РЕШЕНИЕ
№ 205
гр. Троян, 10.11.2022 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – ТРОЯН, II-РИ СЪСТАВ - ГРАЖДАНСКИ, в
публично заседание на тринадесети октомври през две хиляди двадесет и
втора година в следния състав:
Председател:Светла Ив. Иванова
при участието на секретаря Емилия П. Петрова
като разгледа докладваното от Светла Ив. Иванова Гражданско дело №
20224340100123 по описа за 2022 година
Предявени са обективно кумулативно съединени искове с правна
квалификация по чл.422, ал.1 вр. с чл.415, ал.1 от ГПК вр. с чл.240 вр. с чл.79,
ал.1, чл.86, ал.1 от ЗЗД.
В Троянски районен съд е образувано горното дело по предявен от
„ИНВЕСТБАНК” АД, ЕИК: ***, със седалище и адрес на управление: ***,
представлявано от З. Р. Р. и М. И. С., в качеството им на Изпълнителни
Директори, чрез пълномощник - юрисконсулт И. Ц., иск по реда на чл.422 от
ГПК.
Претендира се установяване съществуването на вземане, за заплащане
на което е издадена заповед за изпълнение на парично задължение по ч.гр.д.
№ 746/2021г. по описа на Районен съд гр.Троян.
В исковата молба се твърди, че между страните е налице облигационна
връзка, породена от сключен Договор за потребителски кредит № ДБ-8138-
2329/06.07.2020 г. между „ИНВЕСТБАНК" АД, в качеството на „Кредитор" и
М. С. К./К., в качеството на „Кредитополучател", по силата на който, Банката
предоставила на Кредитополучателя банков потребителски анюитетен кредит
в общ размер на 20 000 лева (двадесет хиляди лева), усвоен еднократно на
08.07.2020 г. Посочен е срокът на издължаване на кредита - 120 месечни
вноски, от които 119 броя равни месечни анюитетни вноски и една последна
изравнителна, съгласно погасителен план, приложение към Договора за
1
кредит, с краен срок на издължаване на кредита - 22.06.2030 г., съгласно
Раздел IV, чл. 11 от Договора за кредит.
Излага се, че съгласно чл. 7.1. от Договора, считано от датата на първо
усвояване на средствата по кредита до окончателното изплащане на кредита,
Кредитополучателят заплаща на Кредитора възнаграждение за предоставения
кредит, под формата на променлива годишна лихва в размер на действащия
12месечен EURIBOR, плюс надбавка в размер на 8,59 пункта, но не по-малко
от 8,59 % върху главницата по кредита, като лихвеният процент е валиден
при ползване през целия период на кредита на посочени в чл. 7.2. услуги.
Твърди се, че при установено неползване/преустановяване на
ползването на пакетната услуга „Инвест Оптима+", предлагана от Банката,
приложимият лихвен процент се увеличава с 0,40 процентни пункт (чл. 7.3 от
Договора), като увеличеният лихвен процент влиза в сила от месечната
падежна вноска, следваща месеца на установяване на
неползването/преустановеното ползване на услугата. Сочи се, че на основание
чл. 7.5 от Договора, Кредитополучателят се задължава да получава
ежемесечни преводи по разплащателната си сметка в Банката, в размер на
месечната анюитетна вноска по кредита, приложима за съответния период,
съгласно погасителния план, увеличена с 20 %, като в случай, че
ежемесечният превод по разплащателната сметка бъде прекратен, считано от
следващата падежна дата, договореният лихвен процент по кредитa, може да
бъде завишен с 2 пункта.
Излага се, че е преустановено от С. ползването на съответната услуга и
преустановяване получаването на ежемесечни преводи по смисъла на чл. 7.5
от Договора, поради което и на основание чл. 7.3 и чл. 7.5 от договора и
считано от 22.04.2021 г. договореният лихвен процент се увеличава и възлиза
на 10,99 %. Сочи се, че съгласно чл. 7.6 от Договора, промяната
на лихвата настъпва автоматично, без да е необходимо сключването на
допълнително споразумение към Договора, като Банката уведомява
Кредитополучателя чрез предоставяне на актуалния Погасителен план, който
става неразделна част от Договора за кредит, като се твърди, че
кредитополучателят е дал съгласие да получи актуалния Погасителен план -
срещу подпис или с писмо с обратна разписка на последния посочен от него
адрес за кореспонденция /по аргумент от чл. 7.7 от Договора/.
