Р
Е Ш Е
Н И Е
№..................../29.07.2020г.,
гр. София
В
И М Е Т О Н А Н А Р О Д А
Софийски градски съд, Гражданско
отделение, I-27 състав, в публичното заседание, проведено на седемнадесети февруари през
две хиляди и двадесета година, в състав:
ПРЕДСЕДАТЕЛ: ЕЛЕНА АНДРЕЕВА
при участието на секретаря Александрина
Пашова, като разгледа докладваното от съдията гр. дело № 3236
по описа за 2019г. на съда, съобрази
следното:
Производството
е образувано въз основа на искова молба от „Ю.Б.” АД, ЕИК *******, с която е
предявен иск с правно основание чл.79 ал.1 от ЗЗД, срещу П.Д.Т.
***, за осъждане на ответника да заплати на ищеца цялото
задължение по Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL 27808/29.10.2007г. и допълнителни споразумения от
20.03.2009г., от 11.03.2010г.,от 27.04.2011г., от 24.02.2012г., Договор за
намаляване от 06.07.2017г., допълнително споразумение от 06.07.2017г., съгласно
извлечение от счетоводните книги на Б.та към 06.03.2019г., от които: 238
131,11лв. - главница за периода от 06.02.2018г. до 06.03.2019г.; 9556,15лв. - наказателна
лихва за просрочие /обезщетение за просрочени плащания/ за периода от
06.08.2018г. - 06.03.2019г.; 166лв. - банкови такси за периода от 06.03.2018г.
до 06.03.2019г.; 288лв. - нотариални разходи по кредита за периода 14.01.2019г.
до 06.03.2019г., 122,88лв. - застраховки за периода от 05.01.2018г. до
06.03.2019г., ведно със законната лихва върху цялата сума, считано от датата на
подаване на исковата молба - 08.03.2019г., до окончателното й изплащане.
В исковата
молба се твърди, че на
29.10.2007г. между „Б.П.Б.“ АД /„Ю.Б.”АД/ - кредитодател
и кредитополучателят П.Д.Т. е сключен Договор за
кредит за покупка на недвижим имот № HL 27808/29.10.2007г., по силата на който Б.та
предоставя на кредитополучателя кредитен лимит в швейцарски франкове в размер
на равностойността в швейцарски франкове на 75 000 евро по курс „купува“ за
швейцарския франк към евро на Б.та в деня на усвояване на кредита, от които:
равностойността в швейцарски франкове на 25 500 евро по курс „купува“ за
швейцарския франк към евро на Б.та в деня на усвояване на кредита за покупка на
описания в договора недвижим имот и равностойността в швейцарски франкове на 49
500 евро по курс „купува“ за швейцарския
франк към евро на Б.та в деня на усвояване на кредита за други разплащания, а
кредитополучателят се задължава да го върне, заедно с дължимите лихви, в
сроковете и при условията на договора. Съгласно чл.3 ал.1 от договора за
усвоения кредит кредитополучателят дължи на Б.та годишна лихва в размер на
сбора на Базовия лихвен процент/БЛП/ на Б.та за жилищни кредити в швейцарски
франкове, валиден за съответния период на начисляване на лихвата, плюс
договорна надбавка от 0,95 пункта. Към момента на сключване на договора БЛП на Б.та
за жилищни кредити в швейцарски франкове е била в размер на 4,5%, като
дължимите лихви се начисляват от датата на усвояване на кредита. При просрочие
на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита
кредитополучателят дължи лихва в размер на сбора от лихвата за редовна главница
плюс наказателна надбавка от 10 пункта 
Кредитополучателят
заплаща на Б.та следните такси: 1/ такса за управление на кредита 1,5% върху
размера на разрешения кредит еднократно, платима при първо усвояване на
кредита; 2/ В началото на всяка следваща година, считано от датата на усвояване
на кредита, кредитополучателят заплаща на Б.та годишна такса за управление в
размер на 0,3% процента върху размера на непогасената главница към същата дата;
3/ Административна такса за обработка на документи в размер на 20 лв. - еднократно
платима при подаване на молба за кредит. Крайният срок за погасяване на
кредита, включително дължимите лихви, е 408 месеца, считано от датата на
усвояване на кредита. Кредитополучателят погасява кредита на месечни вноски,
включващи главница и лихва, във валутата, в която той е разрешен и усвоен - швейцарски
франкове. При частично или пълно предсрочно погасяване кредитополучателят дължи
такса в размер на 4% върху размера на предсрочно погасената главница. Съгласно
чл.14 от договора кредитополучателят се задължава да направи застраховка на
предоставения като обезпечение недвижим имот, като застраховката следва да бъде
прехвърлена в полза на Б.та и подновявана от тях всяка година до окончателното
издължаване на кредита. С подписване на договора кредитополучателят е дал
неотменимото си и безусловно съгласие, оправомощава и упълномощава Б.та, а Б.та
приема да заплаща от негово име и за негова сметка необходимата премия за
сключване, както и за ежегодното подновяване на застрахователната полица, като
събира необходимите средства служебно от сметките на кредитополучателя.
Страните се съгласяват в случай, че към датата на плащане на съответната
застрахователна премия по сметките на кредитополучателя не е осигурена
необходимата сума за плащането й, Б.та превежда дължимата сума и със същата
сума увеличава задължението на кредитополучателя по договора за кредит. Съгласно
чл.18 ал.1 от договора при непогасяване, на която и да е вноска по кредита,
както и при неизпълнение от страна на кредитополучателя, на което и да е
задължение по договора, Б.та може да направи кредита изцяло или частично предсрочно
изискуем. По силата на чл.18 ал.2 от договора при неиздължаване на три
последователни месечни погасителни вноски изцяло или частично целият остатък по
кредита се превръща в предсрочно и изцяло изискуем, считано от датата на падежа
на последната вноска, като изискуемостта настъпва без да е необходимо каквото и
да е волеизявление на страните. Съгласно чл.19 от договора в случаите на
обявяване на предсрочна изискуемост на кредита, на основание чл.18 ал.1 или чл.18
ал.2 от договора Б.та има право да се снабди с изпълнителен лист и да пристъпи
към принудително събиране на вземането си по установения от закона ред.
С Договор за
цесия за прехвърляне на вземания по договори за кредит от 06.12.2007г. между „Б.Р.С.“
АД и „Ю.И Е.Д.Б.” АД /„Ю.Б.” АД/ вземанията на „Ю.Б.“ АД по Договор за кредит
за покупка на недвижим имот № HL 27808/29.10.2007г., ведно с прилежащите му
приложения и допълнителни споразумения, с кредитополучател П.Д.Т., са прехвърлени
на „Б.Р.С.“ АД.
С Допълнителни
споразумения от 20.03.2009г., от 11.03.2010г., от 27.04.2011г., от 24.02.2012г.,
цесионерът „Б.Р.С.“ АД и ответникът П.Д.Т. –
кредитополучател по Договор за
кредит за покупка на недвижим имот № HL 27808/29.10.2007г., са предоговорили съществуващите
към датата на сключването му задължения на кредитополучателя към кредитора,
като в анексите са констатирали техните размери.
