Р Е Ш Е
Н И
Е № 261454
гр. Пловдив, 12.05.2021 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
ПЛОВДИВСКИ
РАЙОНЕН СЪД, V гр.
състав, в публичното заседание на 12.04.2021 г. в състав:
РАЙОНЕН СЪДИЯ: ЛЮДМИЛА МИТРЕВА
при секретаря Величка Грабчева, като разгледа докладваното от Людмила Л.
Митрева Гражданско дело № 12992 по описа за 2020 г.
Производството по делото е по реда на чл.124 и сл. ГПК.
Образувано по
искова молба от Н.М.Н.
срещу „Недкредит“ ООД, с която е предявен осъдителен иск да се осъди
ответника да върне на ищеца сумата в размер на 208.39 лева, представляваща платена без
основание по недействителна клауза за неустойка за неизпълнение на договорно
задължение за предоставяне на гаранция по договор за кредит от 07.03.2018 г., ведно със
законната лихва върху тази сума, считано от датата на подаване на исковата
молба в съда – 08.10.2020 г. до окончателното плащане
В
исковата молба се излагат твърдения, че между страните е сключен договор за
кредит от 07.03.2018 г., по силата на който на ищеца е предоставен заем в размер на 700 лева. В договора е
предвидена неустойка за неизпълнение на задължение за предоставяне на
обезпечение във фиксиран размер. Счита, че договорът за кредит е недействителен
доколкото в него не е посочен точния размер на възнаградителната лихва и ГПР,
което е основание за недействителност, съгласно чл.22, вр. с чл.11, ал.1, т.9 и т.10 ЗПК. Счита, че
уговорената неустойка е скрита лихва, не е включена в ГПР, което опорочава
договора. Наред с това, счита, че клаузата за неустойка е нищожна поради
противоречие с добрите нрави, както и поради заобикаляне на разпоредбата на
чл.19, ал.4 ЗПК, доколкото не е включена ГПР, както и противоречи на чл.33 ЗПК.
Предвид изложеното сумата платена по клаузата за неустойка в размер на 208.39 лева, подлежи на връщане.
С оглед изложеното е предявен иска.
В срока по чл.131 ГПК е постъпил отговор
от ответника, в който оспорва иска, като счита същият за неоснователен по
подробни съображения изложени в отговора на исковата молба. Счита, че клаузата
за неустойка също няма как да е недействителна. Счита, че вземането за
неустойка не е предвидено в ЗПК да е част от ГПР. Счита, че дори да е
прекомерна неустойката, тя следва да се намали до справедлив размер. Моли за
отхвърляне на исковете. Претендират се разноски.
Пловдивският районен съд, като прецени събраните по
делото доказателства по свое убеждение и по реда на чл. 235, ал. 2, вр. с чл.
12 ГПК, обсъди възраженията, доводите и исканията на страните, намира за
установено от фактическа и правна страна следното:
Предявен e осъдителeн иск с правно основание чл.55, ал.1,
пр.1 ЗЗД
За да бъдат уважени така
предявения иск ищецът следва да установи, че е платил на
ответника сума в размер на 208.39 лева – по клауза за неустойка за
неизпълнение на задължение за предоставяне на гаранция по договор за кредит от
07.03.2018 г., както и недействителност на договора за кредит и клаузата за
неустойка на посочените в исковата молба основания. В тежест на ответника е да
докаже валидно сключен договор за паричен заем и валидна клауза за неустойка за неизпълнение на
задължение за предоставяне на обезпечение, основание за задържане на платените
суми.
С
определение от
29.01.2021 г. като безспорно
между страните е отделено, че са сключили договор за паричен заем 07.03.2018 г.
с посоченото от ищеца съдържание, в който е уговорена клауза за неустойка за
неизпълнение на задължение за предоставяне на гаранция,
така както е посочена като съдържание в исковата молба, по която ищецът е
заплатил сума в размер на 208.39 лева.
Безспорно
между страните е обстоятелството, че ответникът „Недкредит“ ООД представлява финансова институции по смисъла на чл.3,
ал.2 от ЗКИ, поради което може да отпуска заеми със средства, които не са
набавени чрез публично привличане на влогове или други възстановими средства. Това
означава, че дружеството предоставя кредити, което го определя като кредитор по
смисъла на чл. 9, ал. 4 ЗПК.
Безспорно
между страните е обстоятелството, че ищецът е потребител по смисъла на чл.9,
ал.3 ЗПК.
Предвид
изложеното сключеният между страните договор за заем по своята същност е
договор за потребителски кредит по смисъла на чл.9, ал.1 ЗПК, спрямо който са
приложими разпоредбите на Закона за потребителския кредит.
По доводите за недействителност на договора за заем
За да бъде
валидно сключен договорът за потребителски кредит е необходимо да отговаря на
предвидените в разпоредбите на чл.10, ал.1 ЗПК, чл. чл.11, ал.1 т.7-12 и т.20 и
ал.2 ЗПК и чл.12, ал.1, т.7-9 ЗПК.
В исковата
молба са изложени обстоятелства и твърдения за недействителност на процесния
договор за заем, поради липсата на реквизитите, предвидени в чл.11, ал.1, т.9
и т.10 от ЗПК.
След изследване
съдържанието на договора, съдът намира, че са спазени изискванията към
съдържанието на договора за потребителски кредит, предвидени в цитираните
разпоредби.
Видно от договора
за заем от 07.03.2018 г. /л.13/, в чл.11, ал.1 е посочен фиксиран годишен
лихвен процент по заема от 40.76 %, представляващ реквизит по чл.11, ал.1, т.9 ЗПК и доколкото е фиксиран за целия период от договора, не е необходимо да се
посочват условията за прилагането му, доколкото такива не са налице. В договора
е посочен и размера на дължимата възнаградителна ихва за целия период на
договара, а именно сумата вразмер на 164 лева.
В чл.11, ал.2
от договора е посочен общият размер на всички плащания по договора в размер на 864
лева, а в ал.4 и годишния процент на разходите на заема 49.31 % – реквизити по
чл.11, ал.1, т.10 ЗПК. Обстоятелството дали така посочения ГПР в договора
отговаря на действителния размер, както и какво включва същия по смисъла на
чл.19, ал.1 ЗПК е относимо към разпоредбата на чл.19, ал.4 ЗПК и касае
действителността на клаузите за вземания, относими към ГПР и невключени в него,
което не влече след себе си недействителност на целия договор. Също така
обстоятелството дали предвидената в договора неустойка следва да бъде включена
към общо дължимата сума по договора и в ГПР е въпрос относим към
действителността на тази клауза, а не на договора. Предвид изложеното съдът
намира, че е спазена и тази разпоредба от ЗПК – посочен е ГПР и общо дължима
сума, съобразно допусканията при изчисление на ГПР.
Видно от договора за кредит към в него е
обективиран погасителен план, в който е
посочен размерът на вноските, техния брой, периодичност на плащане и падежна дата,
което не се оспорва от ищеца. Тъй като договорът е сключен при фиксиран лихвен
процент за целия му срок и за всички вземания по него, последното изискване на чл. 11, ал.
1, т. 11 ЗПК- за посочване последователността на разпределение на
вноските между различните неизплатени суми в това число главница и лихви, е
неприложимо, но вслучая е налице такава разбивка в договора. Съгласно самата
разпоредба тази информация следва да се съдържа в погасителния план единствено
при наличието на различни лихвени проценти, каквито не се установяват в случая.
Видно
от договора за кредит към него няма отделни Общи условия, същите са
инкорпорирани в самия договор, като всяка една от страниците на договора е
подписана от кредитополучателя, който не е оспорил подписа си.