Излага се, че съгласно чл. 8 от Договора, при допуснати от
кредитополучателят просрочие по главницата, върху просрочената сума и до
окончателно й изплащане се начислява лихва за забава в размер на 10 (десет)
пункта над договорената възнаградителна лихва, по не повече от законната
лихва, а съгласно чл. 60, ал. 2 от Закона за кредитните институции, Банката
може да обяви кредита за предсрочно изискуем в случай на неплащане на
една или повече вноски, като в процесният случай се твърди, че кредитът не
се обслужва редовно, считано от 22.01.2021г. за дължимите погасителни
2
вноски по главница и по лихви, като на падежа до обявяване на предсрочната
изискуемост не са погасени 6 броя погасителни вноски по главница и по
лихви.
Твърди се, че актуалният Погасителен план е изпратен до
Кредитополучателя на последния посочен в Договора адрес с препоръчано
писмо, за което е изискана обратна разписка. Излага се, че Банката е
отправила до кредитополучателя покана, с която го уведомява, че поради
непогасяване в срок на дължими вноски, обявява кредита за изцяло
предсрочно изискуем, считано от датата на връчване на поканата, която
покана е изпратена за връчване чрез ЧСИ Р. Д. на постоянния и настоящ
адрес на кредитополучателя, посочен и в договора за кредит. Сочи се, че при
посещението на адреса, връчителят е събрал информация, че адресатът не
живее на адреса и се намира в чужбина. Поради това на 28.04.2021 г. е
залепил уведомление по чл. 47 от ТПК, като в законоустановения
двуседмичен срок от залепването, длъжникът не се е явил, за да получи
адресираните до него книжа. Твърди се, че след извършена справка в НБД
„Население", съдебният изпълнител е установил, че адресатът има
регистриран настоящ адрес, различен от този, посочен в договора за кредит.
При извършените посещения на адреса в съответствие с изискванията па чл.
47, aл. 1 от ГПК, не е намерен нито адресатът, нито лице, което да е съгласно
да получи поканата, затова на 02.07.2021 г. връчителят на ЧСИ е залепил
уведомление по чл. 47, ал. 1 от ГПК. В законоустановения двуседмичен срок
от залепването, длъжникът не се е явил, за да получи адресираните до него
книжа, поради което считат, че на основание чл. 47, ал. 5 от ГПК, поканата
следва да се счита за редовно връчена на 16.07.2021 г., предвид
обстоятелството, че адресатът не е открит на постоянния и настоящия си
адрес и на основание чл. 47, aл. 1 от ГПК, съдебният изпълнител е извършил
справка за регистрирани договори, от която е установил, че лицето М. К./К.
не се осигурява по трудови правоотношения.
Молят, при условията на евентуалност, в случай че съдът счете, че
предсрочната изискуемост на процесното задължение не е редовно обявена на
длъжника по надлежния ред, а именно чрез връчване по гореописания начин
на покана по чл. 47 от ГПК, да се приеме, че с настоящата искова молба
Банката упражнява потестативното си право и обявява за предсрочно
изискуемо процесното задължение на длъжника, произтичащо от Договор за
потребителски кредит № ДБ-8138-2329/06.07.2020 г., сключен между
„ИНВЕСТБАНК" АД, в качеството на кредитодател и М. С. К./К., в
качеството на кредитополучател, считано от датата на връчване на препис от
исковата молба на ответника М. С. К./К., към който е приложено и копие на
предходно изпратена до длъжника покана за обявяване на предсрочна
изискуемост, описана по-горе. Позовават се на съдебна практика /в този
смисъл е и Решение № 60048/20.08.2021 г. на ВКС, І ТО, постановено по търг.
