№ 280
гр. Ловеч, 27.06.2023 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – ЛОВЕЧ, IX СЪСТАВ, в публично заседание на пети
юни през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:
Председател:ЦВЕТОМИРА Г. ВЕЛЧЕВА
при участието на секретаря АНЕЛИЯ Р. МАРИНОВА
като разгледа докладваното от ЦВЕТОМИРА Г. ВЕЛЧЕВА Гражданско дело
№ 20224310101782 по описа за 2022 година
Производството е образувано по повод постъпила молба от „Кей Би Си
Банк България“ АД против Д. А. К. за установяване на вземания за главница,
договорна лихва, неустойка за забава и обезщетение за забава, предмет на
издаден заповед за изпълнение, евентуално за присъждане на вземания по
главница, договорна лихва, неустойка за забава и обезщетение за забава.
В молбата се твърди, че между от „Кей Би Си Банк България“ АД (с
предишно наименование „Райфайзенбанк България“) и ответника е
постигнато съгласие за сключване на договор, по силата на който на К. е
предоставен кредит в размер на 10 315,00 лв., ведно с възнаграждение за
ползвания ресурс, със срок за връщане до 20.07.2026 г. В договора страните са
уговорили, че за периода от 12 месеца от падежа на първата вноска К. ще
заплаща фиксиран размер на възнаграждението от 5,6 %. След изтичане на
този срок е уговорено, че длъжникът ще заплаща годишна лихва, формирана
от сбора на два компонента: референтен лихвен процент, който се формира от
лихвения процент по депозити с договорен срок до падежа на разрешения
банков кредит (матуритет) над 3 до 6 месеца от домакинства в български
лева, съгласно лихвената статистика на БНБ „Лихвени проценти и обмени по
салда по депозити с договорен матуритет и репо-сделки на сектори
Нефинансови предприятия и Домакинства“, а при промяна с аналогична
лихвена статистика на БНБ, който включва депозити с договорен матуритет
1
над 3 до 6 месец, в официалната парична единица в България и лихвена
статистика, обявена на страницата на БНБ и надбавка от 5,470%. При забава в
договора е уговорено заплащането на обезщетение за забава – наказателна
надбавка към лихвата в размер на 10 пункта на година върху забавената
главница, която към датата на сключване на договора е 15,60 %.
Твърди се, че вноските по договора не са обслужвани в периода
20.01.2020 г. до 20.08.2021 г., ищецът е обявил кредита за предсрочно
изискуем, отправил е изявление до ответника, връчено чрез залепване на
уведомление на 25.08.2021 г.
В полза на ищеца е издадена заповед за изпълнение, връчена чрез
залепване на уведомление.
Отправя се искане до съда да постанови решение, с което да признае за
установено по отношение на ответника, че ищецът има вземания, за които е
издадена заповед за изпълнение, допуснато е незабавното й изпълнение и е
издаден изпълнителен лист в размер на 9 807,39 лв. – главница, ведно със
законната лихва от датата на подаване на заявлението за издаване на заповед
за изпълнение в съда, от която редовна 2 155,44 лв. и 7 651,95 лв. –
предсрочно изискуема, 820,38 лв. – договорна лихва периода 20.12.2019 г. до
24.08.2021 г. вкл., 310,07 лв. – обезщетение за забава за периода 20.01.2020 г.
до 24.08.2021 г. вкл. върху редовно падежиралата главница, 108,41 лв. –
обезщетение за забава в размер на законната лихва за периода 25.08.2021 г. до
14.10.2021 г. вкл., 72,00 лв. – разноски за обявяване на кредита за предсрочно
изискуем, а при условията на евентуалност, ако вземанията не са обявени за
предсрочно изискуеми преди подаване на заявление за издаване на заповед за
изпълнение да осъди ответника да заплати на ищеца сумата от 3 909,00 лв. –
главница по вноски с настъпил падеж в периода 20.01.2020 г. до 20.11.2022 г.