С Допълнително
споразумение от 06.07.2017г., страните по делото са се съгласили задължението
да се изплаща в бъдеще в български лева и да уредят отношенията помежду си чрез
взаимни отстъпки, както и че към датата на подписване на споразумението,
задължението по договора за кредит възлиза на 193 313,29 швейцарски франка. Страните
се съгласили да променят валутата на предоставения на кредитополучателя кредит
в лева, като на датата на превалутиране, размерът на кредита възлиза на 233
362,90лв. при обменен курс „безкасов продава“ на Б.та за швейцарски франк към
лева е 1.796 лева за 1 швейцарски франк. За първите 60 месеца от датата на
превалутиране на кредита от срока на издължаване на кредита, кредитополучателят
не дължи лихва на Б.та. От шестдесетия месец до крайния срок на издължаване на
кредита, 
кредитополучателя дължи на Б.та лихва, изчислена при
прилагане на променлив годишен лихвен процент, който се определя като сбор от
референтния лихвен процент плюс фиксирана договорна надбавка в размер на
3,677%. За референтен лихвен процент се ползва лихвения индекс 6-месечен
СОФИБОР /6М СОФИБОР/, приложим за съответния период на начисляване на лихвата.
Към датата на споразумението, 6М СОФИБОР е в размер на 0,323%. Страните се
договорили дължимите лихви да се начисляват от датата на превалутиране на
отпуснатия кредит, а кредитополучателят да заплаща на Б.та следните такси: 1/
Месечна такса за обслужване на разплащателна сметка разкрита по кредит,
обезпечен с ипотека в размер на 3,50 лв.; 2/ За извършване и/или актуализация
на извършени експертни оценки на обезпечения /по видове обезпечения/ 150 лв.,
като таксата се начислява еднократно при първоначална оценка; З/ Всички
заплатени такси, комисионни и разноски, свързани с кредита, предмет на
договора, включително авансово заплатените преди сключване на настоящия
договор, ако има такива, не подлежат на възстановяване. Крайният срок за
погасяване на кредита и дължимите лихви е 282 месеца, считано от датата на
подписване на споразумението - 06.01.2041г. С подписване на споразумението
кредитополучателят декларира, че е уведомен и се съгласява изрично и
неотменимо, че неполучаването, неподписването от негова страна на екземпляр от
погасителен план, не го освобождава от задължението за плащане на погасителни
вноски, в определените срокове и размери.
Поддържа се от
ищеца, че споразумението не представлява новация към договора и не води до
погасяване на съществуващи задължения. Към датата на подписването на
споразумението Б.та е намалила задължението на кредитополучателя със сума в
размер на 113 827,77 лв.. След изтичане на 12 месеца от подписване на
споразумението, при ефективно погасяване на главницата по кредита от страна на
кредитополучателя и ако през този период не е изпадал в просрочие за нито една
от дължимите 12 погасителни вноски, кредитополучателят има право да поиска от Б.та
да му бъде опростена сума от задължението по кредита в размер на 23 336,29 лв.
При спазване на изискванията в споразумението от страна на кредитополучателя, Б.та
се задължава да извърши опрощаването. След изтичане на 24 месеца от подписване
на споразумението и при ефективно погасяване на главницата по кредита от страна
на кредитополучателя, като през този период не е изпадал в просрочие за нито
една от дължимите 24 погасителни вноски, кредитополучателят има право да поиска
от Б.та да му бъде опростена сума от задължението по кредита в размер на 18
669,03 лв. При спазване на изискванията в споразумението от страна на
кредитополучателя, Б.та се задължава да извърши опрощаването.
С Договор за
намаляване от 06.07.2017г., страните по делото са се съгласили, че Б.та ще
опрости сума в размер на 113 827,77 лв., представляваща част от общия размер на
задължението на кредитополучателя.
С Договор за
прехвърляне на вземания по договори за кредит от 25.10.2017г. между „Б.Р.С.“ АД
и „Ю.Б.” АД вземанията на „Б.Р.С.“ АД по Договор за кредит за покупка на
недвижим имот № HL 27808/29.10.2007г., ведно с прилежащите му приложения и
допълнителни споразумения, с кредитополучател П.Д.Т. са прехвърлени обратно на „Ю.Б.”
АД.
С Нотариална
покана рег.№ 3298, том 3, акт 55, по описа на нотариус А. Г., с рег.№ 031 на
Нотариалната камара и район на действие - СРС, връчена на 07.01.2019г. при
условията на чл.47 ал.1 от ГПК „Б.Р.С.“ АД уведомява длъжника, че вземанията по
Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL 27808/29.10.2007г.,
прехвърлени обратно на „Ю.Б.” АД с Договор за прехвърляне на вземания по
договори за кредит от 25.10.2017г.
С Нотариална покана рег.№ 2455, том 2, акт 162, по опис на нотариус А. Г., с рег.№
031 на Нотариалната камара и район на действие - СРС, връчена лично на длъжника,
същият е уведомен, че поради непогасяване на формираните просрочия и неизпълнение
на условията по договора за кредита Б.та обявява същия за изцяло и предсрочно
изискуем. С поканите „Ю.Б.” АД е поканила длъжника, в седемдневен срок от получаването
им, да погаси изцяло задълженията си към Б.та и го е уведомила, че в противен случай
ще предприеме действия и ще упражни правата си по договора.
Твърди се, че
към датата на подаване на исковата молба непогасените вноски са, както следва:
10 непогасени вноски за главница, считано от 06.02.2018г. и 20 непогасени
вноски за лихва, считано от 06.08.2017г. , като общото задължение на длъжника възлиза
на 238 264,14 лв. съгласно извлечение от счетоводните книги на Б.та към
06.03.2019г., от които: 228 131,11 лв. - главница за периода от 06.02.2018г. до
06.03.2019г.; 9556,15 лв. наказателна лихва за просрочие /обезщетение за
просрочени плащания/ за периода 06.08.2018г. - 06.03.2019г.; 166 лв. - банкови
такси за периода от 06.03.2018г. до 06.03.2019г.; 288 лв. - нотариални разходи
по кредита за периода 14.01.2019г. до 06.03.2019г.; 122,88 лв. - застраховки за
периода от 05.01.2018г. до 06.03.2019г. Сумата в размер на 288 лв. представлява
направени от ищеца разноски за връчване на покани по договора за кредит до
ответника. На ответника са изпратени 2 броя покани - за уведомяване за
извършена цесия и за обявяване на предсрочна изискуемост, чиято обща стойност е
в размер на 140 лв. с ДДС. Сумата за изготвянето на нотариалните покани е в общ
размер на 100 лв. с ДДС, съобразен с чл.6 т.5 от Наредба № 1 от 09.07.2004г. за
минималните размери на адвокатските възнаграждения. Прави се искане за
уважаване на предявените искове и за присъждане на сторените по делото
разноски.
В срока за
отговор е постъпил такъв от ответника, с който се оспорват предявените искове.
Твърди се, че ответникът не е сключвал договор със съдържанието на представения
по делото, като са наведени възражения за нищожност на договора и
допълнителните споразумения към него, поради липса на съгласие и нарушаване на
добрите нрави. Поддържа се, че сключените допълнителни споразумения след месец
ноември 2011г., когато швейцарският франк е поскъпнал с 50% спрямо
еврото, са нищожни, тъй като добрите нрави при сключване на договора
предполагат поведение, от страна на Б.та, което да изключва възможността
кредитополучателят да се постави в невъзможност да погасява кредита си, поради
драстична промяна на валутния курс.
Съдът, като
съобрази твърденията и възраженията на страните и след запознаване с
доказателствата по делото, намира за установено от фактическа и правна страна, следното:
По силата на
чл.1 от
Договор за кредит за покупка на
недвижим имот № HL 27808/29.10.2007г., „Б.П.Б.“ АД /„Ю.Б.”АД/ предоставя
на кредитополучателя П.Д.Т. кредитен лимит в швейцарски франкове в размер на
равностойността в швейцарски франкове на 75 000 евро по курс „купува“ за
швейцарския франк към евро на Б.та в деня на усвояване на кредита, от които:
равностойността в швейцарски франкове на 25 500 евро по курс „купува“ за
швейцарския франк към евро на Б.та в деня на усвояване на кредита за покупка на
описания в договора недвижим имот и равностойността в швейцарски франкове на 49
500 евро по курс „купува“ за швейцарския
франк към евро на Б.та в деня на усвояване на кредита за други разплащания, а
кредитополучателят се задължава да го върне, заедно с дължимите лихви, в
сроковете и при условията на договора.
Съгласно
чл.3 ал.1 от Договора за усвоения кредит кредитополучателят дължи на Б.та
годишна лихва в размер на сбора на Базовия лихвен процент/БЛП/ на Б.та за
жилищни кредити в швейцарски франкове, валиден за съответния период на
начисляване на лихвата, плюс договорна надбавка от 0,95 пункта. Към момента на
сключване на договора БЛП на Б.та за жилищни кредити в швейцарски франкове е в
размер на 4,5%, като дължимите лихви, съгласно чл.3 ал.2 от Договора се
начисляват от датата на усвояване на кредита.
Видно
от чл.3 ал.3 от Договора, при просрочие на дължимите погасителни вноски, както
и при предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучателят дължи лихва в
размер на сбора от лихвата за редовна главница плюс наказателна надбавка от 10
пункта, като в чл.3 ал.5 от Договора е предвидено, че действащият БЛП на Б.та
не подлежи на договаряне и промените в него стават незабавно задължителни за
страните, а Б.та уведомява кредитополучателя за новия размер на БЛП за
швейцарски франкове и датата, от която той е в сила, чрез обявяването им на
видно място в банковите салони, като договорените надбавки не се променят.
Съгласно
чл.4 от Договора, кредитополучателят
заплаща на Б.та следните такси: 1/ такса за управление на кредита 1,5% върху
размера на разрешения кредит еднократно, платима при първо усвояване на
кредита; 2/ В началото на всяка следваща година, считано от датата на усвояване
на кредита, кредитополучателят заплаща на Б.та годишна такса за управление в
размер на 0,3% върху размера на непогасената главница към същата дата; 3/
Административна такса за обработка на документи в размер на 20 лв. - еднократно
платима при подаване на молба за кредит. Крайният срок за погасяване на кредита/чл.5
от Договора/, включително дължимите лихви, е 408 месеца, считано от датата на
усвояване на кредита. Кредитополучателят погасява кредита на месечни вноски/чл.6
от Договора/, включващи главница и лихва, с размер на всяка вноска, съгласо
погасителен план и във валутата, в която той е разрешен и усвоен - швейцарски
франкове.
При
частично или пълно предсрочно погасяване /чл.8 от Договора/ кредитополучателят
дължи такса в размер на 4% върху размера на предсрочно погасената главница.
Съгласно
чл.14 от Договора кредитополучателят се задължава да направи застраховка на
предоставения като обезпечение недвижим имот, като застраховката следва да бъде
прехвърлена в полза на Б.та и подновявана от тях всяка година до окончателното
издължаване на кредита. С подписване на договора кредитополучателят дава
неотменимото си и безусловно съгласие, оправомощава и упълномощава Б.та, а Б.та
приема да заплаща от негово име и за негова сметка необходимата премия за
сключване, както и за ежегодното подновяване на застрахователната полица, като
събира необходимите средства служебно от сметките на кредитополучателя.
Страните се съгласяват в случай, че към датата на плащане на съответната
застрахователна премия по сметките на кредитополучателя не е осигурена
необходимата сума за плащането й, Б.та превежда дължимата сума и със същата
сума увеличава задължението на кредитополучателя по договора за кредит.
Съгласно
чл.18 ал.1 от Договора при непогасяване, на която и да е вноска по кредита,
както и при неизпълнение от страна на кредитополучателя, на което и да е
задължение по договора, Б.та може да направи кредита изцяло или частично
предсрочно изискуем.
По
силата на чл.18 ал.2 от Договора при неиздължаване на три последователни
месечни погасителни вноски изцяло или частично целият остатък по кредита се
превръща в предсрочно и изцяло изискуем, считано от датата на падежа на
последната вноска, като изискуемостта настъпва без да е необходимо каквото и да
е волеизявление на страните.
Съгласно
чл.19 от Договора в случаите на обявяване на предсрочна изискуемост на кредита,
на основание чл.18 ал.1 или чл.18 ал.2 от Договора, Б.та има право да се снабди
с изпълнителен лист и да пристъпи към принудително събиране на вземането си по установения
от закона ред.
С
Договор за цесия за прехвърляне
на вземания по договори за кредит от 06.12.2007г.
между „Б.Р.С.“ АД и „Ю.И Е.Д.Б.” АД /„Ю.Б.” АД/ вземанията на „Ю.Б.“ АД по
Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL 27808/29.10.2007г., ведно с
прилежащите му приложения и допълнителни споразумения, с кредитополучател П.Д.Т.
са прехвърлени на „Б.Р.С.“ АД.
С
Допълнително споразумение от
20.03.2009г., „Б.Р.С.“ АД и П.Д.Т. са предоговорили
съществуващите към датата на сключването му задължения на кредитополучателя към
кредитора, като са констатирали техните размери. Кредитополучателят се задължил
да плати еднократно сума в размер на 815 швейцарски франка, като било
договорено да ползва 6-месечен режим на облекчено погасяване на дълга. Постигната
била договореност кредитът да се погасява на равни месечни вноски.
С
Допълнително споразумение от
11.03.2010г., цесионерът и кредитополучателят са предоговорили
съществуващите към датата на сключването му задължения и са констатирали
техните размери. Кредитополучателят се задължил да плати еднократно сума в
размер на 600 швейцарски франка, като щял да ползва 6-месечен режим на облекчено
погасяване на дълга, който следва да погасява на равни месечни вноски. Уговорено
било през периода на облекчено погасяване, кредитополучателят да ползва облекчени
лихвени условия, като за този период кредитът да се олихвява с фиксирана
годишна лихва в размер на 3,93%. Съгласно споразумението, след изтичане на
периода на облекчено погасяване, непогасеният остатък от общия дълг се олихвява
с годишна лихва в размер, равен на действащия към същата дата БЛП на кредитора
за жилищни кредити в швейцарски франкове намален с 0.1 пункта.
Кредитополучателят заплаща на Б.та месечна такса за администриране на просрочен
кредит.
С
Допълнително споразумение от
27.04.2011г., „Б.Р.С.“ АД и П.Д.Т. са предоговорили съществуващите към
датата на сключването му задължения на кредитополучателя към кредитора, като
констатирали техните размери. Кредитополучателят се задължил да плати
еднократно сума в размер на 450 швейцарски франка, като ползвал 6-месечен
период на облекчено погасяване на дълга, считано от следващия споразумението
падеж. През периода на облекчено погасяване, върху дълга се начислява годишната
лихва в размер на 4.04% процента, като кредитополучателят заплаща намалени
равни месечни вноски в размер на 450 швейцарски франка на месец. След изтичане
на периода на облекчено погасяване, непогасеният остатък от общия дълг се
олихвява с годишна лихва в размер, равен на сбора от действащия към същата дата
БЛП на кредитора за жилищни кредити в швейцарски франкове плюс договорна
лихвена надбавка в размер на 0.06 пункта. Кредитополучателят заплаща на Б.та
месечна такса за администриране на просрочен кредит.
С Допълнително споразумение от 24.02.2012г.,
цесионерът и ответникът по делото са предоговорили съществуващите към датата на
сключването му задължения на кредитополучателя към кредитора, като са
констатирали техните размери. Договорено било кредитополучателят да ползва
6-месечен период на облекчено погасяване, през който да се начислява фиксирана
годишна лихва в размер на 2.43%. През периода на облекчено погасяване дълга се
погасява на равни месечни погасителни вноски в размер на 280 швейцарски франка.
След изтичане на периода на облекчено погасяване, върху общия размер на дълга,
след натрупването на лихвата, се начислява годишна лихва в размер, равен на
действащия БЛП на Б.та за жилищни кредити в съответната валута, плюс договорна
лихвена надбавка в размер на 0.31 пункта, като след изтичане на периода на
облекчено погасяване до окончателното погасяване на дълга и всички други
разноски, свързани с него, кредитополучателят погасява дълга на равни месечни
погасителни вноски. Кредитополучателят заплаща на Б.та месечна такса за
администриране на просрочен кредит.
С
Допълнително споразумение от
06.07.2017г., страните по договора за кредит и по делото „Ю.Б.“ АД и П.Д.Т. са се съгласили задължението
да се изплаща в бъдеще в български лева
и да уредят отношенията помежду си чрез взаимни отстъпки. Към датата на
подписване на споразумението, задължението по договора за кредит възлиза на 193
313,29 швейцарски франка/чл.1 от допълнителното споразумение/. Към датата на
подписване на споразумението, обменният курс „безкасов продава“ на Б.та за
швейцарски франк към лева е 1.796 лв. за 1 швейцарски франк. Страните се
съгласяват да променят валутата на предоставения на кредитополучателя кредит в
лева, като на датата на превалутиране, размерът на кредита става 233 362,90лв.
За дата на превалутиране се приема датата на сключването на споразумението. Б.та
превалутира всички задължения на кредитополучателя, съществуващи към тази дата.
Съгласно чл.2 от допълнителното споразумение, за първите 60 месеца от датата на превалутиране на кредита от срока на
издължаване на кредита, кредитополучателят не дължи лихва на Б.та. От
шестдесетия месец до крайния срок на издължаване на кредита, кредитополучателят
дължи на Б.та лихва, изчислена при прилагане на променлив годишен лихвен
процент, който се определя като сбор от референтния лихвен процент плюс
фиксирана договорна надбавка в размер на 3,677%. За референтен лихвен процент
се ползва лихвения индекс 6-месечен СОФИБОР /6М СОФИБОР/,
приложим за съответния период на начисляване на лихвата по методика, описана в допълнителното
споразумение. Към датата на споразумението 6М СОФИБОР е в размер
на 0,323%, Дължимите лихви се начисляват от датата на превалутиране на
отпуснатия кредит.
Съгласно
чл.3 от допълнителното споразумение кредитополучателят заплаща на Б.та следните
такси: 1/ Месечна такса за обслужване на разплащателна сметка разкрита по
кредит, обезпечен с ипотека в размер на 3,50 лв.; 2/ За извършване и/или
актуализация на извършени експертни оценки на обезпечения /по видове
обезпечения/ 150 лв., като таксата се начислява еднократно при първоначална
оценка; 3/ Всички заплатени такси, комисионни и разноски, свързани с кредита,
предмет на договора, включително авансово заплатените преди сключване на
настоящия договор, ако има такива, не подлежат на възстановяване.
Крайният
срок за погасяване на кредита и дължимите лихви е 282 месеца, считано от датата
на подписване на споразумението, т.е. до 06.01.2041г./чл.4 от допълнителното
споразумение/. С подписване на споразумението кредитополучателят декларира, че
е уведомен и се съгласява изрично и неотменимо, че неполучаването, неподписването
от негова страна на екземпляр от погасителен план, не го освобождава от
задължението за плащане на погасителни вноски, в определените срокове и
размери. Страните са се съгласили изрично/чл.6 от допълнителното споразумение/,
че споразумението не представлява новация към договора и не води до погасяване
на съществуващи задължения.
Съгласно
чл.7 от допълнителното споразумение Б.та
ще намали задължението на кредитополучателите със сума в размер на 113 827,77
лв.
След
изтичане на 12 месеца от подписване на споразумението/чл.8 от допълнителното
споразумение/, и при ефективно погасяване на главницата по кредита от страна на
кредитополучателя, като през този период не е изпадал в просрочие за нито една
от дължимите 12 погасителни вноски, кредитополучателят има право да поиска от Б.та да му бъде опростена сума от задължението по
кредита в размер на 23 336,29 лв. При спазване на изискванията в
споразумението, от страна на кредитополучателя, Б.та се задължава да извърши
опрощаването. След изтичане на 24 месеца от подписване на споразумението и при
ефективно погасяване на главницата по кредита от страна на кредитополучателя,
като през този период не е изпадал в просрочие за нито една от дължимите 24
погасителни вноски, кредитополучателят има право да поиска от Б.та да му бъде опростена сума от задължението по
кредита в размер на 18 669,03 лв. При спазване на изискванията в
споразумението от страна на кредитополучателя, Б.та се задължава да извърши
опрощаването.
С
Договор за намаляване от 06.07.2017г. към
договора за кредит Б.та опрощава сума в размер на 113 827,77 лв.,
представляваща част от общия размер на задължението на кредитополучателя.
С
Договор за прехвърляне на вземания по
договори за кредит от 25.10.2017г. между „Б.Р.С.“ АД и „Ю.Б.” АД
вземанията на „Б.Р.С.“ АД по Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL
27808/29.10.2007г., ведно с прилежащите му приложения и допълнителни
споразумения, с кредитополучател П.Д.Т., са прехвърлени обратно на „Ю.Б.” АД.
С
Нотариална покана рег.№ 3298/19.11.2018г., том 3, акт 55, по описа на нотариус А.
Г., с рег.№ 031 на Нотариалната камара и район на действие - СРС, връчена на
07.01.2019г. при условията на чл.47 ал. 1 от ГПК – чрез залепване на
уведомление, „Б.Р.С.“ АД е уведомило длъжника, че
вземанията по Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL
27808/29.10.2007г., са прехвърлени обратно на „Ю.Б.” АД с Договор за
прехвърляне на вземания по договори за кредит от 25.10.2017г.
С Нотариална
покана рег.№ 2455/16.08.2018г., том 2, акт 162,
по описа на нотариус А. Г., с рег.№ 031 на Нотариалната камара и район на
действие - СРС, връчена лично на П.Д.Т. на 28.09.2018г., длъжникът е уведомен,
че поради непогасяване на формираните просрочия към 30.07.2018г. и неизпълнение
на условията по договора за кредита, Б.та обявява същия за изцяло и предсрочно
изискуем. С поканата „Ю.Б.” АД е поканила длъжника, в седемдневен срок от
получаването й, да погаси изцяло задълженията си към Б.та и го е уведомила, че
в противен случай ще предприеме действия за принудително събиране на вземането
по договора за кредит.
От заключението
на допуснатата по делото съдебно-счетоводна експертиза, неоспорено от страните
и прието от съда, като обективно и компетентно дадено, се установява, че по
данни от движението по разплащателна сметка в швейцарски франкове на П.Д.Т.,
посочена от експерта, на 06.11.2007г.
по сметката е постъпила сума в размер на 128 061 швейцарски франка, с основание „Усвояване на кредит”,
равняваща се по предоставени счетоводни данни от ищеца на 75 000 евро, по
кръстосан курс на Б.та от 06.11.2007г. – 1,707476 шв.франка за 1 евро.
На 06.07.2017г., на основание
Допълнително споразумение от същата дата, неплатеният остатък по главницата в
размер на 129 934,30 швейцарски франка е превалутиран в лева, като получената сума в лева е в размер на 233 362,90лв.
От
извършената проверка, анализ на предоставените доказателства и изчисления към
датата на подаване на исковата молба в съда – 08.03.2019г., експертът е
констатирал непогасени остатъци от
задължения по процесния договор за кредит с № HL27808 от 29.10.2007г. и
допълнителните споразумения към него, както следва:
Неплатен
остатък за главница в общ размер на 228 131,11лв., като изчислението й е
представено в таблица 2 към заключението;
Неплатена
мораторна/наказателна лихва в размер на 9556,15лв., отнасяща се за периода
06.08.2017г. – 06.03.2019г., като изчислението й е представено в таблица 3 към
заключението и вещото лице е уточнило, че неплатената наказателна лихва е
начислена върху просрочените и неплатени вноски за главница с настъпил падеж;
Неплатени
такси по кредита в общ размер на 166лв., отнасящи се за периода от 06.03.2018г.
до 06.03.2019г., като формирането на неплатеното задължение за такси е
представено в таблица 4 към заключението;
Неплатени
вноски по застраховка на имуществото, предмет на обезпечение в размер на
122,88лв., като формирането на неплатеното задължение за такси е представено в
таблица 5 към заключението;
Начислена
сума за нотариални такси в размер на 288лв., съгласно счетоводните записвания при ищеца, отразени
по счетоводна партида 4984 100 ********* 02 46 591 – „Вземания за такси и
разноски, с титуляр – ответника.
Неплатените
задължения по процесния кредит към датата на изготвяне на заключението
06.01.2020г. е съобразно размера на изчислените по-горе, по пера, задължения
към дата 06.03.2019г.
Допълнително
са начислени:
Върху неплатената
главница е начислена законна лихва, възлизаща на 19 327,77лв. за периода
от 07.03.2019г. до 05.01.2020г. вкл., включващ 305 дни забава, която лихва не е
погасена.
Ищецът е
начислил съдебни разноски в общ размер на 17 561,84лв., съгласно
счетоводните му записвания, които разноски не са погасени към 06.01.2020г.
Съгласно
представена от ищеца параметрична справка със счетоводните записвания по
движението на кредита, след 06.03.2019г. експертът не е установил получени
плащания по процесния кредит.
От анализа
на движението по процесния кредит и съобразяване на плащанията по кредита
експертът е констатирал следните просрочени
задължения:
Просрочена
главница – общо 7181,16лв. по 9 броя месечни вноски за периода 06.02.2018г. –
06.10.2018г. датата на предсрочна изискуемост/колона 6 на таблица 6/;
Просрочени
месечни такси за управление – общо 28лв. по 8 броя месечни вноски/по 3,50лв.
всяка/, за периода 06.03.2018г. – 06.10.2018г. /колона 9 на таблица 6/;
От проверка
на доказателствата вещото лице е установило, че последните плащания по
процесния кредит са, както следва:
На дата
17.04.2018г. е платена сума в размер на
112,89лв., отнесена за доплащане на месечна вноска за главница /827,53лв./ с
падеж 06.01.2018г.
На същата
дата 17.04.2018г. е платена частично в размер на 266,61лв.месечна вноска за
главница с падеж 06.02.2018г. от общо дължима вноска 827,53лв., като неплатения
остатък от вноската е станал 560,92лв.
На дата 05.02.2018г.
е последната платена сума в размер на 3,50лв., отнесена за погасяване на месечна
такса с падеж 06.02.2018г., съгласно погасителния план.
Експертът е
извършил изчисление на кръстосан валутен курс на швейцарския франк за евро на
база действащите официални валутни курсове по официални данни на „Ю.Б.” АД,
както и в таблица 8 на заключението - изчисление на кръстосан валутен курс на
шв.франк за еврото по официално обявени валутни курсове на БНБ за еврото и
шв.франк, към следните дати:
На датата на
сключване на договора за кредит 29.10.2007г. кръстосаният валутен курс на
шв.франк за еврото е 1.695965 шв.франка /БНБ - 1.677600 шв.франка/;
На датата на
първото доп. споразумение 20.03.2009г., кръстосаният валутен курс на шв.франк
за еврото е 1.573769 шв.франка /БНБ - 1.529103 шв.франка/;
На датата на
второто доп. споразумение 11.03.2010г., кръстосаният валутен курс на шв.франк
за еврото е 1.469111 шв.франка /БНБ - 1.462204 шв.франка/;
На датата на
третото доп. споразумение 27.04.2011г., кръстосаният валутен курс на шв.франк
за еврото е 1.297596 шв.франка /БНБ - 1.288604 шв.франка/;
На датата на
четвъртото доп. споразумение 24.02.2012г., кръстосаният валутен курс на
шв.франк за еврото е 1.219602 шв.франка /БНБ - 1.204804 шв.франка/;
На датата на
петото доп. споразумение 06.07.2017г.г., кръстосаният валутен курс на шв.франк
за еврото е 1.110362 шв.франка /БНБ - 1.097498 шв.франка/.