дело № 2122/2020 година. Излагат, че поради непогасяване на задълженията
3
от страна на М. С. К. към 27.08.2021 г., за „ИНВЕСТБАНК" АД възникнал
правен интерес да депозира в Районен съд - гр. Троян на посочената дата,
заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл. 417 от ГПК срещу
длъжника, с което се претендира М. С. К./К. да бъде осъдена да заплати на
банката посочените в заявлението суми. Твърди се, че въз основа на
подаденото заявление, Районен съд - гр. Троян, по ч. гр. дело №
20214340100746 е издал Заповед за изпълнение на парично задължение въз
основа на документ по чл. 417 от ГПК и Изпълнителен лист от 30.08.2021 г., с
което осъдил М. С. К./К. да заплати на „ИНВЕСТБАНК" АД следните суми: -
19 280,50 лева - Главница, ведно със законна лихва, считано от 27.08.2021 г.; -
893,00 лева - Договорна лихва за периода 22.12.2020 г. - 15,07.2021 г., вкл.; -
497,52 лева - обезщетение за забава за периода 22.01.2021 г. - 26.08.2021 г.,
вкл.; - 60,00 лева - такса за връчване на покана чрез ЧСИ; - 18,13 лева - такси
за обслужване на разплащателна сметка в лева; - 30,00 лева - такса за
налагане на изпълнителен запор; 415,58 лева - държавна такса; - 50,00 лева -
юрисконсултско възнаграждение.
Твърди се, че било образувано изпълнително дело № 20218800401018
по описа на ЧСИ Р. Д., с peг. № 880 на КЧСИ, като издадената заповед за
изпълнение е връчена на длъжника по реда на чл. 47, ал. 5 от ГПК, поради
което и в изпълнение на указанията на заповедният съд е инициирано
настоящото производство. Ангажират доказателства, правят
доказателствени искания.
В предвидения едномесечен срок по реда на чл. 131 от ГПК срок
ответникът, чрез назначеният му особен представител – адв.Р. Г. ЛАК
представя писмен отговор, в който изразява становище за допустимост , но
неоснователност на претенцията. Сочи, че поради невъзможността да
установи контакт с ответницата, не може да представи писмени и гласни
доказателства относно обстоятелствата по исковата молба на ищеца, не би
могла да изрази становище дължи ли същата претендираната сума, в какъв
размерът и как точно са изчислени - главница, лихви, такси, разноски и други,
както и досежно обстоятелството, изплатена ли е дължимата сума от
ответницата на ищеца. В тази връзка прави доказателствени искания за
назначаване на съдебно-счетоводна експертиза.
По делото е реализирана ССчЕ, по която вещото лице е изготвило
заключение, което съдът приема като доказателство по делото като обективно
и компетентно.
Троянският районен съд, след преценка на събраните по делото
доказателства и в кореспонденция с доводите на страните, намира за
установено от фактическа и правна страна следното:
Между „ИНВЕСТБАНК" АД с ЕИК: ***, като „Кредитор", и
ответницата М. С. К./К. с ЕГН - **********, с постоянен адрес: ***; с
настоящ адрес: ***, като „Кредитополучател", е сключен договор за
4
потребителски кредит № ДБ-8138-2329/06.07.2020 г.
По силата на Договора Банката е предоставила на кредитополучателя -
ответник банков потребителски анюитетен кредит, с договорна сума в общ
размер на 20000.00 лева (двадесет хиляди лева), усвоена еднократно на
08.07.2020 г. по разплащателна сметка *** с титуляр М. С. К./К.. Кредитът е
следвало да бъде издължен на 120 месечни вноски, от които 119 броя равни
месечни анюитетни вноски и една последна изравнителна, съгласно
погасителен план, приложение към Договора за кредит, с краен срок на
издължаване - 22.06.2030 г., съгл. раздел IV, чл. 11 от Договора за
кредит.
От приложените писмени доказателства, както и съгласно заключението
на вещото лице по назначената съдебно - счетоводна експертиза се установи,
че Банката е предоставила на Кредитополучателя въпросната сума под
формата на банков потребителски кредит, като същият не е обслужван след
20.01.2021 г., когато е внесена сума за частично погасяване на месечна
погасителна вноска и след тази дата други погашения не са
извършвани.Установи се, че на основание чл. 14 от Договора за кредит във
връзка с Раздел X, т. 10.1.2 от Общите условия и чл. 60, ал. 2 от Закона за
кредитните институции, Банката е обявила кредита за предсрочно изискуем,
за което е изпратена покана, чрез ЧСИ Р. Д. до Кредитополучателя, но тъй
като на адреса не е намерен адресата или лице, съгласно да приеме
съобщението, на основание чл. 47 от ГПК е залепено уведомление, като в
законоустановения срок от залепването, длъжникът не се е явил, за да получи
адресираните до него книжа. От извършена справка в НБД „Население",
съдебният изпълнител е установил, че адресатът има регистриран настоящ
адрес, различен от посочения в договора за кредит и при извършените
посещения отново не е намерен адресата, нито лице, което да приеме
поканата. На 02.07.2021 г. е залепено уведомление по чл. 47 от ГПК, като в
двуседмичния срок от залепването, длъжникът не се е явил, за да получи
книжата. Извършена е справка за регистрирани договори, от която е
установено, че лицето М. К./К. не се осигурява по трудови правоотношения.
Установи се, че обстоятелствата по връчване на поканата са удостоверени от
съдебния изпълнител в Констативен протокол от 23.07.2021 г.
Безспорно, съгласно даденото разрешение в т.18 на Тълкувателно
решение № 4/2013 година на ОСГТК на ВКС в хипотезата на предявен иск по
чл.422, ал.1 от ГПК вземането, произтичащо от договор за банков кредит
става изискуемо, ако кредиторът е упражнил правото си да направи кредита
предсрочно изискуем преди подаване на заявлението за издаване на заповед
за изпълнение, като кредиторът трябва да е уведомил длъжника за обявяване
на предсрочната изискуемост на кредита. Предсрочната изискуемост настъпва
от датата, на която волеизявлението на банката, че счита кредитът за
предсрочно изискуем, е достигнало до длъжника - кредитополучател и то ако
са били налице обективните предпоставки за изгубване преимуществото на
срока. От този момент целият или неплатеният остатък по кредита е
5
изискуем.
Настоящият състав намира, че ЧСИ е спазил предвидената в чл. 47,
ГПК последователност и при спазване на изискванията на разпоредбата на
закона е извършил справка и в НБД „Население“, от която е установено, че М.
К./К. няма сключен действащ трудов договор, които обстоятелствата са
удостоверени от съдебния изпълнител в Констативен протокол от 23.07.2021
г.,поради което и предвид така извършеното връчване на поканата на
длъжника, предсрочната изискуемост по кредита настъпва, считано от дата на
връчване на поканата по чл. 47, ал. 1 от ГПК, а именно на 16.07.2021
г.
Следва да се отбележи, че съгласно константната практика на ВКС
/решение № 148/02.12.2016 г. по т. д. № 2072/2015 г. на ВКС, ТК, I т. о.,
решение № 208/09.02.2018 г. по т. д. № 394/2017 г. на ВКС, ТК, I т. о., както и
решение № 198/18.01.2019г. по т. д. № 193/2018г. на ВКС, ТК, I т. о. и други/
начинът на удостоверяване на връчването на длъжника на документа,
съдържащ волеизявлението на банката, с което кредитът се обявява за
предсрочно изискуем, е поставен в зависимост от избрания от кредитора
/банката/ способ за уведомяване. В посочените решения съдебните състави на
ВКС са приели, че предсрочната изискуемост на вземането настъпва от датата
на връчване на длъжника на документа, съдържащ волеизявлението на
кредитора, ако към този момент са били налице обективните предпоставки,
обуславящи изискуемостта. Законодателят не предписва конкретен способ за
връчване на писмени съобщения между страните по договорните
правоотношения, поради което кредиторът не е ограничен относно избора на
способ за връчване на съобщения. В решение № 148/02.12.2016г. по т. д. №
2072/2015г. на ВКС, ТК, I т. о. е посочено, че начинът на удостоверяване на
връчването на документа зависи от избрания от кредитора способ за
уведомяване, какъвто би могъл да бъде уговорен и в сключения между
страните договор. Разграничени са различни случаи на удостоверяване: при
липса на уговорка в договора относно връчването на кореспонденцията; в
случай, че кредиторът е избрал да връчи уведомление на длъжника чрез
пощенска пратка; в случай, че в договора са предвидени конкретни способи
за връчване на кореспонденция. Редовността на връчването се преценява
според избрания от кредитора способ на връчване. В случая, кредиторът е
избрал да връчи уведомление на длъжника чрез ЧСИ.
В контекста на горното, настоящият състав счита за осъществена
фикцията на закона, водеща до редовност на връчването с изтичане срока от
залепяне на уведомлението на 02.07.2021 г. Според Решение на Съда на ЕС по
дело С-327/10 от 17.11.11 г., при прилагане на нормите на процесуалното
право, националният съд трябва да изследва дали са предприети всички
действия за откриване на длъжника, изисквани от принципите на дължимата
грижа и добросъвестността. В този смисъл за надлежното уведомяване на
длъжника, съдът следва да направи преценка на положените усилия по
откриване на длъжника в зависимост от обстоятелствата при всеки конкретен
6
случай. Видно е, че в случая са положени от кредитора необходимите усилия,
което налага извод, че кредиторът е упражнил надлежно правото си да обяви
кредита за предсрочно изискуем с изявление, за което законът създава фикция
за връчване, преди подаване на заявлението, поради което и са били налице
условията за незабавно изпълнение и издаване на изпълнителен лист.
От депозираното и неоспорено от страните по делото заключение на
вещото лице по назначената съдебно - счетоводна експертиза безспорно се
установява, както усвояването на пълния размер на предоставения кредит на
08.07.2020 г., така и неизпълнението от ответника на задължението му да
върне предоставения кредит, ведно с допълнително формираните от
неизпълнението задължения.
Експертизата установява, че ответницата е изплатила първите шест
анюитетни месечни погасителни вноски по 310.00 лева с падеж: 22.07.2020 г.,
22.08.2020 г., 22.09.2020 г., 22.10.2020 г., 22.11.2020 г. и 22.12.2020 г. в пълен
размер, а от седмата месечна погасителна вноска с падеж 22.01.2021 г.е
погасена частично договорна лихва, в размер на 120.40 лева. За периода от
22.07.2020 г. до 22.01.2021 г. погасената главница е в размер на 719.50 лева,
погасената договорна (възнаградителна) лихва е в размер на 903.45 лева или
общо платената сума за издължаване на вноските по кредита за периода от
22.07.2020 г. до 22.01.2021г. е 1622.95 лева.Експерта е установил, че
последното плащане по кредита е от 20.01.2021 г., с което е погасена само
част от месечната погасителна вноска с падеж на 22.01.2021г. След тази дата
Кредитополучателят е преустановил плащанията по дължимите месечни
погасителни вноски, което е довело до неизпълнение по т. 7.3.1 и т. 7.5. от
Договора. Това от своя страна е станало причина за повишаване на
приложимия по кредита лихвен процент с 2.40 процентни пункта. За
извършената промяна е изпратено уведомление и нов /актуален/ погасителен
план на Кредитополучателя, съгл. чл. 14, ал. 2 от Закона за потребителския
кредит.
В заключение, вещото лице е констатирало, че дължимата сума по
договор за потребителски кредит № ДБ-8138-2329 ог 06.07.2020 г. не е
изплатена от ответницата М. С. К./К. и същата дължи сумата 19 280,50 лева
/деветнадесет хиляди двеста и осемдесет лева и петдесет стотинки/ - дължима
и просрочена главница, ведно със законната лихва от 27.08.2021 г. до
окончателно изплащане на вземането; сумата 893,00 лева /осемстотин
деветдесет и три лева/ - просрочена договорна /възнаградителна/ лихва върху
главницата, начислена за периода от 22.12.2020 г. до 15.07.2021 г./вкл./;
сумата 497,52 лева /четиристотин деветдесет и седем лева и петдесет и две
стотинки/ -лихва за забава върху просрочена главница, начислена за периода
от 22.01.2021 г. до 26.08.2021 г./вкл./; 60,00 лева /шестдесет лева/ - такса за
връчване на покана чрез ЧСИ; 18,13 лева /осемнадесет лева и тринадесет
стотинки/ - такси за обслужване на разплащателна сметка; 30,00 лева
/тридесет лева/ - такса за налагане на изпълнителен
запор.
7
Предвид изложеното от фактическа и правна страна, съдът приема, че
исковата следва да бъде уважена изцяло като основателна и доказана.
С оглед изхода на делото, на основание чл. 78, ал. 1 от ГПК, в тежест на
пасивно легитимираната по делото страна, съобразно уважения размер на
исковата претенция следва да бъде възложено заплащането на разноските на
ищеца в настоящото производство в размер на 2187.55 лева, представляващи
разноски за ДТ, особен представител, юрисконсултско възнаграждение и
депозит за вещото лице, както и направените в заповедното производство по
ч.гр.д. № 20214340100746 на PC - Троян разноски в размер на 465.58 лева, за
които на основание т.12 от ТР № 4/2013 г. на ОСГТК на ВКС съдът дължи
изрично произнасяне с осъдителен диспозитив.
Мотивирано от горното и на основание чл. 235 от ГПК, Троянски
районен съд
РЕШИ:
ПРИЕМА ЗА УСТАНОВЕНО по отношение на М. С. К./К. с ЕГН -
**********, с постоянен адрес: ***; с настоящ адрес: ***, ЧЕ ДЪЛЖИ НА
кредитора „ИНВЕСТБАНК” АД, ЕИК: ***, със седалище и адрес на
управление: ***, представлявано от З. Р. Р. и М. И. С., в качеството им на
Изпълнителни Директори сумата 19 280.50 лева /деветнадесет хиляди двеста
и осемдесет лева и петдесет стотинки/ - дължима и просрочена главница,
ведно със законната лихва от 27.08.2021 г. до окончателно изплащане на
вземането; сумата 893.00 лева /осемстотин деветдесет и три лева/ -
просрочена договорна /възнаградителна/ лихва върху главницата, начислена
за периода от 22.12.2020 г. до 15.07.2021 г. включително; сумата 497.52 лева
/четиристотин деветдесет и седем лева и петдесет и две стотинки/ -лихва за
забава върху просрочена главница, начислена за периода от 22.01.2021 г. до
26.08.2021 г. включително, сумата 60.00 лева /шестдесет лева/ - такса за
връчване на покана чрез ЧСИ; сумата 18.13 лева /осемнадесет лева и
тринадесет стотинки/ - такси за обслужване на разплащателна сметка и
сумата 30.00 лева /тридесет лева/ - такса за налагане на изпълнителен запор,
за които суми е издадена заповед за изпълнение на парично задължение въз
основа на документ по чл. 417 от ГПК и Изпълнителен лист от 30.08.2021 г.
по ч.гр.д.№746/2021година по описа на ТРС.
ОСЪЖДА М. С. К./К. с ЕГН - **********, с постоянен адрес: ***; с
настоящ адрес: ***, да заплати на „ИНВЕСТБАНК” АД, ЕИК: ***, със
седалище и адрес на управление: ***, представлявано от З. Р. Р. и М. И. С., в
качеството им на Изпълнителни Директори направените по делото разноски
в настоящото производство в размер на 2187.55 /две хиляди сто осемдесет и
седем лева и петдесет и пет стотинки/ лева и сторените в заповедното
производство по ч.гр.д.№746/2021г. на ТРС разноски в размер на 465.58
8
/четиристотин шестдесет и пет лева и петдесет и осем стотинки/лева.
РЕШЕНИЕТО подлежи на въззивно обжалване в двуседмичен срок от
връчването му на страните, пред Окръжен съд-Ловеч.
Съдия при Районен съд – Троян: _______________________
9