора е приложен погасителен план. В него е посочено, че падежа на вноските е 10-то число на всеки месец, размерът на всяка вноска, вкл. размерът на вноската за лихва и главница, срока за погасяване, размерът на отпуснатия кредита и на сумата, която следва да се върне общо в рамките на срока /главница и лихва/.

До ответника е изготвена покана-уведомление с изявление в нея от ищеца, че поради забава при погасяването на задълженията по договор за потребителски кредит в размер на 1 290,00 лв. той се обявява за предсрочно изискуем. От датата на получаването на поканата главницата по договора става дължима и се олихвява с договорния лихвен процент, увеличен с предвидената договорна надбавка за забава. Поканата е адресирана до адреса на ответника, посочен в договора /гр. Ловеч, ж. к. „Младост“, бл. 327, вх. Е, ет. 2, ап. 5/ и предадена за връчване чрез ЧСИ Велислав Петров. Адресът на ответника е посетен от връчител при ЧСИ Петров на 12.02.2019 г., 24.02.2019 г. и 13.03.2019 г., като в разписка към уведомление е удостоверено, че не е открит никой на адреса, а уведомление е залепено на входната врата на жилището.

Поканата-уведомление е изпратено за връчване на ответника и на адрес: с. Лесидрен, ул. „Крайречна“ № 8 /това е адреса на съпруга на ответника, според данните в протокол от 28.03.2019 г. на ЧСИ Петров/. В разписката към уведомлението е удостоверено, че адресът е посетен на 28.02.2019 г, 20.04.2019 г. и 08.05.2019 г., като на него не е открит никой, поради което е залепено уведомление на входната врата на 08.05.2019 г.

В протокол от 28.03.2019 г., съставен във връзка с връчването на предадена от „Банка ДСК“ ЕАД покана-уведомление, адресирана до М.М.М., е удостоверено, че в двуседмичния срок книжата не са получени от адресата. 

От приетата и неоспорена по делото съдебно-счетоводна експертиза се установява, че сумата по договорната връзка, опусната за рефинансиране на кредитна линия, е усвоена на датата на сключване на договора чрез превод по сметката на кредитополучателя. По договора е предложено изпълнение по 37 вноски в периода 10.03.2015 г. до 10.03.2018 г. Последното плащане е на 20.03.2018 г. за сумата от 88,93 лв. С тази сума са погасени вноски под № от 34 до 37, с падежи в периода декември 2017 г. до март. 2018 г. Общият размер на предложеното изпълнение по договора е 605,27 лв. С тази сума са погасени 84,00 лв. – главница, 471,32 лв. – договорна лихва и 49,95 лв. – такси. След 20.03.2018 г. няма счетоводни данни за постъпили плащания от ответника. До датата на обявяване на кредита за предсрочно изискуем не е предложени изпълнение по 13 вноски с падеж април 2018 г. до март. 2019 г. Към 28.03.2019 г. задължението по партидата на ответника са: 1 206,00 лв. – главница, 166,93 лв. – договорна лихва за периода 21.03.2018 г. от 27.03.2019 г. След датата на обявяване на кредита за предсрочно изискуем и в рамките на висящото исково производството изпълнение не е предлагано от ответника. В заключението вещото лице е формирало извод за редовно водено счетоводство от страна на ищеца във връзка с процесния кредит.

При така очертаната фактическа обстановка съдът прави следните правни изводи:

При изложените твърдени и изведеното от тях искане съдът приема, че е сезиран с искове за установяване на вземания по главница, договорна лихва и обезщетение за забава предмет на издадена заповед за изпълнение, с правна квалификация чл. 422, вр. чл. 9 ЗПК, вр. чл. 430, ал. 1 ТЗ, чл. 430, ал. 2 ТЗ и чл. 86 ЗЗД.

Между страните е сключен договор за потребителски кредит. Сумата по кредита е изцяло усвоена чрез превод по сметка на ответника. По договорната връзка длъжникът се е задължил да погасява ежемесечно сумата по отпуснатия му кредит, вкл. възнаграждението за ползване на финансови ресурс /договорна лихва/. При неплащане в срок на вноска по кредита банката има право да обяви кредита за предсрочно изискуем. Страните са уговорили начин за обявяване на кредита за предсрочно изискуем – с изпращането на покана от страна на банката. Кредитът се счита обявен за предсрочно изискуем в случай, че 2-седмичен срок от връчване на поканата ответникът не предложи изпълнение.

По делото е установено, че към датата на изготвяне на поканата за обявяване на кредита за предсрочно изискуем ответникът не е предложил изпълнение по десет вноски с настъпил падеж /вноски за периода 10.04.2018 г. до 10.01.2019 г./. В полза на ищеца е възникнало правото да обяви кредита за предсрочно изискуем, съгласно уговореното в договора.

Спорен между страните е въпроса надлежно ли е упражнил ищецът правото си да обяви кредита за предсрочно изискуем. В тази връзка особеният представител на ответника е навел две възражения при условията на евентуалност - че възможност за обявяване на кредит за предсрочно изискуем чрез ЧСИ не е предвидена, съответно, че процедурата по чл. 47 ГПК не е изпълнена надлежно. Съдът намира тези възражения за неоснователни по следните съображения:

В договора страните са уговорили, че банката ще упражни правото си да обяви кредита за предсрочно изискуем чрез покана. Начин за връчване изявлението на банката не е уговорен. Законът също не разписва правила за връчване на съобщения между страните. В т. 3-та на ТР № 1/2005 г.на ОСТК на ВКС е прието, че обстоятелства, свързани с укриването на или отказ на издателя на запис на заповед, могат да се удостоверят с нотариална покана, като записът на заповед е освободен от протест. Това разрешение относно подлежащото на изпълнение задължение по запис на заповед потвърждава казаното по-горе, че способите за връчване на изявления между гражданскоправни субекти не са ограничени. Всички обстоятелства /намерен ли е адресата или не, отказал ли е или е приел, адресирани до него книжа/ могат да се удостоверят чрез нотариална покана, която се връчва по реда на ГПК. Тези обстоятелства могат да се установят и от ЧСИ, на който да се възложи връчването на изявления, вкл. за обявяване на кредит за предсрочно изискуем /арг. чл. 18, ал. 5 ЗЧСИ/. Фактическите действия по връчване ЧСИ може да възлага на служител от кантората си, като връчването се извършва по реда на ГПК /арг. чл. 43 ЗЧСИ/. Удостоверените от връчител при ЧСИ обстоятелства във връзка с връчването са официални, т. е. ползват се с обвързваща материална доказателствена сила /становище в изложения смисъл е застъпено в решение № 148/02.12.2016 г. по т. д. № 2032/2015 г. на I ТО на ВКС, допуснато по въпроса: „По какъв начин следва да се удостовери връчването на длъжника на документ, съдържащ волеизявление на банката, че счита кредита за предсрочно изискуем, за да приеме, че това волеизявление е достигнало до длъжника и е настъпила предсрочна изискуемост?“/

В хода на процедурата по връчване на книжа връчителят при частният съдебен изпълнител е извършил три посещения на адреса, посочен в поканата, едното от които в неработен ден. След като не е открил адресата или друго лице от адреса, готово да приеме книжата със задължение за предаване, е залепил уведомление на входната врата на жилището. В рамките на двуседмичния период от залепването книжата те не са потърсени в канцеларията на ЧСИ /арг. за получаване на книжата в кантората на ЧСИ чл. 47, ал. 2 ГПК/, което е удостоверено в протокол. Обстоятелството, че в протокола е обсъждано връчване и на друг адрес на ответника, е без правно значение.

Съгласно правилото на чл. 38 ГПК съобщенията се връчват на посочен адрес. В случай, че адресата не бъде открит, връчването се извършва по настоящ адрес, а ако той няма регистрират такъв, по постоянен. Описаната поредност за връчване се прилага и в процедурата по чл. 47 ГПК.

В поканата, адресирана до ответника, е посочен адрес за връчване. Този адрес е посетен от връчителя при ЧСИ, който е констатирал, че на него не е открит никой. Видно от приложената по делото справка за адрес на ответника, адресът, посочен в поканата, е идентичен в настоящия му адрес. Адресът в с. Лесидрен, на който е извършено опит за връчване, не адрес на ответника, поради което и извършените действия по връчване на него не са надлежни и не следва да се вземат предвид.

Поканата до длъжника се счита връчена при условията на законова фикция на 28.03.2019 г. /след изтичане на двуседмичния срок за получаването ѝ/. От тази датата е започнал да тече 2-седмичния срок, уговорен в общите условия, в рамките на който ответникът е можел да предложи изпълнение. След изтичането му - от 12.04.2019 г., вземанията по договора са предсрочно изискуем.

Заявлението за издавена на заповед за изпълнение е подадено на 26.06.2019 г., като към тази дата вземанията по договорната връзка са били изискуеми.

Размерът на вземанията по главница и лихва са установени по несъмнен начин от заключението на вещото лице.

От изложеното следва, че са налице основания за установяване на вземания за главница и договорна лихва в претендирания размер.

Страните по една договорна връзка са свободни за определят нейното съдържание. Свободата им да договарят е ограничена в разпоредбата на чл. 9 ЗЗД - от повелителните норми на закона, а от друга страна от добрите нрави. Ограничените се отнася до гражданските и търговските сделки, с оглед даденото разяснение в т. 1 и 3-та на ТР № 1/2009 г. ВКС.

Процесният договор попада под режима на Закона за потребителските кредити. Нормите в него са повелителни, поради което постановките на цитираното тълкувателно решение намират приложение, т. е. съдът може служебно да проверява действителността на клаузи от договорната връзка, от която се черпят права, при наличието на правни и фактически основания за това.

В договора страните са уговорил, че при забава на вноска по кредита или при обявяването му за предсрочно изискуем от падежа/от датата на обявяването му за предсрочно изискуем вземанията по главница ще се олихвяват с договорната лихва плюс надбавка от 10 %. Съгласно разпоредбата на чл. 33, ал. 1 и 3 ЗПК при забава на потребителя кредиторът има право само на лихва върху неплатената в срок сума за времето на забавата, като обезщетението за забава не може да надвишава законната лихва. Обсъжданата уговорка в общите условия досежно размер на обезщетението за забава по забавени вноски или по обявен за предсрочно изискуем кредит, влиза в противоречие с правило с императивен характер, поради което същата не може да бъде зачетена. За периода след обявяване на вземанията по договора за предсрочно изискуем ответникът дължи обезщетение за забава, определено в размер на законната лихва.

Както съдът посочен по-горе в мотивите предсрочната изискуемост на кредита е обявена не на 28.03.2019 г. /тогава изявлението на кредитора е за обявяване на кредита за предсрочно изискуем само е достигнало до ответника/, а на 12.04.2019 г. – две седмици след връчване на изявлението. От тази датата /12.04.2019 г./ до 24.06.2019 г. върху главницата от 1 206,00 лв. ответникът държи обезщетение за забава в размер на 24,79 лв. До този размер претенцията за присъждане на обезщетение за забава след обявяване кредита за предсрочно изискуем следва да се уважи.

За периода 11.04.2018 г. до 27.03.2019 г. обезщетение за забава върху вноски по главница с настъпил падеж е 5,78 лв. /сумата е изчислена на база законната лихва/, като за горницата тя следва да се отхвърли.

Ищецът е заявил искане за разноски. По делото той е сторил разноски в размер на 737,30 лв. /80,61 лв. – разноски в заповедното; 25,81 лв. – дължима държавна такса в исковия процес; 300,00 лв. възнаграждение за вещо лице и 328,78 лв. – възнаграждение за особен представител на ответника/. По делото ищецът е представляван от юрисконслут, за който съдът определя възнаграждение в размер на 100,00 лв. Общо сторените разноски по делото от ищеца са в размер на 835,30 лв., които при изхода на спора в тежест на ответника следва да се възложи сума в размер на 831,12 лв.

По делото ответникът е представляван от назначен му от съда особен представител – адв.М.В., на която следва да се изплати възнаграждение в размер на 328,78 лв. от внесения депозит, за което се издаде РКО.

Ответниците не са заявили искане за разноски, на което съдът да отговори.

Водим от горното, съдът

Р Е Ш И:

ПРИЗВАВА ЗА УСТАНОВЕНО по отношение на М.М.М., с ЕГН **********, с адрес: ***, че „БАНКА ДСК“ ЕАД, с ЕИК *********, със седалище и адрес на управление: гр. София, ул. „Московска“ № 19 има вземане в размер на 1 206,00 лв. /хиляда двеста и шест лева/ - главница по договор за преструктуриране на кредитна линия в кредит за текущо потребление от 13.02.2015 г., 166,93 лв. /сто шестдесет и шест лева деветдесет и три стотинки/ - договорна лихва за периода 21.03.2018 г. до 27.03.2019 г., 5,78 лв. /пет лева седемдесет и осем стотинки/ - обезщетение за забава за периода 11.04.2018 г. до 27.03.2019 г., 24,79 лв. /двадесет и четири лева седемдесет и девет стотинки/ - обезщетение за забава за периода 12.04.2019 г. до 24.06.2019 г., предмет на издадена Заповед № 622 за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл. 417 от 01.07.2019 г. по ч. гр. д. № 1211/2019 г., като ОТХВЪРЛЯ иска за присъждане на обезщетение за забава за периода 11.04.2018 г. до 27.03.2019 г. до размера от 8,65 лв. и за периода 28.03.2019 г. до 24.06.2019 г. до размера от 28,81 лв.

ОСЪЖДА на основание чл. 78, ал. 1 ГПК М.М.М., с ЕГН **********, с адрес: *** да заплати на „БАНКА ДСК“ ЕАД, с ЕИК *********, със седалище и адрес на управление: гр. София, ул. „Московска“ № 19 сумата от 831,12 лв. /осемстотин тридесет и един лева дванадесет стотинки/ - разноски според уважената част от иска.

ДА СЕ ИЗПЛАТИ на адв. М.В. – особен представител на ответника М.М.М., възнаграждение в размер на 328,78 лв. /триста двадесет и осем лева седемдесет и осем стотинки/ от внесения депозит, за което се издаде РКО.

 

Присъдените с решението суми ответника може да се запрати по сметка на ищеца с IBAN ***.

 

Решението може да бъде обжалвано в 2–седмичен срок от връчването му на страните, пред Окръжен съд Ловеч.

 

                                                                                       ПРЕДСЕДАТЕЛ: