Р Е Ш Е Н И Е
№
гр. Варна, 07.06.2019 год.
В И М Е Т О Н А Н А Р О Д А
ВАРНЕНСКИ РАЙОНЕН СЪД, Гражданско отделение, тридесети състав, в публично заседание, проведено на девети май две хиляди и деветнадесета година в състав:
ПРЕДСЕДАТЕЛ: ЕЛЕНА НИКОЛОВА
При участието на секретаря Антония Пенчева разгледа докладваното от съдията гр.д. № 15449
по описа на ВРС за 2018 год. и за да се произнесе, взе предвид следното:
Производството е образувано по предявени от ищеца „БАНКА ДСК“ ЕАД, ЕИК *********, със седалище и адрес на управление:***, представлявано изпълнителните директори Виолина Маринова Спасова и Доротея Николаева Николова срещу ответника А.Ю.А. ЕГН ********** постоянен и настоящ адрес: *** 23 обективно
кумулативно съединени осъдителни искове да бъде осъден ответника А.Ю.А., ЕГН ********** да заплати на „Банка ДСК“ ЕАД следните суми, дължими по Договор за кредит за текущо потребление от 26.05.2014г. и Допълнителни споразумения към него от 23.12.2015г. и 02.05.2017г., както следва:
- 12 237,90 евро (дванадесет хиляди двеста тридесет и седем евро и деветдесет евроцента), представляваща изискуема главница, ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на подаване на настоящия иск, до окончателното й изплащане, на осн. чл. 9 от ЗПК;
- 702.44 евро (седемстотин и две евро и четиридесет и четири евроцента), представляваща изискуема договорна (възнаградителна) лихва, начислена за периода от 20.06.2017г. до 09.08.2018г. вкл., на осн. чл. 11, т.9 от ЗПК;
- 37.79 евро (тридесет и седем евро и седемдесет и девет евроцента), представляваща изискуема лихвена надбавка за забава, начислена за периода от 14.08.2017г. до 09.08.2018г. вкл., на осн. чл. 11, т. 15 от ЗПК;
- 60.00 евро (шестдесет евро), представляваща дължими заемни такси, на осн. чл. 10а от ЗПК.
Обстоятелства, от които се твърди, че произтича претендираното право: В исковата молба ищецът излага, че на 26.05.2014г. между „Банка ДСК“ ЕАД („Банката“) и Кредитополучателя А.Ю.А. е сключен Договор за кредит за текущо потребление, по силата на който Банката е предоставила на Кредитополучателя банков кредит в размер на 13 450,00 (тринадесет хиляди четиристотин и петдесет) евро, с краен срок за издължаване 26.05.2024г. (120 месеца, считано от неговото усвояване, сьгл. т.2 от Договора). Неразделна част от Договора за кредит представлявали приетите и подписани от Кредитополучателя Общи условия на „Банка ДСК“ ЕАД за предоставяне на кредити за текущо потребление на физически лица, както и приложимата Тарифа за лихвите, таксите и комисионите, които Банка ДСК прилага по извършване услуги на клиента, в сила към деня на съответното плащане.
Всички средства по отпуснатия кредит са усвоени от Кредитополучателя на 26.05.2014г. по посочената в чл.4 от Договора за кредит негова разплащателна сметка при Банката с IBAN ***.
В чл.5 от Договора за кредит страните са уговорили погасяване на кредита чрез същата разплащателна сметка.
Съгласно Договора за кредит, за ползване на заетите средства страните са договорили тяхното олихвяване с преференциален променлив лихвен процент в размер на 8.95 % годишно, при изпълнение на Условията по програма ДСК Престиж, подробно описани в Приложение № 2 към Договора, зависим от базов лихвен процент (променлива компонента), определян по одобрена от Кредитора методология. По силата на Общите условия към договора, методологията за определяне на базовия лихвен процент, стойностите и промените му се оповестяват в офисите на Кредитора и на Интернет страницата му, като лихвата по кредита се променя при промяна на базовия лихвен процент. Видно от условията по програмата, отстъпките от стандартния лихвен процент, приложим по кредити за текущо потребление се предоставят на кредитополучателя при превод на работна заплата по разплащателна сметка в Банката, с обезпечение Залог на вземане по трудово правоотношение, заедно със залог на вземане по сметка и допълнителни условия: подаване на искане за издаване на дебитна карта, включване в ДСК Директ, минимум 2 вида CMC известявания и заявяване/извършване на ежемесечно плащане на 1 услуга през централизираната картотека на Банката. При нарушаване на условията по програма ДСК Престиж Кредитополучателят губи правото си да ползва преференциите изцяло или частично и приложимият лихвен процент се увеличава и може да достигне до максимален размер, представляващ променливия лихвен процент, приложим по стандартни потребителски кредити със съответните изменения на променливата му компонента, който към датата на сключване на договора за кредит е в размер на 13.45 %. По силата на чл.19.1. от Общите условия, при забава в плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, определена в Договора за кредит, частта от вноската, представляваща главница се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта, като надбавката не се прилага, ако Кредитополучателят погаси дължимата месечна вноска до седмия ден след падежната дата. Съгласно чл.19.2. от Общите условия, при допусната забава в плащанията на главница и/или лихва над 90 дни, целият остатък от кредита става предсрочно изискуем и започва да се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта. След предявяване на молбата за събиране на вземането по съдебен ред остатъкът от кредита се олихвява със законната лихва по чл.86 от ЗЗД.
Поради затруднения на кредитополучателя в плащането на погасителните вноски, между страните по договора били подписани две Допълнителни споразумения - от 23.12.2015г. и
02.05.2017г., в които била установена текущо дължимата сума по кредита, текущият лихвен процент и е договорено погасяването. С първото споразумение бил договорен гратисен период за издължаване на главницата, нова падежна дата и нов срок за погасяване на кредита - 20.12.2027г. Установен бил текущият лихвен процент - 9.45 % (увеличен с 0.5 % поради неизпълнение на поетите ангажименти съгласно т.9.1.2. от Промоционалните условия по кредитна програма ДСК Престиж). С Допълнителното споразумение от 02.05.2017г. страните се съгласили и приели за установено, че към датата на сключването му дългът по кредита е в размер на 12 397,41 евро, от които остатък по главницата 12 143,62 евро, дължима редовна лихва 253,22 евро и дължима лихва за забава 0,57 евро, от които кредитополучателят е внесъл част от редовната лихва в размер на 0,30 евро, а кредиторът се отказал от вземането си за наказателни лихви, начислени до датата на подписване на анекса. По отношение на остатъка от задължението в размер на 12 396,00 евро, страните са договорили изплащане по нов погасителен план, при запазване на крайния срок за издължаване - 20.12.2027г. Договорено е олихвяване на кредита с променлив лихвен процент в размер на 9.45 %, формиран от стойността на 6-месечен ЮРИБОР (-0.233 % към датата на споразумението, която се приема за 0 /нула/ съгл. Общите условия към договора) и фиксирана надбавка в размер на 9.45 %.
След подписване на споразумението към Договора за кредит били извършени със закъснение само няколко плащания за погасяване на задължението, последното от които - на 14.08.2017 г. в размер на 16.56 евро, с които били погасени частично задължения към 20.07.2017г. за лихва в размер на 16.19 евро и за санкционираща надбавка в размер на 0.37 евро. На датите на падеж от 20.07.2017г. до 20.07.2018г. вкл. Кредитополучателят не е заплатил дължимите погасителни вноски. Съгласно чл.18.2. от приложимите към договора Общи условия (приети от Кредитополучателя с Допълнителното споразумение) допуснатата забава в плащанията на главница и/или лихва над 90 дни дава право на Банката да направи изцяло и предсрочно изискуем целия ползван кредит. Предвид наличната към датата на подаване на настоящата искова молба забава от 385 дни, за Банка ДСК възникнало потестативното право да отнеме преимущество на договорения срок за издължаване на кредита, като го обяви за предсрочно изискуем.
С оглед горното, «Банка ДСК» ЕАД заявява, че счита целия непогасен остатък от задължението на А.Ю.А. по Договор за кредит от 26.05.2014г. и допълнителните споразумения към него за предсрочно изискуем, считано от получаване на препис от настоящата искова молба от кредитополучателя.
Ответникът чрез особен представител, в срока за отговор, е депозирал такъв по делото. В отговора ответникът оспорва предявените искове по основание и размер. Твърди, че по делото липсват доказателства в подкрепа на твърдението на ищеца, че кредитополучателят е получил и усвоил процесната сума, предоставена му по Договор за текущо потребление от 26.05.2014 г. Твърди, че не е конкретизиран размерът на непогасените задължения по Договора за кредит към датата на подаване на исковата молба, не е посочено кога е преустановено погасяването на кредита и каква е допуснатата забава /дати и размер на погасителните вноски, съгласно погасителния план/. Сочи, че липсват данни кои вноски са просрочени и от какъв вид, кои вноски ще влязат в състава на предсрочно изискуемите.
В съдебно заседание ищецът чрез процесуален представител моли да се даде ход на делото, поддържа предявената искова молба и моли да бъде уважена.
Ответникът чрез особен представител моли исковете да бъдат отхвърлени.
Съдът, като прецени съобразно чл.12 и чл.235 ГПК поотделно и в съвкупност събраните по делото доказателства, доводите и възраженията на страните, и по вътрешно убеждение, приема за установено от фактическа страна следното:
По
делото е представен Договор за кредит за текущо потребление от
26.05.2014г., сключен между „Банка ДСК“ ЕАД и А.Ю.А., по силата на който Банката е предоставила на Кредитополучателя банков кредит в размер на 13 450 (тринадесет хиляди четиристотин и петдесет) евро, с краен срок за издължаване 26.05.2024 г. (120 месеца, считано от неговото усвояване, сьгл. т.2 от Договора.
На 23.12.2015г. между банката и ответника е подписано допълнително споразумение, представено по делото, с което е договорен гратисен период за издължаване на главницата в размер на 12 500 евро нова падежна дата и нов срок за погасяване на кредита - 20.12.2027 г. Установен е текущият лихвен процент - 9.45 % (увеличен с 0.5 % поради неизпълнение на поетите ангажименти съгласно т. 9.1.2. от Промоционалните условия по кредитна програма ДСК Престиж).
На 02.05.2017г. между страните е сключено второ допълнителното споразумение, с което страните са приели за установено, че към датата на сключването му дългът по кредита е в размер на 12 396,00 евро, от които остатък по главницата 12 143,62 евро, дължима редовна лихва 253,22 евро и дължима лихва за забава 0.57 евро, от които кредитополучателят е внесъл част от редовната лихва в размер на 0.30 евро, а кредиторът се е отказал от вземането си за наказателни лихви, начислени до датата на подписване на анекса. Изискуемите лихви са капитализирани като по отношение на остатъка от задължението в размер на 12,396.00 евро, страните са договорили изплащане по нов погасителен план, при запазване на крайния срок за издължаване - 20.12.2027г. Договорено е олихвяване на кредита с променлив лихвен процент в размер на 9.45 %, формиран от стойността на 6-месечен ЮРИБОР и фиксирана надбавка в размер на 9.45 %.
По делото е изслушана и приета съдебно-счетоводна експертиза на вещото лице А.В., съгласно която на 26.05.2014г
по разплащателната сметка
на ответника с
титуляр А.А. и
номер
BG98STSA93000019964806,
посочена в Договор
за кредит от
26.05.2014г , е постъпила сумата по
Договор за кредит,
сключен между „Банка
ДСК“ ЕАД и
А.А.
в размер на 13 450 евро. След
подписване на Допълнително
споразумение от 02.05.2017г по разплащателната сметка
на кредитополучателя са
постъпвали суми, част
от които са
послужили за погасяване
на кредита, както
следва:
На 15.05.2017г е постъпила сумата от 302.38 лв., като
на 20.05.2017г. 69.42
лв. или 35.42 евро от тях са използвани за погасяване на лихва по вноска, дължима на 20.05.2017г., съгласно погасителен план от 20.05.2017г.
На 15.06.2017г е постъпила сумата от 182.75 лв. и на същата дата е погасена част от вноската дължима на 20.05.2017г.
в размер на 181.14 лв. или 92.42 евро, като 69.14 евро главница, 22.61 евро лихва и 0.67 евро санкц.
лихва върху главница.
На 20.06.2017г. е постъпила сумата от 645.77 лв. На същата дата с част от тази сума е погасена окончателната част от вноската дължима на
20.05.2017г. и пълния размер на вноската дължима на 20.06.2017г. в общ размер на 354.78 лв. или 181.01 евро,
като 89.50 евро главница, 91.47 евро лихва и 0.04 евро санкц.
лихва върху главница.
На 14.07.2017г. е постъпила сумата от 39.80 лв., като
на 20.07.2017г. 20.78
лв. или 10.60
евро от тях са използвани за погасяване на лихва по вноска, дължима на 20.07.2017г.
съгласно погасителен план от 20.05.2017г.
На 14.08.2017г. е постъпила сумата от 35.17 лв., като
на същата дата 32.46 лв. или 16.56 евро от тях са използвани за погасяване на лихва по вноска дължима на 20.07.2017г. в размер на 16.19 евро и 0.37 евро санкц.
лихва върху главница, което е и последното плащане по кредита. На датите на падеж от 20.07.2017 г до 20.07
2018 г вкл. Кредитополучателят не е заплатил дължимите 13 броя погасителни вноски в размер на 1 976,12 евро. Общият брой дни забава към датата на подаване на настоящия иск е 385 дни.
Вещото лице определя общия размер на непогасените задължения по Договора към датата на подаване на исковата молба 09.08.2018 г. на 13 564.89
евро., от които 12 237.90 евро главница; 1 226,04 евро договорна лихва; 40,95
евро лихвена надбавка за забава и такса разходи при изискуем кредит съгласно тарифата на „Банка ДСК“ ЕАД в размер на 60 евро.
При така установената фактическа обстановка, съдът прави следните правни изводи:
Предявеният иск за главница е с правно основание чл. 9 от ЗПК; за договорна (възнаградителна) лихва с пр. осн.
чл. 11, т.9
от ЗПК;
за лихвена надбавка за забава с пр. осн.
чл. 11, т.
15 от ЗПК
и за
дължими заемни такси
с пр.
осн. чл.
10а от
ЗПК.
Разпределението на доказателствената тежест в процеса изисква при предявен осъдителен иск ищецът да докаже възникването и съществуването на спорното право; че между него и ответника е сключен процесният договор за кредит, с посочените в исковата молба условия; че ищецът е изправна страна по него, изискуемостта на процесните вземания; настъпването на предсрочната изискуемост.
От представените по делото доказателства безспорно се установи, че е налице облигационна връзка между ответника в качеството му на кредитополучател по процесния договор за банков кредит и „Банка ДСК“ ЕАД. Установи се, че кредиторът е изпълнил задълженията си по договора като е предал на ответника заемната сума. Ответникът не е изпълнил задълженията си по договора, тъй като не е заплатил в цялост уговорените в него суми – главница, договорна лихва и обезщетение за забава. С
получаването на
исковата молба от особения представител на
ответника, същият се счита редовно уведомен за настъпилата предсрочна изискуемост на целия кредит. Поради това той дължи незаплатената част от своите задължения, или
заплащането на Главница в размер на 12 237,90 евро; Договорена лихва в размер на 1 791,43 евро и Лихвена надбавка за забава в размер на 40,95 евро.
Съдът намира за
неоснователна претенцията на ищеца за сумата от 60,00 евро, представляваща Дължими такси за изискуем кредит съгл. Договора и Тарифата на банката, като тези си изводи води от разпоредбите на
чл.10а, ал.2 ЗПК. Съгласно този текст кредиторът не може да изисква заплащане на такси и комисиони за действия, свързани с усвояване и управление на кредита. Нито законът, нито договорът и общите условия дават легално определение на понятието „управление на кредита”, но изхождайки от общоприетия му смисъл, както и от целта на самия закон, както и това какво е основното право на банката по договора за кредит, съдът намира, че то следва да се схваща като дейност, извършвана от банката по фактическото реализиране на задължението по договора за кредит, дейност за събиране и осчетоводяване на вземането и събиране на информация за движението на сумите по сметката на кредитополучателя, проследяване на постъпленията и други подобни дейности, свързани с обслужването на задължението и събирането на вземането. Като се има предвид това, следва да се приеме, че таксата за разходи при изискуем кредит е такава по управление на кредита, без значение, че е наименувана по този начин.
Така исковете на ищеца следва да бъдат уважени за главница в размер на 12 237,90 евро; за Договорена лихва в размер на 1226,04 евро (предявеният в настоящото производство размер) и за надбавка за забава в размер на 40,95 евро, като следва да бъде отхвърлен искът за сумата 60 евро, представляваща такси за изискуем кредит съгл. Договора и Тарифата на банката.
На основание чл. 78, ал. 1 ГПК, ответникът следва да бъде осъден да заплати на ищеца, направените от него разноски в настоящото производството, съобразно на уважената част от иска. По делото са представени доказателства за направени в настоящото производство съдебно-деловодни разноски в размер на 2983,33 лв., от които заплатена държавна такса в размер на 1153,33 лв., депозит за вещо лице в размер на 230,00 лв.; депозит за особен представител – 1300,00 и юрисконсултско възнаграждение в размер на 200,00 лв., които следва да се присъдят на ищеца, с оглед на това, че в процентно измерение отхвърлената част от иска е по-малка от 0,004 път от общата сума.
Воден от гореизложеното Варненският районен съдът
ОСЪЖДА ответника А.Ю.А.,
ЕГН ********** ДА
ЗАПЛАТИ на ищеца "БАНКА ДСК" ЕАД, ЕИК *********, със седалище и адрес на управление:***,
представлявано от изпълнителните директори Виолина Маринова Спасова и Доротея Николаева Николова следните суми, дължими по Договор за кредит за текущо потребление от 26.05.2014г. и Допълнителни споразумения към него от 23.12.2015г. и 02.05.2017г.:
- 12 237,90 евро
(дванадесет
хиляди двеста
тридесет и
седем евро
и деветдесет
евроцента), представляваща изискуема главница, ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на подаване на настоящия иск, до окончателното й изплащане, на осн. чл. 9 от ЗПК;
- 702.44 евро
(седемстотин
и две
евро и
четиридесет и
четири евроцента),
представляваща изискуема договорна (възнаградителна) лихва, начислена за периода от
20.06.2017г. до 09.08.2018г.
вкл.,
на осн.
чл. 11, т.9
от ЗПК;
- 37.79 евро
(тридесет
и седем
евро и
седемдесет и
девет евроцента),
представляваща изискуема лихвена надбавка за забава, начислена за периода от 14.08.2017г. до
09.08.2018г. вкл.,
на осн.
чл. 11, т.
15 от ЗПК;
като
ОТХВЪРЛЯ иска за сумата от 60,00 евро
(шестдесет
евро), представляваща дължими заемни такси
по Договор за кредит за текущо потребление от 26.05.2014г. и Допълнителни споразумения към него от 23.12.2015г. и 02.05.2017г. и Тарифата на банката, на
осн. чл.
10а, ал.2
от ЗПК.
ОСЪЖДА А.Ю.А.,
ЕГН ********** ДА ЗАПЛАТИ на "БАНКА ДСК" ЕАД, ЕИК *********, със седалище и адрес на управление:***,
представлявано от изпълнителните директори Виолина Маринова Спасова и Доротея Николаева Николова, сумата от 2 983,33 лв. (две хиляди деветстотин осемдесет и три лева и тридесет и три стотинки), представляваща направени разноски в настоящото производство, на основание чл. 78, ал. 1 и ал.8 от ГПК.
РЕШЕНИЕТО подлежи на обжалване с въззивна жалба пред Варненски окръжен съд в двуседмичен срок от връчването му на страните.
РАЙОНЕН СЪДИЯ: