№ 51
гр. Габрово, 13.03.2025 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
ОКРЪЖЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на четиринадесети
февруари през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:
Председател:Ива Димова
при участието на секретаря Веселина Й. Венкова
като разгледа докладваното от Ива Димова Гражданско дело №
20244200100271 по описа за 2024 година
и за да се произнесе взе предвид следното:
Производството по делото е образувано по иск с правно основание чл. 422, ал. 1 и чл.
415, ал. 1 от ГПК.
Предмет на иска е заявената искова претенция от ищеца „БАНКА ДСК“ АД, ЕИК
*********, чрез пълномощника си Ф. И. със съдебен адрес в гр. Велико Търново, ул. „Цар
Освободител “ № 3 срещу А. Г. К. с адрес в село **, община Севлиево с цена на иска
42 340,83 лева. Приложени са доказателства за твърдените факти и обстоятелства.
Настоящото производство е обусловено от заповедното и в него следва да се установи
съществуването на „изпълняемо право”, въз основа на което е издадена заповед за незабавно
изпълнение, което е било предмет на заповедното производство по ч.гр.д. 1259/2023 г. по
описа на Районен съд – Севлиево.
В исковата молба се твърди, че на 28.06.2016 г. между „Банка ДСК“ АД като кредитор
и А. Г. К., като кредитополучател е сключен Договор за кредит за преструктуриране в дълг
по стандартен кредит за текущо потребление в размер на 44 368,00 лв. и със срок за
издължаване 120 месеца. С подписването на допълнителното споразумение страните са се
договорили дължимите редовни лихви да се капитализират към главницата; крайната
падежна дата за издължаване на месечните вноски е 10-то число на месеца; срокът на
кредита е 120 месеца и кредитът се погасява чрез разплащателна сметка с IBAN:
BG36STSA93000022*1, открита в „БАНКА ДСК“ АД, съгласно погасителен план,
неразделна част от допълнителното споразумение.
Кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на
Договора за кредит е в размер на 9,108 % годишно или 0.03% на ден, формиран от
стойността на 6-месечен SOFIBOR 0,594 %, който при отрицателна стойност се приема със
стойност нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на 8,514 % и преференции
при използване на Условията по пакет ЧБ Класик, подробно описани в Приложение № 1 към
Допълнителното споразумение. При нарушаване на Условията Кредитополучателя губи
правото си да ползва преференциите изцяло или частично и приложимият лихвен процент
се увеличава чрез увеличаване на надбавката съгласно Условията. Максималният размер до
1
който може да достигне лихвеният процент е стандартният променлив лихвен процент,
приложим по стандартни потребителски кредити, в размер на 6-месечния SOFIBOR към
съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 12,856 %. Годишният
процент на разходите ГПР по кредита е 9,50 %. ГПР може да бъде променян при
предпоставките, предвидени в Общите условия.
Неразделна част от Договора са и Общите условия по договори за кредити за текущо
потребление и извлечение от Тарифата за лихвите, таксите и комисионите, които „Банка
ДСК" АД прилага по извършвани услуги на клиента, които кредитополучателят е приел
(съгласно чл. 14 и чл. 15 от Договора) и получил при сключването на Договора.
Сочи, че на 14.03.2017 г. е сключено Допълнително споразумение към Договор за
кредит от 28.06.2016 г., отчитан по сметка 11/23667305. Съгласно Решение на ЦКПК №
026/2017 г. от 06.03.2017 г., като страните са взели в предвид, че: С договор за кредит от
28.06.2016 г., сключен между Кредитора и Кредитополучателя, Кредиторът е предоставил
кредит за текущо потребление в размер на 44 368 лв.; Остатъкът по дълга към датата на
сключване на настоящото допълнително споразумение е в размер на 43 815,47 лв., от които
остатъкът по главницата е в размер на 42 817,56 лв., дължима редовна лихва е в размер на
996,37 лв., дължимата наказателна лихва е в размер на 1,54 лв.; Кредиторът се отказва от
вземането си за наказателни лихви; Кредитополучателя е внесъл 39,96 лв.
По отношение на остатъка от дълга в размер на 43 770,00 лв. са сключили
допълнително споразумение от 14.03.2017 г. към Договор за кредит от 28.06.2016 г., като: 1.
Дължимите към момента лихви се капитализират към главницата; 2. Срокът за издължаване
на кредита е в размер на 120 месеца; 3. Кредитът се олихвява с променлив лихвен процент
формиран по първоначален договор, който към датата на подписване на настоящото
допълнително споразумение е в размер на 8,84 %; 4. Падежната дата за издължаване се
запазва 10-то число на месеца.; 5. Приема се и обезпечение залог по сметка.
Неразделна част от Договора са и Общите условия по договори за кредити за текущо
потребление и извлечение от Тарифата за лихвите, таксите и комисионите, които „Банка
ДСК" АД прилага по извършвани услуги на клиента, които кредитополучателят е приел
(съгласно чл. 14 и чл. 15 от Договора) и получил при сключването на Договора.
На 22.10.2018 г. е сключено Допълнително споразумение към Договор за кредит от
28.06.2016 г., отчитан по сметка 11/23667305. Съгласно, което страните се споразумяват за
следното: С договор за кредит от 28.06.2016 г., сключен между Кредитора и
Кредитополучателя, Кредиторът е предоставил кредит за текущо потребление в размер на
44368 лв.; Остатъкът по дълга към датата на сключване на настоящото допълнително
споразумение е в размер на 40 956,72 лв., от които остатъкът по главницата е в размер на
39692,67 лв., дължима редовна лихва е в размер на 1 241,63 лв., дължимата наказателна
лихва е в размер на 22,54 лв.; Кредиторът се отказва от вземането си за наказателни лихва в
размер на 22,42 лв.; Кредитополучателя е внесъл 509,30 лв.
По отношение на остатъка от дълга в размер на 40 425,00 лв. се сключва
допълнително споразумение на 22.10.2018 г. към Договор за кредит от 28/06/2016 г.:
Дължимите към момента лихви се капитализират към главницата; Срокът за издължаване на
кредита е в размер на 120 месеца, като се определя крайна падежна дата 20.10.2028 г.;
Кредитът се погасява чрез разплащателна сметка BG36TSA93000022*1, на
Кредитополучателя с месечни вноски, съгласно Погасителен план, Приложение 1.;
Падежната дата за издължаване е 20 число на месеца; Кредитът се олихвява с променлив
лихвен процент формиран по първоначален договор, който към датата на подписване на
настоящото допълнително споразумение е в размер на 8,677 % , годишно или 0,024 % на ден
формиран от стойността референтен лихвен процент, представляващ идентификатор
„среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1
ден до 2 години" 0,220 % , който при отрицателна стойност се приема стойност нула и
2
фиксирана стандартна надбавка в размер на 8,457%.; Приема се ново обезпечение по
кредита: - Залог по сметка 02/22*1.
Неразделна част от Договора са и Общите условия по договори за кредити за текущо
потребление и извлечение от Тарифата за лихвите, таксите и комисионите, които „Банка
ДСК“ АД прилага по извършвани услуги на клиента, които кредитополучателят е приел
(съгласно чл. 14 и чл. 15 от Договора) и получил при сключването на Договора.
На 27.03.2020 г. е сключено Допълнително споразумение към Договор за кредит от
28.06.2016 г., отчитан по сметка 11/23667305 между „Банка ДСК“ АД. Страните се
споразумяват, че: с Договор за кредит за текущо потребление от 28.06.2016 г. сключен
между Кредитора и Кредитополучателя, Кредиторът е предоставил кредит за текущи нужди
в размер на 44 368,00 лева; остатъкът по дълга към датата на сключване на настоящото
допълнително споразумение е в размер на 39 272,02 лева, от които остатъкът по главницата
е в размер на 37 781,67 лева, дължими редовни лихви в размер на 1422,78 лева и дължима
наказателна лихва в размер на 67,57 лева; кредитополучателят е внесъл сумата от 414,45
лева; Кредиторът се отказва от възземането си за наказателна лихва в размер на 67,57 лева;
дължимите редовни лихви се капитализират към главницата. По отношение на остатъка от
дълга в размер на 38 790,00 лева, страните се договарят за следното: приема се нов срок за
издължаване 120 месеца и падежната дата за издължаване на месечните вноски е 20-то
число на месеца.
Кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на
Договора за кредит е в размер на 8,607 % годишно или 0.024 % на ден, формиран от
стойността референтен лихвен процент, представляващ идентификатор „среден лихвен
процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години“
0,150% , който при отрицателна стойност се приема стойност нула и фиксирана стандартна
надбавка в размер на 8,457%; Годишният процент на разходите ГПР по кредита е 8,95 %.
ГПР може да бъде променян при предпоставките, предвидени в Общите условия; приема се
ново обезпечение по кредита, а именно: залог по сметка 02/22*1 и Поръчителство на ** ЕГН
**********.
Неразделна част от Договора са и Общите условия по договори за кредити за текущо
потребление и извлечение от Тарифата за лихвите, таксите и комисионите, които „Банка
ДСК“ АД прилага по извършвани услуги на клиента, които кредитополучателят е приел
(съгласно чл. 14 и чл. 15 от Договора) и получил при сключването на Договора.
Съгласно т.18, т. 2 от Общите условия към Договора за кредит от 28.06.2016 г. при
допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни настъпват
обективните предпоставки за предсрочна изискуемост на целия непогасен остатък от
главницата, който започва да се олихвява с лихвена надбавка за забава в размер на 10 (десет)
процентни пункта до датата на предявяване на молбата за събиране на вземането по съдебен
ред, а след тази дата - със законната лихва по чл. 86 от ЗЗД.
Поради преустановяване на погасяването на задължението за заплащане на месечните
вноски по Договора за кредит и при наличие на предпоставките по т.18.2 от Общите
условия, „Банка ДСК“ АД е обявила предсрочната изискуемост на кредитополучателя и с
Покана- уведомление с изх. на БДСК № 01-20-20960/18.08.2023 г., връчена чрез ЧСИ * **
per. № 734 към КЧСИ и район на действие ОС - Габрово, връчена на 20.10.2023 г. при
условията на чл. 47 ал. 5 от ГПК.
