№ 138
гр. Р., 19.10.2025 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
ОКРЪЖЕН СЪД – Р. в публично заседание на двадесет и трети
септември през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:
Председател:Йордан Дамаскинов
при участието на секретаря Димана Стоянова
като разгледа докладваното от Йордан Дамаскинов Търговско дело №
20244500900043 по описа за 2024 година
за да се произнесе, съобрази следното:
Производство по търговски спор – глава 32 от ГПК.
„Обединена Българска Банка” АД, ЕИК *********, представлявано от Т.В.М.-
и.д. и С.А. Г. - и.д., чрез пълномощника Т.Д.К. - ю. в Дирекция “Събиране на
проблемни вземания”, съдебен адрес за призоваване: гр.Видин, ул.“Цар
Александър II“ №6/7, ОББ АД - клон Видин, тел.+*************, предявява
срещу И. К. М. с ЕГН **********, с постоянен адрес: град С., община В.,
област Р., ул.”Ц.К.“ **, иск съдът да признае за установено, че И. К. М. с ЕГН
**********, с постоянен адрес: град С., община В., област Р., ул.”Ц.К.“ **,
дължи на „Обединена българска банка“ АД, на основание Договор за
предоставяне на потребителски кредит №*************** от 05.09.2018г.
/Договора за кредит/ следните суми:
• 28 036,78 лева изискуема главница по договора за банков кредит между
Банката и длъжника, ведно със законната лихва върху главницата, считано от
01.09.2023г. до окончателното изплащане на задължението;
• редовна възнаградителна лихва 1 401,24 лева за периода от 20.09.2022г. до
31.07.2023г. включително;
• 263,72 лева - обезщетение за забава върху редовно падежирала главница за
периода от 20.10.2022г. до 31.07.2023г. вкл.;
• 279,38 лева - обезщетение за забава в размер на законната лихва върху
1
предсрочно изискуемата главница за периода от 01.08.2023г. до 31.08.2023г.
вкл.,
• 60,00 лева - разноски за уведомяване за предсрочна изискуемост чрез ЧСИ,
за които е издадена Заповед №2221 за незабавно изпълнение на парично
задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК от 01.09.2023г.,
постановена по частно гражданско дело №20234520104608/2023г. на Районен
съд Р., както и да присъди разноските в заповедното производство, както
следва: 600,82 лева - държавна такса и 100,00 лева - ю.ско възнаграждение.
Банката–ищец твърди, че съгласно Договор за потребителски кредит
№*************** от 05.09.2018г., сключен между „Райфайзенбанк
България“ ЕАД, сега „Обединена българска банка“ АД и И. К. М. с ЕГН
**********, Банката е предоставила банков кредит в размер на 41800.00/ лева.
Договорът е сключен за рефинансиране на други кредити и потребителски
нужди на клиента с краен срок на погасяване 20.09.2028г. /чл.1/. Съгласно
чл.5.2 от Договора за потребителски кредит, кредитът следва да се издължи на
120 месечни анюитетни погасителни вноски, включващи главница и лихва,
съгласно погасителен план, който е неразделна част от договора.
Длъжникът И. К. М. е спряла плащанията по кредита. Поради неплащане на
10 броя погасителни вноски по кредита и на основание чл. 9, ал.2 от договора,
кредитът е станал автоматично предсрочно изискуем. Кредитополучателят е
уведомен за предсрочната изискуемост с уведомително писмо изх.№ИЗХ-001-
19889, връчено от ЧСИ И.Х. с рег.№*** в КЧСИ по реда на чл.47 от ГПК на
01.08.2023г. От страна на длъжника не е последвало плащане на просрочената
сума или други действия, целящи удовлетворяване на банката, поради което
предсрочната изискуемост е произвела действие и кредитът е осчетоводен
като предсрочно изискуем.
Със Заявление по чл.417 от ГПК ОББ е поискала от Районен съд Р. издаване на
Заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист въз основа на
Извлечение от счетоводните книги на банката за задълженията към
31.08.2023г. включително на кредитополучателя И. К. М. по Договор за
потребителски кредит №*************** от 05.09.2018г. По заявлението е
образувано частно гражданско дело №20234520104608/2023г. по описа на PC
Р.. Издадени са Заповед №2221 от 01.09.2023г. за изпълнение на парично
задължение въз основа на документ и Изпълнителен лист №1695 от
04.09.2023г., за следните суми: 28 036,78 лева, представляващи изискуема
2
главница по договора за банков кредит между Банката и длъжника, ведно със
законната лихва върху главницата, считано от 01.09.2023г. до окончателното
изплащане на задължението; редовна възнаградителна лихва 1 401,24 лева за
периода от 20.09.2022г. до 31.07.2023г. включително; 263,72 лева -
обезщетение за забава върху редовно падежирала главница за периода от
20.10.2022г. до 31.07.2023г. вкл.; 279,38 лева - обезщетение за забава в размер
на законната лихва върху предсрочно изискуемата главница за периода от
01.08.2023г. до 31.08.2023г. вкл., 60,00 лева - разноски за уведомяване за
предсрочна изискуемост чрез ЧСИ, както и присъдени съдебни разноски в
заповедното производство: 600,82 лева - държавна такса и 100,00 лева - ю.ско
възнаграждение.
С молба вх.№15607 от 20.09.2023г. ОББ е поискала от ЧСИ рег.№*** И.Х. с
район на действие ОС Р. да образува изпълнително производство срещу
длъжника И. К. М. и да предприеме действия за принудително събиране на
дълга към банката, материализиран в описания по-горе изпълнителен лист. На
длъжника е изпратена Покана за доброволно изпълнение с предписаното от
закона съдържание. Същият не е открит нито на постоянния нито на
настоящия адреси. След изпълнение на процедурата по чл.47, ал.5 ГПК, PC Р.
е уведомен от ЧСИ И.Х., че изпълнителното производство е спряно поради
невъзможност длъжника да получи лично поканата за доброволно
изпълнение. При така описаната фактическа обстановка PC Р. е дал указания
към Обединена българска банка да предяви иск за установяване на вземането
си.
Адв. Н. Г. В. и адв. Л. С. С., назначени за особени представители на И. К. М.,
ЕГН ********** подават отговор на исковата молба, в която вземат
становище, че Искът е допустим, но неоснователен. Оспорват се фактическите
твърдения, изложени в исковата молба. И. М. не е усвоявала сумата по
Договор за потребителски кредит № ***************/05.09.2018 г. Банката
не е обявила на длъжника предсрочната изискуемост на кредита по смисъла на
т. 18 от ТР 4/2013/18.06.2014 г. по т. д. № 4/2013 г. на ОСГТК на ВКС. Не са
спазени изискванията на чл. 47 от ГПК. Оспорва се размера на
претендираните главница, лихви и обезщетения. Не са спазени изискванията
на чл. 10, ал. 1, чл. 11, ал. 1, т. 7 - 12 и 20 и ал. 2 и чл. 12, ал. 1, т. 7 - 9, както и
на разпоредбите на Директива 2008/48/ЕО на Европейския парламент и на
Съвета от 23 април 2008 г. относно договорите за потребителски кредити,
3
която е транспонирана в националното ни законодателство чрез ЗПК, поради
което и на основание чл. 22 от ЗПК договорът е недействителен. Клаузите на
договора не са индивидуално уговорени. В договора са посочени абсолютни
стойности на лихвения процент по кредита, на ГПР и годишното оскъпяване
на заема. Липсва обаче ясно разписана методика на формиране годишния
процент на разходите по кредита /кои компоненти точно са включени в него и
как се формира посочения в договора ГПР от 6,68% /. Тъй като договора е
недействителен по смисъла на чл. 22 от ЗПК, ответницата на основание чл. 23
от ЗПК следва да върне само чистата стойност на кредита. В условията на
евентуалност и на основание чл. 241, ал. 1 от ГПК ответника моли при
постановяване на решението си да разсрочи неговото изпълнение. В
производството не се установиха данни за притежавани от ответницата
недвижими имоти и/или сключени трудови договори. Доколкото
разсрочването на съдебно установено вземане е допустимо по смисъла на т. 14
от ТР 4/2013/18.06.2014 г. по т. д. № 4/2013 г. на ОСГТК на ВКС по
възможностите на ответника е да заплаща сума в размер на двеста лева
месечно.