вкл. и 5 898,38 лв. – предсрочно изискуема главница към 19.12.2022 г., ведно
със законната лихва от датата на подаване на исковата молба до изплащането
й, 1 286,73 лв. – възнаградителна лихва за периода 20.12.2019 г. до 20.11.2022
г. вкл., 17,18 лв. – редовна възнаградителна лихва за периода 20.11.2022 г. до
08.12.2022 г. вкл., 870,52 лв. – обезщетение за забава върху редовно
падежиралата главница за периода 20.01.2020 г. до 20.11.2022 г., 72,00 лв. –
разноски по обявяване на кредита за предсрочно изискуем. Заявено е искане
за присъждане на сторените разноски в исковото производството и в
2
производството по издаване на заповед за изпълнение.
По делото не е подаден отговор от ответника.
В хода на производството ищецът не участва чрез свой представител,
ангажира становище за основателност на заявените искове в писмени бележки
от 05.05.2023 г.
Ответникът не участва лично или чрез представител и не взема
становище по същество.
При съвкупния анализ на събрания доказателствен материал, доводите и
становищата на страните, съдът намира за установено следното от фактическа
страна:
Между „Райфайзенбанк (България)“ АД и Д. А. К. е постигнато съгласие
и сключен договор, по силата на който първият се е задължил да предостави
(отпусне) на втория кредит в размер на 10 315,00 лв. по посочена
разплащателна сметка. К. се е задължил да върне предоставената му сума в
срок до 20.07.2026 г. Страните са уговорили, че кредита ще се олихвява с
фиксирана лихва в размер на 5,60 % за срок от дванадесет месеца, считано от
падежа на първата вноска по кредита, след което ще се олихвява с
променлива лихва, формирана от сбора на две компоненти: променлив
референтен лихвен процент и надбавка в размер на 5,470. Съгласно договора
референтния лихвен процент се формира от лихвения процент по депозити с
договорен срок до падежа на разрешения банков кредит (матуритет) над 3 до
6 месеца от домакинства в български лева, съгласно лихвената статистика на
БНБ “Лихвени проценти и обмени по салда по депозити с договорен
матуритет и репо-сделки на сектори Нефинансови предприятия и
Домакинства“, а при промяна с аналогична лихвена статистика на БНБ, който
включва депозити с договорен матуритет над 3 до 6 месец, в официалната
парична единица в България и лихвена статистика, обявена на страницата на
БНБ. При отрицателни величини на средносрочния процент по статистика на
БНБ той се счита за 0. Към дата на сключване на договора годишния процент
на разходите е в размер на 7,11 %, като при определянето му са взети предвид
следните допускания – че договора ще запази действието си в рамките на
уговорения срок и че ще се запазят нивата на фиксираната лихва или
лихвения процент ще бъде в размера при сключването му. В договора е
включена уговорка, даваща право на потребителя да се откаже от сключения
3
договор, без да дължи обезщетения и неустойки в 14-дневен срок от
сключването му и условията за упражняването на правото – форма, в която
изявлението са бъде направено, какво подлежи на връщане ако правото бъде
упражнено в срока на действие на договора. Уговорени са условията за
предсрочно прекратяване на договора. При забава заплащането на вноски по
договора с повече от 31 дни банката има право да начисли наказателна
надбавка и да прекрати едностранно всички вземания за предсрочно
изискуеми. Наказателната надбавка е в размер от 10 % над договорения
размер на възнаградителна лихва, а към датата на сключване на договора тя е
15,60 %. В договора К. е декларирала, че й е предоставена преддоговорана
информация под формата на Европейски стандартен формуляр. Страните са
се задължили да кореспондират на адресите, посочени в договора, вкл. във
връзка с обявяване на кредита за предсрочно изискуем. За ответника в
договора като адрес за кореспонденция е посочен вписаният в регистрите на
населението, постоянен и настоящ, а именно: с. А., ул. „ Ц. О.“ № 4.
До длъжника е изведено писмо на 24.08.2021 г., в което е обективирано
изявление, че поради забава при погасяването на задължения по договор за
банков кредит от 09.07.2019 г., с отпуснат размер на кредита по него от
10 315,00 лв., по вноски за периода 19.01.2020 г. до 28.04.2021 г., вземанията
по договорната връзка в размер на 10 741,26 лв., от които 9 807,39 лв. –
главница и 833,87 лв. лихва, се обявяват за предсрочно изискуеми. Поканата
за обявяване на кредита за предсрочно изискуем е предадена за връчване чрез
ЧСИ Петров и е връчена чрез залапване на уведомление на постоянния и
настоящ адрес на ответника, който съвпада с посочения с кореспонденция в
договора, като при посещенията не е открит адресата или друго лице, което
да е поело задължения за предаването им. В протокол от 25.08.2021 г.
съдебният изпълнител, на който е възложено връчването на поканата, е
констатирал, че К. не се е явила, за да получи книжата за обявяване на
кредита за предсрочно изискуем, като в справка от НОИ е установено, че на
нейно име няма регистрирани действащи трудови договори и е приел, че тя е
редовно връчена.
От приетото по делото заключение на вещото лице по допусната
съдебно-икономическа експертиза се установява, че отпуснатият на ответника
кредит в размер на 10 315,00 лв. е усвоен чрез открита на негово име
разплащателна сметка на 10.07.2019 г. По договора ответникът е предложил
4
изпълнение по вноски от едно до пет и част от шеста. С предложеното
изпълнение е погасена главница в размер на 507,61 лв., 252,65 лв. - договорна
лихва, 1,40 лв. - санкционна лихва и 19,60 лв. – такса за поддръжка на сметка.
През първата година на действие на договорната връзка размерът на
договореното възнаграждение не е променян. Слез изтичане на първата
година размера на договорната лихва е изменян пет пъти, като е варирал в
границите от 5,51 до 5,60 %. Промяната е извършвана по реда, предвиден в
договора, с изменение на уговорените в него стойности. Върху променливите
компоненти, които участват при формирането на референтния лихвен
процент експертът е посочели, че тя не може да влияе. Върху вноските, по
които ответникът не е предложил изпълнение в периода януари 2020 г. до
20.08.2021 г., банката е начислявана лихвена надбавка за забава, която е
формирана от размера на договорната лихва, увеличена с 10 %, разделени на
360 дни, умножена по броя на просрочие от падежа на вноската до този на
следващата вноска. След датата на обявяване на кредита за предсрочно
изискуем главницата е олихвявана с размера на законната лихва от 10 %, като
за тридесет и три дни обезщетение е 108,40 лв. В периода на обявеното в
страната извънредно положение в страната (13.03.2020 до 13.05.2021 г.) лихва
за забава върху просрочени вноски не е начислявана. След датата на подаване
на заявлението за издаване на заповед за изпълнение няма данни при ищеца
за постъпили плащания по договорната връзка. Непогасени по партидата на
ответника към дата на изготвяне на заключението, без да се отчитат
събраните в рамките на производството по принуда, са вземания в размер на
9 807,39 лв. – главница, 820,38 лв. – договорна лихва към датата на обявяване
на кредита за предсрочно изискуем, 310,82 лв. – обезщетение за забава върху
вноски по главница с настъпил падеж и 108,40 лв. – обезщетение за забава.
Счетоводството на ищеца, във връзка с договора, според експерта е водено
редовно.
Въз основа на подадено заявление от ищеца в РС Ловеч е образувано ч.
гр. д. № 1936/2021 г., в рамките на което в полза на „Райфайзенбанк
(България)“ АД против Д. А. К. е издадена заповед за изпълнение и е
разпоредено заплащането на сумите от 9 807,39 лв. – главница, ведно със
законната лихва от датата на подаване на заявлението за издаване на заповед
за изпълнение в съда, 820,38 лв. – договорна лихва периода 20.12.2019 г. до
24.08.2021 г. вкл., 310,07 лв. – обезщетение за забава за периода 20.01.2020 г.
5
до 24.08.2021 г. вкл. върху редовно падежиралата главница, 108,41 лв. –
обезщетение за забава в размер на законната лихва за периода 25.08.2021 г. до
14.10.2021 г. вкл., 72,00 лв. – разноски за обявяване на кредита за предсрочно
изискуем и разноски – 222,37 лв. – държавна такса и 50,00 лв. –
юрисконсултско възнаграждение.
При установените факти съдът прави следните изводи от правна страна:
Съдът е сезиран с искове за установяване на вземания по главница,
неустойка за забава, договорна лихва, обезщетение за забава, предмет на
издадена заповед за изпълнение, с правна квалификация чл. 422, вр. чл. 415,
ал. 1, т. 2 ГПК, вр. чл. 9 ЗПК, вр. чл. 430, ал. 1 ТЗ, чл. 430, ал. 2 ТЗ, чл. 92 ЗЗД,
чл. 86 ЗЗД, а при условия за евентуалност за присъждане на вземания по
главница, договорна лихва, неустойка за забава и обезщетение за забава с
правна квалификация чл. 9 ЗПК, вр. чл. 430, ал. 1 ТЗ, чл. 430, ал. 2 ТЗ, чл. 92
ЗЗД, чл. 86 ЗЗД.
Между страните е постигнато съгласие и сключен договор по силата, на
който ищецът е предоставил на ответника К. сума в размер на 10 315,00 лв.
Със средствата на 10.07.2019 г. е заверена сметката на кредитополучателя,
като банката е изпълнила задължението си да предостави средства в
уговорения в договора размер. Договорът е сключен в изискуемата от закона
форма (писмена), а съдържанието му отговаря на изискванията на чл. 11, ал. 1
ЗПК към датата на сключването му.
Сключеният между страните договор е потребителски. Според чл. 10, ал.
1 ЗПК договорът за потребителски кредит трябва да е изготвен по ясен и
разбираем начин. За да е недействителен един договор за потребителски
договор по причина, че не е съставен на ясен и разбираем език, то за
потребителя следва да е неясна основната му цел, като от него той да не може
да се ориентира за съдържанието на правата и задълженията си.
В процесния договор е посочен размера на отпусната сума, срока за
връщането й, размера на договореното възнаграждение, което потребителят
следва да заплати за срока на договора, начина на определянето му.
В договора е уговорено, че възнаграждението за ползвания ресурс е
променливо, след края на първата година от сключването му, за остатъка
срока на връзката, като е посочен механизма за изменението му.
Компонентите, участващи при формиране на динамичната величина в
6
договорната лихва съдът прима, че не са под контрола на ищеца. В срока на
договора лихвата е променяна в периодите, уговорени между страните, а
движението й е в посока надолу от първоначално определения размер.
В договора за кредит е посочен общият размер на предоставената сума и
условията за усвояването й – по посочена разплащателна сметка, открита на
името на кредитополучателя.
В договора са посочени изискванията за погасяване на кредита, като към
него е приложен погасителен план, който включва информация относно
размера, броя и периодите за погасяване на вноските, разпределението на
сумите по различните компоненти, формиращи вноската (главница, договорна
лихва, такса).
В договора е разписана възможността за кредитополучателя да се откаже
от сключения договор, включително какво следва да върне по договора.
Посочен е срока, в който той може да упражни това си право.
От изложеното следва, че на кредитополучателят е предоставяне цялата
информация, на база на която да извърши преценка за икономическите
параметри на договора, като това е сторено по ясен и разбираем начин.
По договора ответникът не е изпълнил задълженият си да погасява
отпуснатия му кредит при условията и сроковете, уговорени в него.
Длъжникът е преустановили обслужването на кредита, като по него той е
предложил изпълнение по първа до пета и част от шеста вноска. Банката
ищец е упражнила правото си да обяви кредита за предсрочно изискуем,
отправила е изявление до длъжника, връчено му чрез залепване на
уведомления на постоянния и настоящия му адреса, който е идентичен с
адреса за кореспонденция, посочен в договора, на 25.08.2021 г.
Възнаградителната лихва по договора ищецът е начислил по партидата
на ответника до датата на обявяване на кредита за предсрочно изискуема, в
съответствие с тълкуването, дадено в т. 2-ра на ТР 3/2017 г. на ОСГТК на
ВКС.
Съобразявайки заключението на вещото лице и изложеното по-горе,
съдът приема за установено съществуването на вземане по главница в размера
на 9 807,39 лв., ведно със законната лихва от 15.10.2021 г. до изплащането й и
възнаградителна лихва от 820,38 лв. за периода 20.12.2020 г. до 24.08.2021 г.
7
През м. януари 2020 г. ответникът последно е предложил изпълнение по
договорната връзка. В общите условия към договора страните са уговорили
заплащането на неустойка за забава, формирана от размера на договорната
лихва, увеличена с десет пункта. Неустоечното вземане е начисляване върху
забавената част от главницата по вноски с настъпил падеж до датата на
обявяване на кредита за предсрочно уговорено, като размера на лихвената
надбавка е варирал между 15,52 % и 15,60 %. За периода, в който е
начислявана надбавката процента на законната лихва върху просрочени
задължения, според данните на БНБ, е бил 10 %. Съдът приема, че тази
уговорка, в която е предвидено заплащането на неустойка за забава над
размера на законната лихва влиза в противоречие с разпоредбата на чл. 33
ЗПК, която повелява, че при забава на потребителя кредиторът има право
само на лихва върху неплатената в срок сума за времето на забавата, като
обезщетението на забава не може да надвишава законната лихва. При
очертаване съдържанието на неустоечната клауза кредиторът не се е
съобразил с коментираното по-горе ограничение (уговорката макар и да е част
от съдържането на индивидуален договор няма данни да е индивидуално
договорена с потребителя и той е приел включването й в договорната
връзката). Правилото, въвеждащо ограничение в размер на обезщетението,
дължимо при забава на длъжника по договор за потребителски кредит, е от
обществен порядък, а за спазването му съдът следи служебно. Всяка
уговорка, която влиза в противоречие с него е недействителна, а съдът не
може да я замени с действителна такава (да присъди обезщетение за забава в
размерите, посочени в закона), тъй като това би означавало да постанови
нещо различно от това, което търси страната (да присъди обезщетение за
забавна, вместо търсената неустойка), което би довело до нарушаване
принципа на диспозитивното начало в процеса, а ще има за последица и
неизпълнение на задължението по член 6, § 1 от Директива 93/13/ЕИО на
Съвета от 05.04.1993г. съдът не само да не прилагат неравноправните
договорни клаузи, така че те да нямат задължителна сила за потребителя, без
да е овластен да изменят съдържанието им (в този смисъл Решение на Съда на
ЕС по дело С-421/14 от 26.01.2017 г. Banco Primus SA срещу Jesus Gutierrez
Garcia, в т. 71).
По тези съображения съдът намира, че искът за установяване на вземане
за неустойка за забава върху вноски по главница с настъпил падеж в размер
8
на 310,82 лв. следва да се отхвърли.
Върху обявените за предсрочно изискуеми вземания ищецът търси
заплащане на обезщетение за забава. Кредитът е обувен за предсрочно
изискуем, за което длъжникът е надлежно уведомен. След датата на
уведомяването му той дължи изпълнение за целия остатък от предоставената
му за ползване сума. За нея той не е предложил изпълнение, а по силата на
закона (чл. 86 ЗЗД) ищецът има право на обезщетение за забавеното й
изпълнение. Размерът на обезщетението е установен в хода на
производството и той е рамките на претендирания за установяване – 108,40
лв.
В полза на ищеца следва да се установи и вземане за разноски по
уведомяване. За направата на тези разноски ответникът носи отговорност, тъй
като не е погасил задълженията си по договора на уговорените падежи, което
е дало основание на кредитора да упражни правото си да обяви кредита за
предсрочно изискуем, за което сторил разноски. В основата на тези разноски
стои недобросъвестното поведение на ответника.
При изводите, до което съдът е достигнал във връзка с обявяването на
кредита за предсрочно изискуем не се е сбъднало вътрешно процесуалното
условие за разглеждане на евентуално заявените искове, поради което по тях
съдът не следва да се произнася.
Ищецът е заявил искане за разноски. В заповедната производството той е
сторил разноски в размер на 272,93 лв. (платена държавна такса и
юрисконсултско възнаграждение). В исковото производството ищецът е
сторил разноски в размер на 872,08 лв. (платена държавна такса и
възнаграждение за вещо лице). По делото ищецът е представляван от
юрисконсулт, за който съдът определя възнаграждение в размер на 100,00 лв.,
като отчита, че делото е приключило в рамките на едно редовно проведено
открито съдебно заседание, в което ищецът не е участвал чрез свой
представител. Общо сторените разноски по делото от ищеца са в размер на
1 245,01 лв., от които, при изхода на спора, в тежест на ответника следва да се
възложи сума в размер на 1 207,66 лв.
Ответникът не е заявил искане за разноски, на което съдът да отговори.
Водим от горното, съдът
9
РЕШИ:
ПРИЗНАВА ЗА УСТАНОВЕНО по отношение на Д. А. К., с ЕГН
**********, с адрес: с. А., ул. „Ц. О.“ № 4, че дължи на „Обединена българска
банка“ АД (правоприемник на „Кей Би Си Банк България“ АД), с ЕИК
*******, със седалище и адрес на управление: гр. С., бул. „В.“ № 89Б сума в
размер на 9 807,39 (девет хиляди осемстотин и седем цяло и тридесет и девет)
лв. – главница, ведно със законната лихва от 15.10.2021 г. до изплащането й,
820,38 (осемстотин и двадесет цяло тридесет и осем) лв. – договорна лихва
периода 20.12.2019 г. до 24.08.2021 г. вкл., 108,41 (сто и осем цяло
четиридесет и един) лв. – обезщетение за забава в размер на законната лихва
за периода 25.08.2021 г. до 14.10.2021 г. вкл., 72,00 (седемдесет и два) лв. –
разноски за обявяване на кредита за предсрочно изискуем, предмет на
издадена Заповед № 1011 за изпълнение на парично задължение въз основа на
документ по чл. 417 от 20.10.2021 г. по ч. гр. д. № 1936/2021 г., като
ОТХВЪРЛЯ иска за сумата от 310,07 (триста и десет цяло и седем) лв. –
неустойка за забава за периода 20.01.2020 г. до 24.08.2021 г. вкл. върху
редовно падежиралата главница
ОСЪЖДА на основание чл. 78, ал. 1 ГПК Д. А. К., с ЕГН **********, с
адрес: с. А., ул. „Ц. О.“ № 4, че дължи на „Обединена българска банка“ АД
(правоприемник на „Кей Би Си Банк България“ АД), с ЕИК *******, със
седалище и адрес на управление: гр. С., бул. „В.“ № 89Б сумата от 1 207,66
(хиляда двеста и седем цяло шестдесет и шест) лв. - сторени разноски според
уважената част от исковете.
Решението може да бъде обжалвано в 2–седмичен срок от връчването му
на страните, пред Окръжен съд Ловеч.
Съдия при Районен съд – Ловеч: _______________________
10