Въз основа на подаденото на 27.11.2023 г. от „Банка ДСК“ АД заявление за издаване
на заповед за незабавно изпълнение по реда на чл. 417 от ГПК е образувано ч. гр. дело
1259/2023 по описа на PC - Севлиево. По посоченото дело са издадени Заповед №
698/27.11.2023 г. за изпълнение на парично задължение и Изпълнителен лист № 618 от
27.11.2023 г. в полза на заявителя „Банка ДСК" АД срещу кредитополучателя А. Г. К., ЕГН
3
********** за следните суми: - 34 952,28 лева - главница, ведно със законната лихва от
датата на подаване на заявлението - 27.11.2023 г. до окончателното плащане - 6 214,36 лева -
дължима договорна лихва за периода от 20.09.2021 г. до 19.10.2023 г. - 621,10 лева -
обезщетение за забава за периода от 20.09.2021 г. до 19.10.2023 г. - 433,09 лева - законна
лихва за периода от 20.10.2023 г. до 22.11.2023 г.; -120 лева - разходи по изискуем кредит; -
846,82 лева -заплатена ДТ по ч. г. д. № 1259/2023 г. по описа на PC - Севлиево държавна
такса -150,00 лева - юрисконсултско възнаграждение.
На основание издадените по ч. гр. д. № 1259/2023 г. по описа на PC - Севлиево
изпълнителни титули по молба на заявителя „БАНКА ДСК“ АД срещу длъжника А. Г. К.,
ЕГН ********** е образувано изпълнително дело № 20/2024 г. по описа на * ** per. № 734
на КЧСИ, район на действие ОС - Габрово.
На длъжника А. Г. К., ЕГН ********** е връчена заповедта за незабавно изпълнение
с покана за доброволно изпълнение по изпълнително дело № 20/2024 г. по описа на ЧСИ *
** per. № 734 на КЧСИ, с район на действие ОС - Габрово, след което на заявителя „Банка
ДСК" АД са дадени указания по чл. 415, ал. 1, т. 2 ГПК.
Моли да се постанови решение, с което със сила на пресъдено нещо да се признае за
установено съществуването на парично вземане на „БАНКА ДСК“ АД срещу длъжника А. Г.
К., произтичащо от Договор за кредит за текущо потребление 28.06.2016 г. и сключените
след това три броя допълнително споразумения, което вземане е удостоверено в Извлечение
по чл. 417, т.2 от ГПК от счетоводните книги на Банката към 23.11.2023 г., за следните суми,
дължими към 23.11.2023 г. - датата на представения документ по чл. 417, т.2 от ГПК в
заповедното производство, а именно: 34 952,28 лв. - главница; 6214,36 лв. -дължима
договорна лихва за периода от 20.09.2021 г. до 19.10.2023 г.; 621,10 лв. -обезщетение за
забава за периода от 20.09.2021 г. до 19.10.2023 г.; 433,09 лв. - законна лихва за периода от
20.10.2023 г. до 22.11.2023 г.; 120,00 лева - разходи по изискуем кредит; законна лихва върху
главницата, считано от 27.11.2023 г. - датата на подаване на заявлението по чл. 417 от ГПК
до окончателно изплащане на задължението
Претендира разноски за заповедното и исковото производство. Прави
доказателствени искания.
В законния срок е постъпил писмен отговор от ответника А. Г. К., чрез назначения му
особен представител, с който оспорват изцяло предявените искове по основание и размер.
Счита, че ответника не дължи посочените суми, предмет на процесния договор, като същият
не удостоверява реално и подлежащо на изпълнение вземане на ищеца към него. Моли да се
отхвърли предявения иск.
С определение № 828 от 09.10.2025 г., съдът е разпределил доказателствената тежест
между страните и е изготвил предварителен доклад, който им е предоставен своевременно и
е приет за окончателен с протоколно определение от 17.12.2024 г. Със същия е прието, че
предявените искове са допустими и подлежат на разглеждане от родово компетентния съд.
Съдът, като взе предвид събраните по делото доказателства и наведените от
страните доводи, прие за установено следното:
От представените по делото писмени доказателства се установява, че между страните е
възникнало облигационно правоотношение по Договор за преструктуриране в дълг по
стандартен кредит за текущо потребление от 28.06.2016 г. сключен между „БАНКА ДСК“
АД като кредитодател и А. Г. К., като кредитополучател. Кредитът е за текущо потребление
в общ размер на 44 368,00 лв., със срок от 120 месеца. Уговорено е, че кредитът се усвоява и
погасява по разплащателната сметка на кредитополучателя. Уговорен е променлив лихвен
процент в размер на 9,108 % годишно или 0,03 % на ден. Посочено е как се формира този
лихвен процент в т. 6 от договора. Годишният процент на разходите /ГПР/ по кредита е
определен на 9,50 %, като е уговорено, че същия може да бъде променян при
4
предпоставките предвидени в Общите условия. Кредитът е обезпечен със залог на
вземанията по разплащателна/депозитна сметка, лични обезпечения. Договорът е подписан
от договарящите се страни, като кредитополучателя е изписал саморъчно фамилията си и се
е подписал в присъствието на **- КИ- представител на кредитора.
За обезпечаване на вземането е подписан договор за залог върху вземания в „БАНКА
ДСК“ ЕАД с дата 28.06.2016 г. между „БАНКА ДСК“ АД и А. Г. К., за което са положени
подписи на страните по него.
На кредитополучателя е представен и приложен към исковата молба погасителен план,
който е подписан от А. Г. К..
Към договора са предоставени Общи условия за предоставяне на кредити за текущо
потребление, подписани от кредитополучателя и кредитора на всяка страница.