В таблица 9
към заключението експертът е представил действащите стойности на Базовия лихвен
процент /БЛП/ за жилищни кредити в швейцарски франкове, по месеци, за периода
от 29.10.2007г. до 06.03.2019г. Видно от забележката в посочената таблица е, че
до 06.07.2008г. БЛП е 4,5%, а от 07.07.2008г. е увеличен на
5,0%. От
10.10.2008г. до 11.09.2012г. БЛП е увеличен на 7,2%, а считано от 12.09.2012г. до месец
март 2019г. БЛП е намален на 6,95%.
Видно от заключението
на съдебно-графическата експертиза, допълнена от експерта и приета от съда в
последното по делото съдебно заседание, се установява, че подписите за
„Кредитополучател” в Договор
за кредит за покупка на недвижим имот № HL
27808/29.10.2007г. и допълнителни споразумения от 20.03.2009г., от
11.03.2010г., от 27.04.2011г., от 24.02.2012г. и Договор за намаляване към HL 27808/29.10.2007г. от 06.07.2017г., сключени
между „Б.П.Б.” АД /”Ю.Б.” АД/ са положени от лицето, изпълнило сравнителния
материал П.Д.Т..
Съдът, като
взе предвид установеното от фактическа страна, прави следните правни изводи:
От събраните
по делото доказателства се установи, че страните по делото са валидно обвързани
от сключен помежду им на 29.10.2007г. Договор за
кредит за покупка на недвижим имот № HL 27808/29.10.2007г., по силата на
който ищецът „Ю.Б.”АД предоставя на кредитополучателя П.Д.Т. кредитен лимит в
швейцарски франкове в размер на равностойността в швейцарски франкове на 75 000
евро по курс „купува“ за швейцарския франк към евро на Б.та в деня на усвояване
на кредита, като експертът, изготвил заключението по съдебно-графическата
експертиза е категоричен, че подписите, положени върху изследваните от него
документи за кредитополучател са изпълнени от ответника по делото.
Установи
се посредством заключението на съдебно-счетоводната експертиза, че по данни от
разплащателната сметка на ответника, на 06.11.2007г. по сметката е постъпила
сумата от 128 061 швейцарски франка с основание „Усвояване на кредит“.
Страните
са се договорили за усвоения кредит кредитополучателят да дължи на Б.та годишна
лихва в размер на сбора на Базовия лихвен процент/БЛП/ на Б.та за жилищни
кредити в швейцарски франкове, валиден за съответния период на начисляване на
лихвата, плюс договорна надбавка от 0,95 пункта, а при просрочие на дължимите
погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита,
кредитополучателят да дължи лихва в размер на сбора от лихвата за редовна
главница плюс наказателна надбавка от 10 пункта, като чл.3 ал.5 от Договора е
предвидено, че действащият БЛП на Б.та не подлежи на договаряне и промените в
него стават незабавна задължителни за страните, а Б.та уведомява
кредитополучателя за новия размер на БЛП за швейцарски франкове и датата, от
която той е в сила, чрез обявяването им на видно място в банковите салони, като
договорените надбавки не се променят.
Страните
са постигнали договореност относно дължимите в полза на Б.та такси, а именно: 1/ такса за управление
на кредита 1,5% върху размера на разрешения кредит еднократно, платима при
първо усвояване на кредита; 2/ В началото на всяка следваща година, считано от
датата на усвояване на кредита, кредитополучателят заплаща на Б.та годишна
такса за управление в размер на 0,3% върху размера на непогасената главница към
същата дата; 3/ Административна такса за обработка на документи в размер на 20
лв. - еднократно платима при подаване на молба за кредит. Крайният срок за
погасяване на кредита/чл.5 от Договора/, включително дължимите лихви, е 408
месеца, считано от датата на усвояване на кредита. Кредитополучателят погасява
кредита на месечни вноски/чл.6 от Договора/, включващи главница и лихва, с
размер на всяка вноска, съгласно погасителен план и във валутата, в която той е
разрешен и усвоен - швейцарски франкове., като се задължава /чл.14 от Договора/
да направи застраховка на предоставения като обезпечение недвижим имот, която
да прехвърли в полза на Б.та и да подновява ежегодно.
Съгласно
чл.18 ал.1 от Договора при непогасяване, на която и да е вноска по кредита,
както и при неизпълнение от страна на кредитополучателя, на което и да е
задължение по договора, Б.та може да направи кредита изцяло или частично
предсрочно изискуем, а по силата на чл.18 ал.2 от Договора при неиздължаване на
три последователни месечни погасителни вноски изцяло или частично целият
остатък по кредита се превръща в предсрочно и изцяло изискуем, считано от
датата на падежа на последната вноска, като изискуемостта настъпва без да е
необходимо каквото и да е волеизявление на страните.
Установи
се по делото, че с Договор за цесия
за прехвърляне на вземания по договори за кредит от 06.12.2007г. между „Б.Р.С.“ АД и „Ю.И Е.Д.Б.” АД /„Ю.Б.” АД/
вземанията на „Ю.Б.“ АД по Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL
27808/29.10.2007г., ведно с прилежащите му приложения и допълнителни
споразумения, с кредитополучател П.Д.Т. са прехвърлени на „Б.Р.С.“ АД.
Със
сключения договор за цесия обаче Б.та е
цедирала единствено вземанията си по договора за кредит, но не и права по
същия, включително правото за предоговаряне на условията на кредита,
поради което и възраженията на ответника, че допълнителните споразумения от 20.03.2009г.,
от 11.03.2010г., от 27.04.2011г. и от 24.02.2012г.към договора за кредит, сключени с „Б.Р.С.“ АД са
нищожни, поради липса на съгласие, съдът намира за основателни.
Установи
се по делото, че с Допълнително
споразумение от 06.07.2017г., страните по договора за кредит „Ю.Б.“
АД и П.Д.Т. са постигнали
съгласие задължението по договора да се изплаща в бъдеще в български лева,
както и да уредят отношенията си чрез взаимни отстъпки. Констатирали са, че към
датата на подписване на споразумението задължението по договора за кредит
възлиза на 193 313,29 швейцарски франка, като при обменен курс „безкасов
продава“ на Б.та за швейцарски франк към лева: 1.796 лв. за 1 швейцарски франк,
са се съгласили, че на датата на превалутиране на кредита/датата на сключване
на споразумението/ размерът на кредита възлиза на 233 362,90лв. С подписването
на Допълнителното споразумение от 06.07.2017г. ответникът е признал и не е
оспорил дължимостта, изискуемостта и размера на задълженията си по договора за
кредит.
С
горепосоченото споразумение страните по договора за кредит, в съответствие с
разпоредбата на чл.20а ал.2 от ЗЗД са изменили сключения между тях договор по
взаимно съгласие, като посредством неоспореното заключение на
съдебно-графическата експертиза се установи, че подписите за „Кредитополучател” в Договор за
кредит за покупка на недвижим имот № HL
27808/29.10.2007г., допълнителните споразумения и Договор за намаляване към HL 27808/29.10.2007г. от 06.07.2017г., сключени
между „Б.П.Б.” АД /”Ю.Б.” АД/ са положени от ответника П.Д.Т..
Свободата
на договаряне, уредена в разпоредбата на чл.9 от ЗЗД, е ограничена само от
повелителните разпоредби на закона, както и на добрите нрави – общоприети норми
за справедливост и добросъвестност при осъществяване на гражданските правоотношения
в интерес на обществото, като по делото не се доказа първоначалния договор за
кредит за покупка на недвижим имот № HL
27808/29.10.2007г. или допълнителното споразумението от 06.07.2017г. да са
сключени в нарушение на добрите нрави. Напротив, установи се, че към момента на
отпускане на кредита в швейцарски франкове, лихвеният процент на Б.та е бил
нисък, а с извършеното предоговаряне на условията по кредита и превалутирането
му в български лева с цитираното допълнително споразумение, страните по
договора са направили взаимни отстъпки: 1/ Б.та е поела задължение, а с договор
за опрощаване, е и намалила размера на задължението на ответника по договора за
кредит със сумата от 113 827,77 лв.; 2/ за
първите 60 месеца /5 години/ от датата на превалутиране
на кредита и от срока на издължаване на кредита е договорено, че кредитополучателят
не дължи лихва на Б.та – чл.2 от допълнителното споразумение; 3/ страните
са се договорили, че крайният срок за погасяване на кредита и дължимите лихви е
282 месеца, считано от датата на подписване на споразумението, т.е. до 06.01.2041г./чл.4
от допълнителното споразумение/; 4/ постигната е договореност в чл.8 от
споразумението, че след изтичане на 12 месеца от подписване на споразумението и
при ефективно погасяване на главницата по кредита, от страна на
кредитополучателя, като през този период не е изпадал в просрочие за нито една
от дължимите 12 погасителни вноски, кредитополучателят има право да поиска от Б.та
да му бъде опростена сума от задължението по кредита в размер на 23 336,29 лв.,
а Б.та се задължава да извърши опрощаването; 5/ Договорили са се, че след изтичане
на 24 месеца от подписване на споразумението и при ефективно погасяване на
главницата по кредита от страна на кредитополучателя, като през този период не
е изпадал в просрочие за нито една от дължимите 24 погасителни вноски,
кредитополучателят има право да поиска от Б.та да му бъде опростена сума от
задължението по кредита в размер на 18 669,03 лв., а Б.та се задължава да
извърши опрощаването.
Видно
от горното, страните са постигнали съгласие, при изправност на длъжника,
размера на дължимите суми да бъде намален, а единственото условие е било той да
не просрочва задълженията си през посочените периоди. Същевременно с това са
постигнали договореност от датата на
превалутиране на кредита и от срока на издължаването му кредитополучателят да не
дължи лихва на Б.та за сравнително дълъг период от време – 60 месеца. Всички
тези условия са договорени изключително в полза на ответника по делото, поради
което и клаузите относно предсрочната изискуемост на кредита и условията, при
които е възможно обявяването на целия кредит за предсрочно изискуем, както и начисляването
на наказателна
лихва върху просрочените и неплатени вноски за главница с настъпил падеж, са свързани с поведението на кредитополучателя във връзка с изпълнението
на задълженията му по договора и представляват вид санкция за неизпълнение на
задълженията му по договора.
Уговарянето
на условия, при които кредиторът има право да обяви кредита за предсрочно
изискуем е допустимо от закона – чл.432 от ТЗ и чл.60 ал.2 от ЗКИ
С
т.18 от Тълкувателно решение № 4/2013 от 18.06.2014г. по тълк. д. № 4/2013г. на
ОСГТК на ВКС е разяснено, че предсрочната изискуемост представлява изменение на
договора, което настъпва с волеизявление на една от страните при едновременното
наличие на две предпоставки: обективният факт на неплащане на дължими суми по
кредита и упражнено от кредитора право да обяви кредита за предсрочно изискуем.
Обявяването на предсрочната изискуемост по смисъла на чл.60 ал.2 от ЗКИ
предполага изявление на кредитора, че ще счита целия кредит или непогасения
остатък от него за предсрочно изискуеми, включително и за вноските с ненастъпил
падеж, като предсрочната изискуемост има действие от момента на получаване на
изявлението от длъжника, ако към този момент са се осъществили обективните
факти, обуславящи настъпването й.
В
случая, от доказателствата по делото се установи, че последните плащания по процесния
кредит са, както следва: на 17.04.2018г. е платена сума в размер на 112,89лв.,
отнесена за доплащане на месечна вноска за главница /827,53лв./ с падеж
06.01.2018г.; на 17.04.2018г. е платена частично в размер на 266,61лв.месечна
вноска за главница с падеж 06.02.2018г. от общо дължима вноска 827,53лв., като
неплатения остатък от вноската е станал 560,92лв.; на 05.02.2018г. е последната
платена сума в размер на 3,50лв., отнесена за погасяване на месечна такса с
падеж 06.02.2018г., съгласно погасителния план.
От
неоспореното заключение по съдебно-счетоводната експертиза е видно, че
кредиторът е изпаднал забава, като експертът е установил следните просрочени
задължения: просрочена главница – общо 7181,16лв. по 9 броя месечни вноски за
периода 06.02.2018г. – 06.10.2018г. датата на предсрочна изискуемост/колона 6
на таблица 6 от заключението/ и просрочени месечни такси за управление – общо
28лв. по 8 броя месечни вноски/по 3,50лв. всяка/, за периода 06.03.2018г. –
06.10.2018г. /колона 9 на таблица 6/.
Ищецът,
в съответствие с уговореното в чл.9 от Допълнително споразумение от
06.07.2017г., съвпадащ като договореност с постигнатото съгласие между страните
по раздел V от Договор
за кредит за покупка на недвижим имот № HL 27808/29.10.2007г./чл.18 и чл.19 от
Договора/ и с оглед просрочието при заплащането на задълженията по
договора, от страна на ответника/кредитополучателя/, се е възползвал от правото
си да обяви кредита за изцяло предсрочно
изискуем, чрез изпратена Нотариална покана рег.№ 2455/16.08.2018г.,
том 2, акт 162, по описа на нотариус А. Г., с рег.№ 031 на НК и район на
действие СРС, връчена лично на П.Д.Т. на 10.10.2018г.
Със
същата длъжникът е уведомен, че поради непогасяване на формираните просрочия към
30.07.2018г. и неизпълнение на условията по договора за кредита, Б.та обявява
същия за изцяло и предсрочно изискуем. С поканата „Ю.Б.” АД е поканила
длъжника, в седемдневен срок от получаването й, да погаси изцяло задълженията
си към Б.та и го е уведомила, че в противен случай ще предприеме действия за
принудително събиране на вземането по договора за кредит.