Наред с това процесният договорът за заем е сключен в писмена форма, на
хартиен носител, по ясен и разбираем начин, с необходимия шрифт. Липсват
нарушения на формата /външната страна на представения правопораждащ спорното
право документ/, съгласно специалния ЗПК. Посочена е чистата стойност на
кредита, годишният процент на разходите, фиксираният годишен лихвен процент по
кредитът, общият размер на всички плащания по договора, условията за
издължаване на кредита от потребителя, елементите на общата стойност на
кредита, денят на плащане на погасителните вноски и размерът на дължимата
погасителна вноска, представен е погасителен план към договора, инкорпориран в
самия договор, предвидено е правото на потребителя да погаси предсрочно кредита
/чл. 4 от договора/, право да получи погасителен план за извършени и предстоящи
плащания /чл.4 от договора/, право да се откаже от договора /чл.4, ал.1, т.4/.
Предоставянето, респ. получаването на предварителна информация е удостоверено в
договора, което обстоятелство е признато от ответника с поставянето на подпис
на договора за паричен заем. Всяка страница от договора е подписана от
кредитополучателя. Общите условия не съществуват като самостоятелен документ, а
са инкорпорирани в договора, който е подписан на всяка страница от ответника.
С оглед изложените съображения съдът
намира, че не са налице не само посочените от страна на ищеца основания за
недействителност на договора за заем, а и не са налице нарушение на която и да
е разпоредба, визирана в чл.11 ЗПК, водеща до недействителност на процесния
договор, поради което и същият е валидно сключен.
По доводите за недействителност на клаузата за неустойка
Критериите дали е налице нищожност поради
противоречие с добрите нрави на неустойка, се съдържат в ТР № 1 от
15.06.2010 г. по т. д. № 1/2009 г. на ОСТК на ВКС, а именно - такава е
неустойка, която е уговорена извън присъщите й обезпечителна, обезщетителна и
санкционна функции. Преценката за нищожност се извършва в зависимост от
специфичните за всеки конкретен случаи факти и обстоятелства, при съобразяване
на примерно посочени критерии, като естеството и размер на обезпеченото с
неустойката задължение, обезпечение на поетото задължение с други, различни от
неустойката правни способи, вида на самата уговорена неустойка и на
неизпълнението, за което е предвидена, съотношението между размера на
неустойката и очакваните за кредитора вреди от неизпълнението. В този смисъл решение
№ 107/25.06.2010 г. на ВКС по т. д. № 818/2009 г., II т.о./.
В
случая страните са уговорили клауза за задължаване на заемополучателя да
осигури надлежно обезпечение на кредитора в срок в същия ден на подписване на
договора да представи банкова гаранция или гаранция от небанкова финансова
институция със срок на валидност до 09.03.2019 г., като при неизпълнение са
предвидели неустойка във фиксиран размер от 912 лв. Така предвидената клауза за
неустойка поради неизпълнение на договорно задължение за представяне на гаранция
противоречи на чл. 21, ал. 1 ЗПК. Съгласно чл. 21, ал. 1 ЗПК всяка клауза в
договор за потребителски кредит, имаща за цел или резултат заобикаляне на
изискванията на закона, е нищожна.
Така,
както е уговорена, неустойката е предназначена да санкционира заемателя за
виновното неспазване на договорното задължение за предоставяне на обезпечение.
Задължението за обезпечаване на главното задължение има вторичен характер и
неизпълнението му не рефлектира пряко върху същинското задължение за погасяване
на договора за паричен заем, съобразно договора и общите условия. Съдът намира,
че въведените в договора изисквания за вида обезпечение и срока за
представянето му създават значителни затруднения на длъжника при изпълнението
му до степен, то изцяло да се възпрепятства. Непредоставянето на обезпечение не
води до претърпяването на вреди за кредитора, който би следвало да прецени
възможностите на заемодателя да предостави обезпечение и риска по предоставянето
на заем към датата на сключването на договора с оглед на
индивидуалното договаряне на договорните условия. Макар и да е уговорена като
санкционна доколкото се дължи при неизпълнение на договорно задължение,
неустойката води до скрито оскъпяване на кредита. Неустойката по съществото си
е добавък към възнаградителната лихва и в този смисъл би представлявала сигурна
печалба за заемодателя, която печалба би увеличила стойността на договора.
Основната цел на така уговорената неустоечна клауза е да доведе до
неоснователно обогатяване на заемодателя за сметка на заемополучателя, до
увеличаване на подлежаща на връщане сума.
Тъй
като противоречието между клаузата за неустойка и добрите нрави е налице още
при сключването на договора, то следва извода, че в конкретния случай не е
налице валидно неустоечно съглашение и съобразно разпоредбата на чл.26, ал.1
във вр. с ал.4 ЗЗД, в тази си част договорът изобщо не е породил правно
действие, а нищожността на тази клауза е пречка за възникване на задължение за
неустойка по чл. 4, ал.2 от договора.
Ответникът признава, че по договора за кредит е заплатена сума в размер на 208.39
лева по обсъжданата клауза за неустойка,
видно от представената справка за извършени плащания от ищеца по процесния
договор /л.12/.
В процедура по отстраняване на
нередовностите на исковата молба, ищецът е коригирал претенцията си като е
заявил същата в размер на 208.39 лева с молба
от 26.10.2020 г., която е неразделна част от исковата молба.
С оглед изложеното съдът
намира, че искът е доказан по основание и размер и следва да бъде уважен
изцяло.
Като законна последица от уважаване на тази
претенция, върху нея следва да се присъди и законната лихва от датата на подаване
на исковата молба в съда – 08.10.2020 г. до окончателното плащане, каквото
искане изрично е направено в исковата молба.
По отговорността за разноските:
Искане за присъждане на разноски е направено и от
двете страни и при този изход на спора право на разноски се пораждат само за
ищеца.
Ищецът доказа следните разноски – 50 лева, платена държавна
такса /л.37/ и 5 лева за съдебно удостоверение /л.11/. Общо разноски, които ще
се присъдят на ищеца на основание чл.78, ал.1 ГПК са в размер на 55 лева.
По делото е
представен договор за правна помощ и съдействие /л.4 /, съгласно който на ищеца
е предоставена безплатна правна помощ по реда на чл.38 ЗА от ***. Съгласно чл.38, ал.2 ЗА на адвоката се определя размер не по-малък от
предвидения в Наредбата за минималните размери на адвокатските възнаграждения.
На основание
чл.7, ал.2, т.1 от Наредбата, съдът определя адвокатско възнаграждение за *** в размер на 300
лева /с оглед интереса/, с оглед уважената част от претенцията, ще се
присъди в пълен размер.
Така мотивиран, Пловдивският районен съд
Р Е Ш И:
ОСЪЖДА „Неткредит“
ООД, ЕИК *********, със седалище и адрес на управление: гр. София, ул. „Лъчезар
Станчев“ № 3, ет.10, ДА ЗАПЛАТИ НА Н.М.Н.,
ЕГН **********, с адрес: ***,
сумата в размер на 208.39 лева,
платена без основание по недействителна клауза за неустойка за неизпълнение на
договорно задължение за предоставяне на гаранция по договор за кредит от
07.03.2018 г., ведно със законната лихва върху тази сума, считано от датата на
подаване на исковата молба в съда – 08.10.2020 г. до окончателното плащане, както и сумата в размер на 55 лева – разноски в производството.
ОСЪЖДА „Неткредит“
ООД, ЕИК *********, със седалище и адрес на управление: гр. София, ул. „Лъчезар
Станчев“ № 3, ет.10 ДА ЗАПЛАТИ НА ***, с БУЛСТАТ ***, на основание чл.38 ЗА, сумата в размер
на 300 лева - адвокатско възнаграждение.
Решението подлежи на обжалване в
двуседмичен срок от връчването му на страните пред Пловдивския окръжен съд.
Препис от решението да се връчи на
страните.
РАЙОНЕН СЪДИЯ: /п/
Вярно с оригинала.
ПМ