На 14.03.2017 г. е подписано допълнително споразумение към договора за кредит от
28.06.2016 г., отчитан по сметка 11/23667305 по отношение на остатъка от дълга в размер на
43770,00 лв. и договор за залог на вземане по сметка в „БАНКА ДСК“ АД към него.
Подписи са положени от страните както под договорите, така и под Общите условия за
предоставяне на кредити за текущо потребление /Пр. № 10.1/. На кредитополучателя са били
предоставени правилата за „Такси по кредити за текущо потребление“ /Пр. № 3/ и нов
погасителен план.
Последващо допълнително споразумение към договора за кредит за текущо
потребление от 28.06.2016 г., отчитан по сметка 11/23667305 е подписан на 22.10.2018 г. по
отношение на остатъка от дълга в размер на 40 425,00 лв. и срок от 120 месеца. Към него е
сключен договор за залога на вземане по сметка в „БАНКА ДСК“ АД от същата дата и
Общи условия, като страните са положили подписи под тях. Подписан е нов погасителен
план и са му е предоставено Пр. № 3 - „Такси по кредити за текущо потребление“.
С договор за поръчителство от 27.03.2020 г. е обезпечено изпълнението на
задълженията на А. Г. К. по договора за текущо потребление от 28.06.2016 г., като е
подписан и договор за залог на вземане по сметка в „БАНКА ДСК“ АД от 27.03.2020 г.,
погасителен план, Пр. № 3- „Такси по кредити за текущо потребление“ и Общи условия.
Към заявлението по чл. 417 от ГПК е представено извлечение от счетоводните книги
на „БАНКА ДСК“ АД за сметка № 11/23667305от 23.11.2023 г. с дата на кредита 28.06.2016
г., чийто статут е предсрочно изискуем. Съгласно извлечението, ответникът е изпаднала в
забава с 793 дена. Датата на настъпване на изискуемостта е 20.10.2023 г. Посочени са 25 бр.
непогасени/частично погасени месечни вноски по лихва и/или главница до датата на
изискуемост, както следва: 20.09.2021 г. – 92,58 лв.; 20.10.2021 г.-481,91 лв.; 20.11.2021 г. –
481,91 лв.; 20.12.2021 г.- 481,91 лв.; 20.01.2022 г. – 481,91 лв.; 20.02.2022 г.- 481,73 лв.;
20.03.2022 г. – 481,73 лв.; 20.04.2022 г.- 481,73 лв.; 20.05.2022 г. – 481,73 лв.; 20.06.2022 г.-
481,73 лв.; 20.07.2022 г.-481,73 лв.; 20.08.2022 г. -482,60 лв.; 20.09.2020 г. – 482,60 лв.;
20.10.2022 г.-482,60 лв.; 20.11.2022 г.-482,60 лв.; 20.12.2022 г.-482,60 лв.; 20.01.2023 г.-482,60
лв.; 20.02.2023 г.-484,55 лв.; 20.03.2023 г.-484,55 лв.; 20.04.2023 г.-484,55 лв.; 20.05.2023 г.-
484,55 лв.;20.06.2023 г.-484,55 лв.; 20.07.2023 г.- 484,55 лв.; 20.08.2023 г.-488,54 лв.;
20.09.2023 г.- 488,54 лв. и общият размер на сумата е 11 690,58 лв. Общият размер на
дължимата главница /вкл. предсрочно изискуема и лихва е 41 166,64 лв. от тях главница в
размер на 34 952,28 лв. и договорна лихва 6214,36 лв. за периода от 20.09.2021 г. –
19.10.2023 г. вкл. Размерът на обезщетението за забава до датата на настъпване на
изискуемост за периода от 20.09.2021 г.-19.10.2023 г. вкл. е 621,10 лв. Размерът на
обезщетението за забава след датата на настъпване на изискуемостта за периода от
20.10.2023 г.-22.11.2023 г. е 433,09 лв. Разходите по изискуемия кредит са в размер на 120,00
лв. Общо дължимата сума по кредита е в размер на 42 340,83 лв. Отразена е и сумата от
846,82 лв. – 2% държавна такса.
5
До А. Г. К. е изпратена покана –уведомление от ЧСИ Зв. ** за настъпилата предсрочна
изискуемост по договора за банков кредит от 18.08.2023 г., която е връчена на 06.10.2023 г. е
получена от **, по пълномощно.
Поради неплащане след получаване на поканата „БАНКА ДСК“ АД е подала
заявление по чл. 417 от ГПК против А. Г. К. пред Районен съд – Севлиево, за което е било
образувано ч.гр.д. № 1259/2023 г. С разпореждане № 698 от 27.11.2023 г. е разпоредено да се
издаде заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл. 417 от
ГПК против длъжниците ** и А. Г. К., като кредитополучател заплатят солидарно на
кредитора „БАНКА ДСК“ АД главница в размер на 34 952,28 лв. (Тридесет и четири хиляди
деветстотин петдесет и два лева и 28 ст.) – главница; сумата 6 214,36 лв. (Шест хиляди
двеста и четиринадесет лева и 36 ст.) – дължима договорна (възнаградителна) лихва за
периода от 20.09.2021 г. до 19.10.2023 г. вкл.; сумата 621,10 лв. (Шестстотин двадесет и един
лева и 10 ст.) – обезщетение за забава (лихвена надбавка) за периода от 20.09.2021 г. –
19.10.2023 г. вкл.; сумата 433,09 лв. (Четиристотин тридесет и три лева и 09 ст.) – законна
лихва за периода 20.10.2023 г. – 22.11.2023 г., сумата 120 лв. (Сто и двадесет лева) –
дължими разходи при изискуем кредит, ведно със законната лихва върху главницата, начиная
от 27.11.2023 г. до окончателното изплащане на вземането, както и сумата 846,82 лв.
(Осемстотин четиридесет и шест лева и 82 ст.) – разноски за заплатена държавна такса и
сумата 150 лв. (Сто и петдесет лева) – юрисконсултско възнаграждение. Издаден е
изпълнителен лист № 618 от 27.11.2023 г. Въз основа на издадения изпълнителен лист е
образувано изпълнително дело № 20/2024 г. по описа на ЧСИ * **. До А. Г. К. е изпратена
покана за доброволно изпълнение изх. № 2515/19.02.2024 г., която е връчена чрез залепване.
С определение № 366 от 29.04.2024 г., заповедния съд е разпоредил да се уведоми
заявителя „БАНКА ДСК“ АД е спрял допуснатото принудително изпълнение и е указал на
заявителя, че може да предяви установителен иск за вземането си. С молба от 13.06.2024 г.,
„БАНКА ДСК“ АД е представила копие на исковата молба, в изпълнение на дадените
разпореждания.
За изясняване на фактическата обстановка по делото е назначена съдебно -счетоводна
експертиза. Вещото лице М. е установило, че договорът за залог на вземания в „БАНКА
ДСК“ АД е сключен на 28.06.2016 г. и се сключва за обезпечаване и обслужване на кредитна
карта от 30.09.2014 г., договор за текущо потребление от 21.10.2015 г. и допълнително
споразумение към тях за преструктуриране в дълг за текущо потребление от 28.06.2016 г. с
главница по него 44 368,00 лв. падежната дата за издължаване по кредита е 10-то число от
месеца. Кредит не е бил изплащан редовно и в договорения срок, поради което на 14.03.2017
г. е сключено допълнително споразумение към договора за кредит от 28.06.2016 г., според
което към остатъка от дълга 42 817,60 лв. е прибавена сумата от 952,44 лв. – капитализирана
лихва и дългът към 14.03.2017 г. е 43 770,00 лв.
На 22.10.2018 г. е сключено ново допълнително споразумение към договора за кредит
от 28.06.2016 г., според което към остатъка от дълга 39 692,67 лв. се прибави сумата от
732,33 лв. капитализирана лихва. Новият дълг към 22.10.2018 г. е 40 425,00 лв. и падежната
дата е променена на 20-то число на месеца.
Следващото допълнително споразумение е сключено на 20.03.2020 г., като остатъка от
дълга е 37 781,67 лв. и 732,33 лв. капитализирана лихва или към 20.03.2020 г. дългът е в
размер на 38 790,00 лв.
Според заключението на вещото лице, договорните задължение по получения кредит
са се погасявали по разплащателна сметка № 36STSA93000022*1 с титуляр А. Г. К..
Погасената главница е в размер на 12 108,82 лв., лихви 15 518,47 лв. и санкционни лихви
60,68 лв. Общо погасената сума е в размер на 27 078,64 лв. Забавата в плащанията е
възникнала от 20.09.2021 г., частично главницата и лихвата са платени на 28.01.2022 г.
/118,59 лв.-лихва/, 04.02.2022 г. /19,00 лв.- главница и 98,34 лв. – лихва/ и на 11.02.2022 г.
6
/117,18 лв. – главница/. След 11.02.2022 г. не е имало погасявания по кредита.
Дължимите суми към 23.11.2023 г. – датата на извлечението от счетоводните книги,
приложени към подаденото заявление за издаване на заповед за незабавно изпълнение в РС-
Севлиево са: 34952,28 лв.- главница; 6214,35 лв.- договорна лихва от 20.09.2021 г.-19.10.2023
г.; 621,10 лв. – санкционна лихва за забава до датата на изискуемост на кредита 20.09.2021 г.-
19.10.2023 г.; 433,09 лв. – законна лихва от 20.10.2023 г. – 22.11.2023 г.; 120,00 лв. – разходи
при изискуем кредит, според такси по кредити за текущо потребление /Пр.№3/.
Дължимите суми към 11.06.2024 г. – към датата на образуване на настоящото дело
34952,28 лв.- главница; 6214,35 лв.- договорна лихва от 20.09.2021 г.-19.10.2023 г.; 621,10 лв.
– санкционна лихва за забава до датата на изискуемостта на кредита 20.09.2021 г.-19.10.2023
г.; 3112,21 лв. – законна лихва то 20.10.2023 г.-11.06.2024 г.; 120,00 лв. – разходи при
изискуем кредит. След подаване на заявлението и образуването на изпълнителното дело не
са постъпвали суми.
Към датата на подаване на исковата молба 11.06.2024 г. дължимите анюитетни вноски
с настъпил падеж са 33 бр., изчислени по погасителен план към договора за кредит от
27.03.2020 г. на стойност 15 591,17 лв. /главница и лихви/. Към датата на изготвяне на
експертизата 04.02.2025 г. дължимите анюитетни вноски с настъпил падеж са 41 бр.,
изчислени по погасителен план от 27.03.2020 г. на стойност 19 456,45 лв. /главница и лихви/.