В
нотариалната покана е посочен
размера на непогасения дълг Договор за кредит за покупка на недвижим имот № HL 27808/29.10.2007г. към 30.07.2018г., а именно: общо в
размер на 228 307,52лв., в това число – 228 131,11лв. главница,
120,50лв. – банкови такси и 55,91лв. застраховки.
От
изложеното се налага извода, че към 10.10.2018г. когато е връчено изявлението
за обявяване на предсрочната изискуемост, обективните предпоставки за
превръщане на кредита в предсрочно изискуем са били осъществени.
При
тези обстоятелства следва да се приеме, че с достигане на изявлението на
кредитора до ответника и след изтичане на срока за изпълнение, считано от 18.10.2018г.,
включително за вноските с ненастъпил към тази дата падеж, е настъпила
предсрочната изискуемост, като исковата молба е подадена след тази дата.
Упражняването
на предоставеното от договора право на предсрочна изискуемост е санкция за
неизправния длъжник и не погасява уговорените задължения, а отнема
преимуществото на срока, като изискуемостта настъпва и за непадежиралите към
този момент вноски, включително и в частта им за възнаградителни, санкционни
лихви и такси.
Съгласно
чл.430 ал.1 вр.ал.2 от ТЗ, договорът за банков кредит е възмезден – срещу
задължението на Б.та/финансовата институция да отпусне парична сума за
определена цел и при уговорени условия и срок заемополучателят се задължава не
само да ползва и върне заетата сума, съобразно уговореното в договора, но и да
заплати уговорената с Б.та/финансовата институция лихва по кредита.
Лихвата/чл.430 ал.2 от ТЗ/ е своеобразна цена, която заемополучателят дължи на Б.та/финансовата
институция, като насрещна престация за ползването на предоставените от нея
парични средства. Предвид правната природа на лихвата по чл.430 ал.2 от ТЗ и
нейното предназначение, уговарянето в договора за банков кредит на лихва в
отнапред известен за заемополучателя/кредитополучателя/ размер не нарушава
изискването за добросъвестност и не води до значително неравновесие между
правата и задълженията на Б.та и на заемополучателя. В случая в договора за
кредит и допълнителното споразумение от 06.07.2017г. е указано ясно и
недвусмислено как се определя размера на дължимата от кредитополучателя
възнаградителна лихва, съставляваща цената за ползване на предоставения му
кредит, както и методиката на формирането й, поради което и възраженията на
ответника съдът намира за неоснователни.
От
извършената проверка, анализ на предоставените доказателства и изчисления към
датата на подаване на исковата молба в съда – 08.03.2019г., експертът, изготвил
съдебно-счетоводната експертиза, е констатирал непогасени остатъци от задължения по процесния договор за кредит с
№ HL27808 от
29.10.2007г. и допълнителните споразумения към него, както следва: неплатен
остатък за главница в общ размер на 228 131,11лв., като изчислението й е
представено в таблица 2 към заключението; неплатена мораторна/наказателна лихва
в размер на 9556,15лв., отнасяща се за периода 06.08.2017г. – 06.03.2019г.,
като изчислението й е представено в таблица 3 към заключението и вещото лице е
уточнило, че неплатената наказателна лихва е начислена върху просрочените и
неплатени вноски за главница с настъпил падеж; неплатени такси по кредита в общ
размер на 166лв., отнасящи се за периода от 06.03.2018г. до 06.03.2019г., като
формирането на неплатеното задължение за такси е представено в таблица 4 към
заключението; неплатени вноски по застраховка на имуществото, предмет на
обезпечение в размер на 122,88лв., като формирането на неплатеното задължение
за такси е представено в таблица 5 към заключението; начислена сума за
нотариални такси в размер на 288лв., съгласно счетоводните записвания при
ищеца, отразени по счетоводна партида 4984 100 ********* 02 46 591 –
„Вземания за такси и разноски, с титуляр – ответника. Доколкото установените от
вещото лице суми съвпадат с претендираните от ищеца, съдът намира, че исковите
претенции са основателни и следва да бъдат уважени, като такива.
С оглед изхода на спора и направеното искане от
пълномощника на ищеца, ответникът следва да бъде осъден да заплати на ищеца
направените по делото разноски в размер общо на 17 561,84лв.,
от които: 9657,49лв. - държавна такса, 350лв. – депозит за вещо лице по
допуснатата съдебно-счетоводна експертиза и 7554,35лв. – адвокатско
възнаграждение с включен ДДС, на основание чл.78 ал.1 от ГПК, като възражението
на ищеца за прекомерност на адвокатския хонорар съдът намира за неоснователно,
предвид действителната фактическа и правна сложност на делото.
Съдът, като взе предвид, че общият размер на вземанията
по договора за кредит възлиза на 248 264,14лв., а не на
238 264,14лв., както е посочено в исковата молба, намира, че доколкото
ищецът не е внесъл дължимата държавна такса в пълен размер, същият следва да
бъде осъден да заплати по сметка на Софийски градски съд държавна такса в
размер на още 273,08лв., на основание чл.77 от ГПК.
Воден от
горното, съдът
Р
Е Ш И :
ОСЪЖДА П.Д.Т., ЕГН **********,***, да
заплати на „Ю.Б.” АД, ЕИК *******, със седалище и адрес на управление:***, на
основание чл.79 ал.1 от ЗЗД, следните суми: 238 131,11лв. - главница за периода от
06.02.2018г. до 06.03.2019г. по Договор за кредит за покупка на недвижим имот №
HL 27808/29.10.2007г. и допълнителни споразумения от
20.03.2009г., от 11.03.2010г.,от 27.04.2011г., от 24.02.2012г., Договор за намаляване
от 06.07.2017г., Допълнително споразумение от 06.07.2017г., съгласно извлечение
от счетоводните книги на Б.та към 06.03.2019г.; 9556,15лв. - наказателна лихва
за просрочие /обезщетение за просрочени плащания/ за периода от 06.08.2018г. -
06.03.2019г.; 166лв. - банкови такси за периода от 06.03.2018г. до
06.03.2019г.; 288лв. - нотариални разходи по кредита за периода 14.01.2019г. до
06.03.2019г.; 122,88лв. - застраховки за периода от 05.01.2018г. до
06.03.2019г., ведно със законната лихва върху сумите, считано от датата на
подаване на исковата молба – 08.03.2019г., до окончателното им изплащане.
ОСЪЖДА П.Д.Т., ЕГН **********,***, да
заплати на „Ю.Б.” АД, ЕИК *******, със седалище и адрес
на управление:***, сумата в размер общо на 17 561,84лв, представляваща направени по делото
разноски, на основание чл.78 ал.1 от ГПК.
ОСЪЖДА „Ю.Б.” АД, ЕИК *******, със седалище
и адрес на управление:***, да заплати по сметка на Софийски градски съд сумата
в размер на 273,08лв, представляваща държавна такса, на основание чл.77 от ГПК.
Решението
подлежи на въззивно обжалване пред Софийския апелативен съд, в двуседмичен срок
от връчването му на страните.
ПРЕДСЕДАТЕЛ: