№ 60237
гр. София, 10.04.2025 г.
СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 32 СЪСТАВ, в закрито заседание на
десети април през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:
Председател:ВЕСЕЛИНА ИВ. Д.А
като разгледа докладваното от ВЕСЕЛИНА ИВ. Д.А Частно гражданско дело
№ 20251110106933 по описа за 2025 година
Съдът за да се произнесе взе предвид следното:
Производството по реда на чл. 410 ГПК.
Образувано е по заявление вх. № 421235 от 30.12.2024 г., по описа на
СРС, подадено от *** за издаване на заповед за изпълнение на парично
задължение по чл. 410 ГПК срещу *** за вземане в размер на сумата от 350,30
лв. – главница по Договор за потребителски кредит № *** от 20.08.2022 г.,
сключен със ***, ведно със законната лихва върху нея, считано от подаване на
заявлението – 30.12.2024 г. до окончателното й плащане; сумата от 23,25лв. –
договорна (възнаградителна) лихва за периода 20.08.2022 г. – 20.01.2023 г.;
сумата от 601,26 лв. – договорна неустойка, по чл. 17 от ДПК и сумата от
108,90 лв. – обезщетение за забава (законна лихва) върху главницата,
начислено за периода 20.01.2023 г. – 12.12.2024 г.
Съдът като съобрази съдържанието на представените към
заявлението - Договор за потребителски кредит № *** от 20.08.2022 г.,
сключен със *** и приложенията към него, намери за установено следното:
Процесният договор, представлява договор за потребителски кредит
(ДПК) по смисъла на чл. 9 ЗПК. В разпоредбата на чл. 11, ал. 1 ЗПК, са
нарочно посочени, императивно установени реквизити, които ДПК следва да
съдържа, в това число – общият размер на кредита и условията за усвояването
му, лихвеният процент по кредита, условията за прилагането му, годишният
процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя,
изчислени към момента на сключване на договора за кредит, условията за
1
издължаване на кредита от потребителя, включително погасителен план,
съдържащ информация за размера, броя, периодичността и датите на плащане
на погасителните вноски.
В настоящия случай, видно от съдържанието на сключения договор за
паричен заем между *** и длъжника ***, в чл. 1 на същия е посочено, че
размерът на кредита е 400 лв. Лихвеният процент е фиксиран в размер на
28,8%, а ГПР – 32,92%. Посочено е срокът за погасяване е 5 месеца, като
потребителят дължи връщане на сумата от 432,85 лв., т.е. възнаградителната
лихва за срока на договора възлиза на сумата от 32,85 лв. На следващо място –
в чл. 17 от ДПК е посочено, че в срок от 3 дни след подписване на договора,
кредитополучателят следва да обезпечи задължението си чрез поръчителство
от страна на трето физическо лице, посредством сключване на нарочен
договор или чрез представяне на банкова гаранция. По отношение на
изискванията на които трябва да отговаря поръчителя, ДПК препраща към ОУ
на дружеството. Същите са подробно описани в чл. 17 от ОУ и изброяват
множество критерии, по които лицето задължително следва да бъде одобрено
единствено по преценка на дружеството, в това число – възраст, гражданство,
местоживеене, социално и здравно осигурителен статус, трудова заетост,
включително минимална на продължителност на трудовото правоотношение и
минимален осигурителен брутен доход, кредитна история и пр. При
неизпълнение на задължението за обезпечаване на задължението, съгласно чл.
27 от ДПК, кредитополучателят дължи неустойка в размер на 0,9% на ден от
стойността на усвоената сума, начислена за всеки ден през който не е
предоставено обезпечението.
В приложения към Договор за потребителски кредит – кредитна линия с
№ *** от 29.10.2019 г., погасителен план е посочено, че общо дължимата сума
по кредита /главница + лихва + неустойка/, когато не е осигурена
гаранция/поръчител за един лихвен период при промоционални условия за
първи кредит е в размер на 300 лв. Същата сума е нанесена и в таблицата към
погасителния план – 300 лв., с падеж на 28.11.2019 г. Посочено е че
неустойката възлиза на 0 лева, като с обозначение „*“ под таблицата е
посочено, че се начислява и се дължи от заемателя в случай, че в тридневен
срок от получаване на сумата по кредита не предостави гаранция/поръчител,
съгласно ОУ и ДПК и се начислява ежедневно и пропорционално към всяка
вноска от кредита.
2
Съдът намира съдържанието на процесния ДПК, за неясно,
подвеждащо потребителя и въвеждащо го в заблуждение. Размерът на
договорената неустойка (клауза от договора, сама по себе си нищожна на
основание чл. 26, ал. 1, предл. 1, алт. 1 и 2 и предл. 2 ЗЗД) в размер на 295,65
лв. – съобразно погасителен план, а претендирана със заявлението - 601,26
лв., която възлиза на близо 75%, респ. над 150% от размера на предоставената
главница по кредита – 400 лв., не е включена в ГПР по договора (така
изрично в заявлението), но е прибавена към задължението на
кредитополучателя, чрез увеличаване на стойността на съответните месечни
погасителни вноски, въпреки, че представляват разход, свързан с договора за
кредит. Цитираната сума за която се сочи да е вземане за неустойка, се
претендира за неизпълнение на акцесорно задължение – предоставяне на
обезпечение по договора. Неизпълнението на това задължение не е свързано
пряко с претърпени вреди и е типичен пример за уговорка, която излиза извън
присъщите за неустойката обезпечителна, обезщетителна и санкционна
функции, като накърнява добрите нрави и поставя в неравностойно
положение икономически по-слабата в преговорите страна по
правоотношението. Съобразно договорения механизъм на формиране на
задължението (начислено е към момента сключването на договора, като
стойността му е добавена към дължимите погасителни вноски), не се достига
до обезщетяване на вече реално възникнали вреди в патримониума на
кредитора, съответно – санкционирането на длъжника за неизпълнението му
по договора, а до неоснователно обогатяване на лицето, което има право на
договореното вземане – кредиторът би могъл да получи „обезщетение“ за
вреди от презюмирано неизпълнение, като в същото време длъжникът да е
изпълнил точно и в срок. Съобразно условията и предпоставките за
възникване на това задължение, прикрито като договорена неустойка, същото
представлява сигурен разход за кредитополучателя.
Въпреки това, вместо да бъде упоменат като разход по кредита, респ.
като компонент на ГПР (изрично е посочено, че същият включва единствено
договорената между страните възнаградителна лихва), процесната сума
(неустойка за непредставено обезпечение) е включена в месечната
погасителна вноска, като част от главницата, дължима от кредитополучателя.
Съдържанието на процесния ДПК не отговаря на изискването по чл. 19, ал. 1
3
ЗПК, доколкото т.нар. неустойка за непредставено обезпечение, не може да се
квалифицира като изключение по чл. 19, ал. 3 ЗПК, а при отчитането й като
несъмнено очакван разход, действителния ГПР би бил значително завишен
спрямо посочения в договора, като определянето му под законоустановения в
чл. 19, ал. 4 ЗПК максимум, а именно – 32,92% е само формално и привидно.
Следователно ГПР по процесния ДПК е договорен при условия в които
потребителят е поставен в невъзможност да разбере какъв реално е процентът
на оскъпяване на ползвания от него финансов продукт. Целта на цитираната
разпоредба е на потребителя да се предостави пълна, точна и максимално ясна
информация за разходите във връзка с кредита, за да може да направи
информиран и икономически обоснован избор дали да го сключи, а
съдържанието на процесния договор за потребителски кредит не отговаря на
императивно установените законови изисквания.
По изложените съображения съдът намира, че не са спазени
изискванията на чл. 10, ал. 1 ЗПК и чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК, а процесният
договор за потребителски кредит е недействителен на основание чл. 22 ЗПК,
поради което и на осн. чл. 24 ЗПК, потребителят дължи връщане само на
чистата стойност на кредита, но не дължи лихва или други разходи по
кредита. В същия смисъл е и практика на СЕС – решение по дело С-714/22, в
което изрично е прието (т.55 и т.56), че с оглед на съществения характер на
посочването на ГПР в договор за потребителски кредит, за да даде
възможност на потребителите да се запознаят с правата и задълженията си,
както и с оглед на изискването при изчисляването на този процент да се
включат всички разходи по член 3, буква ж) от Директива 2008/48, следва да
се приеме, че посочването на ГПР, който не отразява точно всички тези
разходи, лишава потребителя от възможността да определи обхвата на своето
задължение по същия начин както непосочването на този процент.
Следователно санкция, изразяваща се в лишаване на кредитора от правото му
на лихви и разноски при посочване на ГПР, който не включва всички
споменати разходи, отразява тежестта на такова нарушение и има възпиращ и
пропорционален характер (така Определение № 958 от 17.04.2024 г. на ВКС
по к. т. д. № 1897/2023 г., както и напр. Решение № 3638 от 18.06.2024 г. на
СГС по в. гр. д. № 3102/2023 г.)
По разноските.
4
Пропорционално на уважената част от претендираните вземания, на
заявителя се следва сумата от 8,08 лв. – платена държавна такса и сумата от
16,16 лв. – юрисконсултско възнаграждение (при първоначална определен
размер от съда – 50 лв.), като за разликата до пълния предявен размер
заявлението следва да бъде отхвърлено.
Така мотивиран, съдът
РАЗПОРЕДИ:
ОТХВЪРЛЯ Заявление с вх. № 421235 от 30.12.2024 г., по описа на
СРС, подадено от *** за издаване на заповед за изпълнение на парично
задължение по чл. 410 ГПК срещу ***, ЕГН ********** в частта за сумата от
23,25 лв. – договорна (възнаградителна) лихва по Договор за потребителски
кредит № *** от 20.08.2022 г., сключен със ***, за периода 20.08.2022 г. –
20.01.2023 г.; сумата от 601,26 лв. – договорна неустойка, по чл. 17 от ДПК и
сумата от 108,90 лв. – обезщетение за забава (законна лихва) върху
главницата, начислено за периода 20.01.2023 г. – 12.12.2024 г., както и в частта
за претендираните разноски, а именно – за разликата над сумата от 8,08 лв. –
д.т. и над сумата от 16,16 лв. – юрисконсултско възнаграждение.
УКАЗВА на заявителя, че в едномесечен срок от получаване на
настоящото разпореждане, може да предяви осъдителен иск за вземанията си
по горните суми, като довнесе дължимата държавна такса.
Разпореждането подлежи на обжалване с частна жалба пред
Софийски градски съд, в едноседмичен срок от съобщаването му на
страните.
Съдия при Софийски районен съд: _______________________
5