Вноските с ненастъпил падеж към датата на подаване на исковата молба /11.06.2024 г./
са 88 бр. в размер на 42 035,52 лв. /главница и лихви/.
В съдебно заседание вещото лице поддържа представената експертиза. Съдът следва
да кредитира заключението на вещото лице, освен с оглед на неговите специални знания и
квалификация, но така също и с оглед добросъвестността му. Своето заключение вещото
лице е обосновало въз основа на всички събрани по делото писмени и гласни доказателства.
При така установената фактическа обстановка, от правна страна съдът приема
следното:
Сключеният договор е потребителски по смисъла на чл. 9 от Закона за потребителския
кредит /ЗПК/.
При предявен иск по реда на чл. 422, ал. 1 от ГПК вземането, произтичащо от договор
за банков кредит, е изискуемо при условие, че кредиторът е упражнил правото си да направи
кредита предсрочно изискуем преди подаване на заявлението за издаване на заповед за
изпълнение, длъжникът е уведомен за обявяването на предсрочната изискуемост на кредита.
Волеизявлението на банката трябва да е обективирано в писмен документ и да съдържа ясно
изразено позоваване на обстоятелствата по чл. 60, ал. 2 от Закона за кредитните институции
или на такива, уговорени в договора, даващи право на кредитора да упражни своето право.
Изявлението за обявяване на предсрочната изискуемост следва да е изрично и
недвусмислено. Предсрочната изискуемост на вземането настъпва от датата на връчване на
длъжника на документа, съдържат волеизявлението на кредитора, ако към този момент са
били налице обективните предпоставки за това.
С покана- уведомление изх. № 01-20-20960/18.08.2023 г., ответникът е бил уведомен за
настъпилата предсрочна изискуемост на кредита. Същото е било получено на 30.10.2023 г.
от **, по пълномощие, поради което предсрочната изискуемост е била надлежно обявена.
Спазвайки дадените разяснения в т. 1 на Тълкувателно решение № 8 от 02.04.2019 на ВКС
по т.д. № 8/2017 г., ОСГТК, доказването на настъпилата предсрочна изискуемост на
договора за банков кредит е определящо единствено за размера, в който ще бъде признато
вземането на кредитора. Дали вноските са с настъпил падеж или не, съдът следва да
съобрази само, когато предсрочната изискуемост не е била обявена на длъжника преди
подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение въз основа на документ.
7
От събраните по делото доказателства е установено, че между страните е възникнало
валидно правоотношение по допълнително споразумение към договор за кредитна карта от
30.09.2014 г. и Договор за кредит за преструктуриране в дълг по стандартен кредит за
текущо потребление сключен между „БАНКА ДСК“ АД като кредитодател и А. Г. К.,
сключено на 28.06.2016 г. Видно от същото, с договор за кредитна карта от 30.09.2014 г.,
кредиторът е предоставил кредитен лимит в размер на 4000,00 лв. и остатъкът по дълга към
датата на сключване на допълнителното споразумение е 3103,81 лв., от които остатъкът по
главницата е в размер на 2 336,59 лв., дължими редовни лихви в размер на 571,82 лв. и
начислени заемни такси в размер на 195,40 лв.
С договор за кредит за текущо потребление от 21.10.2015 г., кредиторът е предоставил
кредитен лимит в размер на 42 800,00 лв., като остатъкът по дълга към датата на сключване
на допълнителното споразумение е 41 964,81 лв., от които главницата е в размер на 41
347,73 лв., дължимите редовни лихви в размер на 613,11 лв. и начислени такси закъснение в
размер на 3,97 лв.Кредитополучателят е внесъл сумата от 501,25 лв., а кредиторът се е
отказал от вземането си за начислени такси за закъснение в размер на 3,97 лв. и заемни
такси в размер на 195,40 лв.
По отношение на остатъкът по двата дълга в общ размер на 44 368,00 лв., страните са
се договорили редовните лихви да се капитализират към главницата. Съдът намира, че
клаузата на чл. 1 от допълнително споразумение относно капитализирането на лихвите към
главницата е нищожно, както и клаузите за капитализиране на лихвите в последвалите
допълнителни споразумения. Уговорките за увеличаване на главницата чрез прибавяне на
изтекли лихви и начисляване върху тях на възнаградителни лихви, по договор сключен с
физическо лице, са нищожни на основание чл. 26, ал. 4 във вр. чл.10, ал. 3 от ЗЗД, тъй като
представляват анатоцизъм, който е допустим само при уговорка между търговци на
основание чл. 294, ал. 2 от ТЗ. В този смисъл е и константната съдебна практика на ВКС,
обективирана в Решение № 50053 от 18.07.2023 г. постановено по т.д. № 614/2022 г., ІІ т.о.,
решение № 66/29.07.2019 г. по т. д. № 1504/2018 г. на ВКС, ТК, IІ т. о., решение №
30/20.05.2020 г. по т. д. № 739/2019 г. на ВКС, ТК, I т. о., Решение № 60118/15.10.2021 г. по т.
д. № 2848/2019 г. на ВКС, ТК, I т. о. и други съдебни актове.