Окръжният съд прецени събраните доказателства и доводите на страните и
прие следното:
На 5.09.2018 г. е сключен договор за потребителски кредит №
***************, по силата на който „Райфайзенбанк /България/ ЕАД с
правоприемник сега Обединена българска банка АД ЕИК ********* отпуска
на И. К. М. ЕГН ********** кредит в размер на 41800 лв., който ще бъде
използван за рефинансиране на кредит и за потребителски нужди. Крайният
срок за погасяване на кредита е 20.09.2028г. Лихвата за първите 12 месеца е
фиксирана 5,90%, а след това сбор от променлив референтен лихвен процент
и надбавка 6,070. При забава в плащането на дължими суми по кредита
кредитополучателят дължи на банката обезщетение за забава – наказателна
надбавка към лихвата в размер на 10 пункта годишно върху забавената
главница за времето на забавата до окончателното изплащане на забавените
задължения. При така определената лихва, годишният процент на разходите
по кредита /ГПР/ към момента на сключване на договора за кредит е в размер
на 6.68 %. При изчисляването на ГПР по кредита са взети предвид следните
допускания: а/договорът е валиден за срока, за който е сключен първоначално
и кредитополучателят погасява своите задължения в съответствие с условията
4
и сроковете на договора; б/ГПР е изчислен като се приема, че считано от края
на периода, който е с фиксиран лихвен процент, лихвеният процент е същият
като в момента на подписване на договора в зависимост от стойността на
Средносрочния лихвен процент по статистика на БНБ, приложима към този
момент. Кредитът ще бъде погасен на 120 анюитетни вноски, дължими на 20-
то число на съответния месец, считано от 20.10.2018г. до 20.09.2028г., като
размерът на погасителната вноска за първите 12 месеца е 461,97 лв.
Съдебно-счетоводната експертиза по делото установява, че кредитът в размер
на 41800 лева е отпуснат по банковата сметка на кредитополучателя на
5.09.2018г. Кредитът е усвоен по банковата сметка на кредитополучателя и
лицето разполага с него. За предсрочно погасяване на други кредити
кредитополучателят е усвоил от отпуснатия кредит сума в размер на 34321.60
лв. За банкови такси и комисионни - 1 810.50 лв. Теглене на суми - 1 503.00 лв.
За покриване на месечни вноски - сума в размер на 4260.49 лв. и други
плащания. За периода от 22.10.2018 г. до 21.11.2022 г. включително,
кредитополучателят е погасил сумата от 23371.97 лв., от който за покриване
на главница 14411.97 лв. и на лихва 8960.00 лв. Кредитополучателя редовно е
извършвал плащания към банката за покриване на месечната дължима вноска
до 21.11.2022 г. В справка изпратена до И. К. М. с изх.-001-19889 от
21.04.2023 г. от банка „ОББ“ АД е посочено, че лицето не е плащало
дължимите вноски от 20.10.2022 г. до 21.04.2023 г. В справка „ Извлечение от
счетоводните книги на „ ОББ“ АД “, приложена към дело № 4608/2023 г. на
Районен съд-Р. е посочено, че последно плащане по кредита е 12.10.2022 г. и
лицето има падежи на неплатени месечни вноски преди настъпване на
изискуемостта: 20.10.2022г., 20.11.2022г., 20.12.2022г., 20.01.2023г., 20.02.2023
г., 20.03.2023 г., 20.04.2023 г., 20.05.2023 г., 20.06.2023 г., 20.07.2023 г. В
посочените справки не са отчетени последните две плащания за погасяване на
кредита от дати 20.10.2022г. и 21.11.2022 г. След тези дати длъжникът е
прекратил погасяването на задължението по банковия кредит. От данните по
предоставено от банка „ОББ“ АД банково извлечение за периода от 28.09.2018
г. до 20.10.2023г. за движението по банкова сметка №
BG38RZBB91551009654540 BGN, с титуляр И. К. М. с ЕГН ********** се
установява, че сметката е разплащателна сметка с дебитна карта, по която
лицето е получавало работна заплата. От същата сметка е удържана и
месечната такса в размер на 4.95 лв., както е описана в погасителния план.
5
Таксата е удържана за периода от 28.09.2018 г. до 31.01.2023 г. На 12.10.2022
г. М. е получила последен приход от „Каолин“ ЕАД с основание превод
работна заплата. След тази дата длъжникът не е получавал постъпления по
сметката. Последно извършено плащане е от дата 31.01.2023 г. и основание
„monthlyfee - 01.2023“. Експертизата е извършила рекапитулация на дълга
като отчита последните две плащания за погасяване на дълга от дати:
20.10.2022 г. - 465.84 лв. и 21.11.2022 г. 465.84 лв., общо 931.68 лв. , както
следва:
- Изискуема главница по договора за банков кредит 27 388.03 лева, в т.ч.
предсрочно изискуема главница от 01.08.2023 г. в размер на 24 729.28 лева и
редовно падежирали главници за периода от 20.12.2022 г. до 20.07.2023 г.
включително в размер на 2 658.75 лева.
- Просрочени редовни лихви 1 071.69 лева за периода от 20.12.2022 г. до
31.07.2023 г. включително.
- Начислена редовна лихва в размер на 46.62 лева върху усвоена и
непогасена главница към 01.08.2023г., за периода от 20.07.2023 г. до 31.07.2023
г. включително, изчислена съгласно Приложение №1.
- Начислено обезщетение за забава в размер на 176.46 лева върху редовно
падежирали главници за периода от 20.12.2022 г. до 31.07.2023 г. включително,
посочено в приложения погасителен план.
- Начислено обезщетение за забава за 279.38 лева в размер на законната
лихва върху предсрочно изискуема главница от 01.08.2023 г. и за периода от
01.08.2023 г. до 31.08.2023 г. вкл., изчислено съгласно Приложение №2.
- Разноски за уведомление в размер на 60.00 лева съгласно приложена
фактура №**********/10.08.2023 г. от ЧСИ И.Х. с район на действие ОС - Р.
за уведомяване за предсрочна изискуемост чрез ЧСИ.
На 21.04.2023г. банката е изпратила на И. К. М. уведомление за предсрочна
изискуемост, с което съобщава, че поради преустановяване плащането на
месечните вноски за периода от 20.10.2022г. до 21.04.2023г. е налице
неизпълнение на договора за кредит, поради което същият се обявява за
предсрочно изискуем и ответницата се кани незабавно доброволно да заплати
сумата 29097,47 лв. дължими суми към 21.04.2023г., в това число 28036,78 лв.
главница и 1060,69 лв. лихва. Съобщението е залепено на входната врата от
служител на ЧСИ И.Х. на 18.07.2023г., след като дъщерята на М. отказала
получаване.
6
Със Заявление по чл.417 от ГПК ОББ е поискала от Районен съд Р. издаване на
Заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист въз основа на
Извлечение от счетоводните книги на банката за задълженията към
31.08.2023г. включително на кредитополучателя И. К. М. по Договор за
потребителски кредит №*************** от 05.09.2018г. По заявлението е
образувано частно гражданско дело №20234520104608/2023г. по описа на PC
Р.. Издадени са Заповед №2221 от 01.09.2023г. за изпълнение на парично
задължение въз основа на документ и Изпълнителен лист №1695 от
04.09.2023г., за следните суми: 28 036,78 лева, представляващи изискуема
главница по договора за банков кредит между Банката и длъжника, ведно със
законната лихва върху главницата, считано от 01.09.2023г. до окончателното
изплащане на задължението; редовна възнаградителна лихва 1 401,24 лева за
периода от 20.09.2022г. до 31.07.2023г. включително; 263,72 лева -
обезщетение за забава върху редовно падежирала главница за периода от
20.10.2022г. до 31.07.2023г. вкл.; 279,38 лева - обезщетение за забава в размер
на законната лихва върху предсрочно изискуемата главница за периода от
01.08.2023г. до 31.08.2023г. вкл., 60,00 лева - разноски за уведомяване за
предсрочна изискуемост чрез ЧСИ, както и присъдени съдебни разноски в
заповедното производство: 600,82 лева - държавна такса и 100,00 лева - ю.ско
възнаграждение. С молба вх.№15607 от 20.09.2023г. ОББ е поискала от ЧСИ
рег.№*** И.Х. с район на действие ОС Р. да образува изпълнително
производство срещу длъжника И. К. М. и да предприеме действия за
принудително събиране на дълга към банката, материализиран в описания по-
горе изпълнителен лист. На длъжника е изпратена Покана за доброволно
изпълнение с предписаното от закона съдържание. Същият не е открит нито
на постоянния нито на настоящия адреси. След изпълнение на процедурата по
чл.47, ал.5 ГПК, PC Р. е уведомен от ЧСИ И.Х., че изпълнителното
производство е спряно поради невъзможност длъжника да получи лично
поканата за доброволно изпълнение. При така описаната фактическа
обстановка PC Р. е дал указания към Обединена българска банка да предяви
иск за установяване на вземането си.
Правната квалификация на правата, претендирани от ищеца, е чл. 422 от
ГПК вр. чл. 430 от ТЗ. Ищецът установи неизпълнение на задължението на
кредитополучателя да погасява кредита съобразно погасителния план – главно
задължение по договора съобразно чл. 6.1. Чл. 8.1 от договора посочва, че
7
случай на неизпълнение е когато кредитополучателят просрочи плащането на
която и да е вноска по кредита за повече от 31 дни. Установено е, че 10
погасителни вноски са просрочени повече от месец. Банката има право на
основание чл. 9.1 да начисли наказателна надбавка върху лихвата и на
основание чл. 9.2 да обяви всички усвоени и непогасени по договора суми и
начислена лихва за предсрочно и незабавно изискуеми. Уведомлението за
предсрочната изискуемост е връчено надлежно чрез частен съдебен
изпълнител. Експертизата по делото установи размера на непогасената част от
кредита и начислените лихви.
Възраженията на ответника се основават на чл. 22 и 23 от ЗПК. Съдът счита
тези възражения за неоснователни. В договора за кредит са използвани
типични клаузи, но същият съдържа индивидуално договорени параметри
като размер на отпуснатия кредит, размер на фиксирана лихва за първите 12
месеца, краен срок за погасяване, индивидуален погасителен план. Чл. 4.4.1.
от договора е посветен на разясняване на годишния процент на разходите по
кредита: При така определената лихва, годишният процент на разходите по
кредита /ГПР/ към момента на сключване на договора за кредит е в размер на
6.68 %. При изчисляването на ГПР по кредита са взети предвид следните
допускания: а/договорът е валиден за срока, за който е сключен първоначално
и кредитополучателят погасява своите задължения в съответствие с условията
и сроковете на договора; б/ГПР е изчислен като се приема, че считано от края
на периода, който е с фиксиран лихвен процент, лихвеният процент е същият
като в момента на подписване на договора в зависимост от стойността на
Средносрочния лихвен процент по статистика на БНБ, приложима към този
момент. Размерът на ГПР надвишава незначително /само с 0,78%/
първоначалната фиксирана годишна лихва. Банката е посочила взетите
предвид допускания при определяне на ГПР, а ако беше включила в договора
формулата за изчисляване на ГПР по приложението към ЗПК, това нямаше да
внесе по-голяма яснота за потребителя без специални знания. Договорът за
кредит не е недействителен по смисъла на чл. 22 от ЗПК.
По изложените съображения съдът
РЕШИ:
ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО, че И. К. М. с ЕГН **********, с постоянен
8
адрес: град С., община В., област Р., ул.”Ц.К.“ **, дължи на „Обединена
Българска Банка” АД, ЕИК *********, представлявано от Т.В.М.-и.д. и С.А. Г.
- и.д., на основание Договор за предоставяне на потребителски кредит
№*************** от 05.09.2018г. следните суми:
- 27 388.03 лева /двадесет и седем хиляди триста осемдесет и осем лева и три
стотинки/ изискуема главница по договора за банков кредит, в т.ч. предсрочно
изискуема главница от 01.08.2023 г. в размер на 24 729.28 лева и редовно
падежирали главници за периода от 20.12.2022 г. до 20.07.2023 г. включително
в размер на 2 658.75 лева.
- 1 071.69 лева /хиляда и седемдесет и един лева и шестдесет и девет
стотинки/ просрочени редовни лихви за периода от 20.12.2022 г. до 31.07.2023
г. включително.
- 46.62 лева /четиридесет и шест лева и шестдесет и две стотинки/ начислена
редовна лихва върху усвоена и непогасена главница към 01.08.2023г., за
периода от 20.07.2023 г. до 31.07.2023 г. включително, изчислена съгласно
Приложение №1.
- 176.46 лева /сто седемдесет и шест лева и четиридесет и шест стотинки/
начислено обезщетение за забава върху редовно падежирали главници за
периода от 20.12.2022 г. до 31.07.2023 г. включително, посочено в приложения
погасителен план.
- 279.38 лева /двеста седемдесет и девет лева и тридесет и осем стотинки/
начислено обезщетение за забава в размер на законната лихва върху
предсрочно изискуема главница от 01.08.2023 г. и за периода от 01.08.2023 г.
до 31.08.2023 г. вкл., изчислено съгласно Приложение №2.
- 60.00 лева /шестдесет лева/ разноски за уведомление в размер на съгласно
приложена фактура №**********/10.08.2023 г. от ЧСИ И.Х. с район на
действие ОС - Р. за уведомяване за предсрочна изискуемост чрез ЧСИ,
за които е издадена Заповед №2221 за незабавно изпълнение на парично
задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК от 01.09.2023г.,
постановена по частно гражданско дело №20234520104608/2023г. на Районен
съд Р..
ОТХВЪРЛЯ иска за сумата над 29022,18 лв. до предявения общ размер на
вземания 30041,12 лв.
ОСЪЖДА И. К. М. с ЕГН **********, с постоянен адрес: град С., община В.,
област Р., ул.”Ц.К.“ **, да ЗАПЛАТИ на „Обединена Българска Банка” АД,
9
ЕИК *********, представлявано от Т.В.М.-и.д. и С.А. Г. - и.д., разноските в
заповедното производство 600,82 лева - държавна такса и 100,00 лева - ю.ско
възнаграждение, за които суми е издаден изпълнителен лист на 4.09.2023г.
ОСЪЖДА И. К. М. с ЕГН **********, с постоянен адрес: град С., община В.,
област Р., ул.”Ц.К.“ **, да ЗАПЛАТИ на „Обединена Българска Банка” АД,
ЕИК *********, представлявано от Т.В.М.-и.д. и С.А. Г. - и.д., разноските в
исковото производство в общ размер 4379,70 лв./четири хиляди триста
седемдесет и девет лева и седемдесет стотинки/.
Решението може да се обжалва пред Великотърновски апелативен съд в
двуседмичен срок от връчването му на всяка страна.
Съдия при Окръжен съд – Р.: _______________________
10