При извършване на изчисления за дължимата главница по договор за кредитна карта от
30.09.2014 г. - в размер на 2 336,59 лв. и главницата по договора за кредит за текущо
потребление от 21.10.2015 г. - 41 347,73 лв. се получава сбор от двете дължими главници в
размер на 43 684,32 лв., а не както е посочено в споразумението- 44 368,00 лв. От сумата
43684,32 лв. следва да се приспадне сумата от 501,25 лв., тъй като кредитополучателят я е
внесъл, но по делото няма доказателства как е била отнесена към общото задължение по
дълга. За сумите от 3,97 лв. – начислени такси за закъснение и сумата от 195,40 лв. – заемни
такси, кредиторът се е отказал. Общият размер на дължимата главница по този начин се
изчислява в размер на 42 983,70 лв.
В чл. 6 от допълнителното споразумение е договорено кредита да се олихвява с
променлив лихвен процент, който към датата на сключване на договора за кредит е 9,108 %
годишно или 0,03 % на ден, формиран от стойността на месечен SOFIBOR 0,594 %, който
при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана преференциална
надбавка в размер на 8,514% и преференции при използване на Условията по Пакет ЧБ
Класик, подробно описани в Пр. № 1 към Допълнителното споразумение. Уговорено е, че
при нарушаване на условията, кредитополучателя губи правото си да ползва преференциите
изцяло или частично и приложимият лихвен процент се увеличава чрез увеличаване на
надбавката, съгласно условията. Максималният размер, до който може да достигне лихвения
процент е стандартния променлив лихвен процент, приложим по стандартните
потребителски кредити, в размер на 6-месечен SOFIBOR към съответната дата и фиксирана
стандартна надбавка в размер на 12,856%. В чл.6.1 от допълнителното споразумение
8
лихвения процент се променя с промяната на 6-месечния SOFIBOR/EUROBOR в сроковете
и условията, посочени в Общите условия. Съгласно чл. 7, годишният процент на разходите
/ГПР/ по кредита е 9,50 и може да бъде променян при предпоставките, предвидени в Общите
условия.
В раздел „ІІІ. Олихвяване. Разходи по кредита.“ от ОУ в чл. 7.2.1 и 7.3 се предвижда
променливият лихвен процент зависещ от 6-месечния SOFIBOR да се променя от кредитора
два пъти в годината, на 15.01 и 15.07., т.е предвидено е едностранно изменение на лихвата
от страна на кредитора, което води до нищожност на клаузите, в които се променя лихвата,
базовия лихвен процент и ГПР по кредита.
При нищожност на клаузите за едностранно изменение на лихвата и на клаузите за
увеличаване на главницата чрез прибавяне на изтекли лихви и начисляване върху тях на
възнаградителни лихви, включени в допълнителните споразумения, изключват
възможността размерът на дължимите от ответника вноски да се определя по приетите с
допълнителните споразумения погасителни планове, въз основа на които ищецът обосновава
исковата си претенция. Във връзка с което дължимите от ответника суми за главница и
възнаградителни лихви следва да бъдат определени с оглед на първоначалния погасителен
план към допълнително споразумение от 28.06.2016 г. и изрично посочените в чл. 6 и чл. 9
от него размери на възнаградителната лихва и ГПР.
От приетото по делото заключение на вещото лице, се установява, че ответникът е
погасявал до 11.02.2022 г. и е внесъл сумата от 27 078,64 лв., която е формирана от 12 108,82
лв. – главница, 15 518,47 лв. – лихва и 60,68 лв. – санкционна лихва. След тази дата не е
имало погасявания по кредита и кредита е станал изискуем.
При размер на кредита от 42 983,00 лв., срок от 120 месеца и лихва от 9,108%,
кредитополучателят следва да върне общо на кредитодателя сума в размер на 65 640,37 лв.,
от които 22 657,37 лв. лихви. От извършените пресмятания по зададените в допълнителното
споразумение параметри и извършените погасявания се установява, че ответникът не е
издължил сумата от 38 013,08 лв., което се равнява на 69,5 бр. вноски от които: главница в
размер на 30 874,82 лв. и лихва в размер на 7 078,22 лв.
В исковата молба се претендира лихва за забава в размер на 621,10 лв. за периода
20.09.2021 г.-19.10.2023 г., която не следва да бъде присъдена, поради недоказването на
исковата претенция в тази част от ищеца.
Законната лихва следва да се уважи до размер на 382,58 лв., а за разликата /50,51 лв./ до
претендирания размер от 433,09 лв. да се отхвърли.
Претендират се разноски в размер на 120,00 лв. – дължими разходи при изискуем
кредит и законна лихва върху главницата, считано от 27.11.2023 г. – датата на подаване на
заявлението по чл. 417 от ГПК до окончателното изплащане на задължението, които следва
да се присъдят в размер на 60,00 лв., тъй като по делото има доказателства само за внесена
такса по сметка на ЧСИ Зв. ** в размер на 60,00 лв. /л.55 от делото/.
С оглед всички представени доказателства и на база заключението на приетата и
неоспорена експертиза на вещото лице, съдът намира предявения иск за основателен и
доказан до размер от 38 455,66 лв., от които: главница в размер на 30 874,18 лв. и лихва в
размер на 7078,22 лв., законна лихва в размер на 382,58 лв. и 60,00 лв. – дължими разходи
при изискуем кредит, а за разликата до претендирания размер от 42 340,83 лв. /за сумата от
3885,17 лв./ да се отхвърли, поради неравноправност на клаузите за капитализиране на
лихвата към главницата.
Направено е искане за присъждане на разноските, което също е частично основателно и
следва да се уважи, съобразно уважената част от иска.
Съгласно т. 12 от Тълкувателно решение № 4/18.06.2014 г. по т.д. № 4/2013 г. на ОСГТК
9
на ВКС, съдът, който разглежда иска, предявен по реда на чл. 422, респ. чл. 415, ал. 1 ГПК,
следва да се произнесе за дължимостта на разноските, направени и в заповедното
производство, като съобразно изхода на спора разпредели отговорността за разноските както
в исковото, така и в заповедното производство. В заповедното производство са направени
разноски както следва: 846,82 лв.- разноски за заплатена държавна такса и 150,00 лв. за
юрисконсултско възнаграждение, които следва да се редуцират на 100,00 лв. Поради
частичното уважаване на иска, на ищеца следва да се присъдят разноски в заповедното
производство в размер на 859,94 лв. - за заплатена държавна такса и юрисконсултско
възнаграждение.
Ищецът е претендирал да му бъдат заплатени сумите в настоящото производство:
846,82 лв. – заплатена държавна такса; 600,000 лв. – внесен депозит за вещо лице; 3 000,00
лв. – разноски за назначения особен представител и 300,00 лв. – юрисконсултско
възнаграждение. Съдът намира, че претендираното юрисконсултско възнаграждение следва
да се определи в размер на 200,00 лв., с оглед на фактическата и правна сложност по
делото, като размерът е съобразен с разпоредбите на чл. 25 от НЗПП във вр. чл. 37 от ЗПП
вр. чл. 78, ал. 8 от ГПК, поради което следва да се присъди такова в размер на 200,00 лв.
Общо дължимата сума от ответника за разноски по делото е в размер на 4 646,82 лв.
На ответниците не се дължат разноски, тъй като те са защитавани от назначените им
особени представители.
По изложените съображения, съдът
РЕШИ:
ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО съществуването на вземане на „БАНКА ДСК“ АД,
с ЕИК *********, със седалище и адрес на управление: гр. София, ул. „Московска“ № 19,
със съдебен адрес: гр. Велико Търново, ул. „Цар Освободител“ № 3, против А. Г. К., с ЕГН
********** с адрес: село **, община Севлиево, ул. „**“ № 23, с особен представител
адвокат Д. Н. от Габровска адвокатска колегия, за сумата 38 455,66 лв. /тридесет и осем
хиляди четиристотин петдесет и пет лева и 66 ст./, както следва: 30 874,82 лв.– главница,
ведно със законната лихва от 27.11.2023 г. - датата на подаване на заявлението по чл. 417 от
ГПК до окончателното плащане; 7 078,22 лв. - договорна лихва за периода от 20.09.2021 г. г.
до 19.10.2023 г.; 382,58 лева – законна лихва за периода 20.10.2023 г.-22.11.2023 г.; 60,00 лв.-
разходи по изискуем кредит, за които суми е издадена Заповед за изпълнение на парично
задължение въз основа на документ № 698/27.11.2023 година и изпълнителен лист по ч. гр.
д. № 1259/2023 година на Районен съд - Севлиево, на основание чл. 422, ал. 1 във вр. чл. 415
от ГПК.
ОТХВЪРЛЯ предявения иск за установяване вземане за сумата над 38 455,66 лв. до
пълния претендиран размер от 42 340,83 лв. /за разликата от 3 885,17 лева/, като
неоснователен и недоказан.
ОСЪЖДА А. Г. К., с ЕГН ********** с адрес: село **, община Севлиево, ул. „**“ №
23 да заплати на „БАНКА ДСК“ АД, с ЕИК *********, със седалище и адрес на управление:
гр. София, ул. „Московска“ № 19, със съдебен адрес: гр. Велико Търново, ул. „Цар
Освободител“ № 3 сумите: 859,94 лв. /осемстотин петдесет и девет лева и 94 ст./– сторени
разноски в заповедното производство и 4446,82 лв. /четири хиляди четиристотин
четиридесет и шест лева и 82 ст./- сторени разноски пред настоящата инстанция, на
основани чл. 78, ал. 1 от ГПК.
ОСЪЖДА А. Г. К., с ЕГН ********** с адрес: село **, община Севлиево, ул. „**“ №
23 да заплати на „БАНКА ДСК“ АД, с ЕИК *********, със седалище и адрес на управление:
гр. София, ул. „Московска“ № 19, със съдебен адрес: гр. Велико Търново, ул. „Цар
10
Освободител“ № 3 сумата от 200,00 лв. /двеста лева/ – възнаграждение за защита от
юрисконсулт в исковото производство, на основание чл. 78, ал. 8 от ГПК.
Решението може да се обжалва пред Апелативен съд – гр. Велико Търново в
двуседмичен срок от съобщението до страните, че е изготвено по реда на чл. 259 от ГПК.
След влизане на решението в сила, препис от същото да се приложи по ч. гр. дело №
1259/2023 г. по описа на Районен съд - Севлиево, за съобразяване.
Съдия при Окръжен съд – Габрово: _______________________
11