РЕШЕНИЕ
№ 439
гр. Смолян, 05.12.2023 г.
В ИМЕТО НА НАРОДА
РАЙОНЕН СЪД – СМОЛЯН в публично заседание на седми ноември
през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:
Председател:Сийка Златанова
при участието на секретаря Сирма Купенова
като разгледа докладваното от Сийка Златанова Гражданско дело №
20225440100423 по описа за 2022 година
и за да се произнесе, взе предвид следното:
Ищецът „****“ АД е предявил обективно съединени осъдителни искове срещу Н.
С. М. от гр. Смолян, както следва: главен с правно основание чл. чл. 430, ал. 1 и 2 ТЗ, вр. чл.
79, ал. 1 и чл. 86, ал. 1 ЗЗД за заплащане на сумата от 519,40 лева, представляваща
непогасена главница, дължима за периода 16.12.2020 – 27.02.2020 г. по Договор за кредитна
карта за физически лица № CCIR-284-00024-2020/14.02.2020 г.; 23,70 лв. лихва върху
редовна главница за периода 16.12.2020 – 27.03.2021 г. и 59,21 лв. лихва за просрочена
главница за периода 27.03.2021 – 27.02.2022 г., ведно със законната лихва върху главницата,
считано от датата на подаване на исковата молба — 10.05.2022 г. до окончателното
изплащане на задължението. Претендира присъждане на деловодните разноски.
Фактическите твърдения, на които ищецът основава исковете, се свеждат до
следното: Н. С. М. е ползвал банков кредит, съгласно сключен Договор за Кредитна карта за
физически лица № CCIR-284-00024-2020 от 14.02.2020 г. при разрешен размер 500 лева и
срок за ползване и погасяване до 28.02.2022 г. На 16.12.2020 г. кредитополучателят е
преустановил плащане на дължимите по Договора вноски за главница и лихва, като е
изпаднал в забава. Допуснато е просрочие на дължимите по кредита вноски, в периода от
16.12.2020 г. до 15.03.2021 г., поради което на основание чл. 10 от Договора, Банката е
обявила кредита за изцяло и предсрочно изискуем, считано от 23.03.2021 г. В тази връзка е
изготвена покана за доброволно изпълнение и уведомление по чл. 60, ал. 2 от ЗКИ, с която
на длъжника се съобщава за дължимите вноски за главница и лихви и обявената предсрочна
изискуемост.
Поканата за доброволно изпълнение е възложена за връчване на основание чл. 18, ал.
5 от ЗЧСИ на ЧСИ *** с рег. № 879 и район на действие - ОС Ловеч. Адресът на длъжника е
посетен три пъти, но същият не е открит, за да получи поканата. Залепено е уведомление на
25.06.2021 г. на основание чл. 47, ал. 5 от ГПК и след изтичането на двуседмичния срок
длъжникът или негов представител не се явил, за да получи поканата. Впоследствие
1
служител от кантората на ЧСИ *** е извършил справка за постоянен и настоящ адрес в НБД
„Население“ и справка в НОИ за регистриран трудов договор. След направените справки е
установен настоящ адрес в гр. Смолян, ул. *** и регистрирани трудови договори в три
фирми със седалище в ***. Били изготвени нови покани за доброволно изпълнение и
възложени за връчване на ЧСИ.
На 06.12.2021 г. е залепено уведомление на адреса е гр. Смолян, ул. *** и в рамките
на двуседмичния срок Н. М. или негов представител не се е явил, за да получи книжата.
След изтичането на срока за извършени справки в НБД Население и НОИ съответно за
постоянен и настоящ адрес и регистриран трудов договор. Същите показват, че постоянният
адрес на лицето е в с. ***, на който също било залепено уведомление по реда на чл. 47, ал. 5
от ГПК.
Ищецът „****" АД със заявление от 28.02.2022 г. е поискал издаване на заповед за
незабавно изпълнение и изпълнителен лист. С разпореждане № 324 от 02.03.2022 г. PC -
Смолян е отхвърлил изцяло заявлението, подадено от „****" АД, като е приел, че
предсрочната изискуемост не е обявена на длъжника по надлежния ред.
Към датата на входирането на заявлението в гражданското деловодството на PC -
Смолян, задълженията на Н. М. са в общ размер на 602,31 лева, от които: главница в размер
на 519,40 лева, дължима за периода от 16.12.2020 г. до 27.02.2022 г.; договорна лихва в
размер на 23,70 лева., дължима за периода от 16.12.2020 г. до 23.03.2021 г. и наказателна
лихва в размер на 59,21 лева, дължима за периода от 23.03.2021 г. до 27.02.2022 г.
Претендира вземането на „****“ АД по Договор за Кредитна карта за физически лица
№ CCIR-284-00024-2020 от 14.02.2020 г. срещу Н. С. М., като изцяло и предсрочно
изискуемо. Предсрочната изискуемост е съобщена на длъжника с връчена му покана на
22.12.2021 г. В случай, че съдът приеме, че връчването на поканата, с която е съобщено за
предсрочната изискуемост, до Н. С. М. е нередовно, то обявява кредита за изцяло и
предсрочно изискуем с исковата молба, съгласно уговореното между страните в чл. 10 от
Договора.
Към момента на предявяване на исковете посоченото задължение не е изпълнено
доброволно от длъжника, което обуславя интереса на „****“ АД да предяви искове за
сумите, описани по-горе.
В срока по чл. 131 ГПК ответникът чрез назначения му особен представител адв. ***
оспорва исковата молба като неоснователна. Твърди, че липсва материално основание за
претендираните суми, не е настъпила предсрочна изискуемост, счита исковете за
недоказани. Моли исковете да бъдат отхвърлени като неоснователни.
В съдебно заседание ищецът не се представлява, в писмена молба, депозирана чрез
процесуалния представител адв. *** поддържа предявените искове по съображенията,
изложени в писмена молба и моли да бъдат уважени в пълен размер. Претендира за
деловодните разноски по представения списък.
Ответникът се представлява от особения представител адв. ***, моли исковете да
бъдат отхвърлени като неоснователни и недоказани по изложените в пледоарията
съображения.
Съдът след преценка на изложеното в исковата молба и след като обсъди събраните
по делото доказателства, прие за установено от фактическа и правна страна следното:
Между „****“ АД и Н. С. М. е сключен договор за кредитна карта за физически лица
№ CCIR-284-00024-2020 от 14.02.2020 г., по силата на който Банката е предоставила на
кредитополучателя правото да ползва кредитен лимит в размер на 500 лева чрез
предоставената му кредитна карта. Кредитополучателят се задължил да погасява усвоената
2
част от кредитния лимит ведно с договорената лихва от 1 % и минимално изискуема
погасителна вноска в размер на 15 лв., с период на погасяване от първо до 15-то число на
всеки текущ месец, следващ периода на клиентските плащания с краен срок на плащане
28.02.2022 г.
Съгласно чл. 8.12. от договора при необслужване на дълга в продължение на 61 дни,
на 62 –рия ден кредитът става предсрочно изискуем. В чл. 10.1. е предвидена предсрочна
изискуемост на кредита при нарушение от страна на длъжника на което и да е от условията
по договора или на общите условия към него.
Според извлечението от счетоводните книги на ищеца към 28.02.2022 г. длъжникът е
просрочил четири вноски за главница в размер на 114,33 лв. и 4 вноски за лихва в размер на
23,70 лв., като кредитът е обявен за предсрочно изискуем и пълният остатък е в размер на
602,31 лв., в това число 519,40 лв. главница и 82,91 лв. договорна лихва, начислена е и
наказателна лихва в размер на 59,21 лв.
С покана за доброволно изпълнение и уведомление ответникът е поканен да заплати
всички задължения по договора в 14-дневен срок от получаване на поканата, в общ размер
545,87 лв., включващи 519,40 лв. главница и 26,47 лв. лихва. Предупреден е, че в противен
случай банката ще счита кредита за изцяло предсрочно изискуем, считано от 23.03.2021 г..
Връчването е извършено чрез ЧСИ с рег. № 879 по КЧСИ по постоянния адрес на длъжника
в с. ***, при условията на чл. 47, ал. 5 ГПК, за което от страна на ЧСИ е съставен протокол
на 12.07.2021 г..
С друга покана за доброволно изпълнение и уведомление ответникът е поканен да
заплати всички задължения по договора в 14-дневен срок от получаване на поканата, в общ
размер 545,87 лв., включващи 519,40 лв. главница и 26,47 лв. лихва. Предупреден е, че в
противен случай банката ще счита кредита за изцяло предсрочно изискуем, считано от
23.03.2021 г.. Връчването е извършено чрез ЧСИ с рег. № 918 по КЧСИ по настоящия адрес
на длъжника в гр. Смолян, ул. ***, при условията на чл. 47, ал. 5 ГПК, за което от страна на
ЧСИ е съставен констативен протокол на 22.12.2021 г.
Според заключението по СИЕ, изготвена въз основа на представените по делото
доказателства, извършена проверка в счетоводството на ищеца и след извършване на
необходимите изчисления, сумите по отпуснатия кредитен лимит 500 лева по Договор за
кредитна карта за физически лица № CCIR-284-00024-2020 от 14.02.2020 г. са усвоени от
кредитополучателя Н. С. М. чрез кредитна карта към разкритата разплащателна сметка за
целите на картата IBAN: BG15UNCR70001523915293 при „****” АД с теглене в брой от
АТМ и разплащане с карта, подробно посочени по дата в периода 20.02.2020 – 26.11.2020 г.
и общ размер 765,68 лв. /приложената към експертиза Таблицата 1, к. 1 и к. 2/. Н. С. М. е
извършил погасителни вноски в общ размер 437 лева, подробно посочени по дата и размер в
приложената към настоящата експертиза Таблица 1, к. 3 и к. 11 , с които са погасени
задължения, както следва: - 400.01 лева – главница /Таблица 1, к. 3/; - 36.49 лева – договорна
лихва /Таблица 1, к. 6/; - 0.50 лева – такси /Таблица 1, к. 9/. Размерът на непогасените
задължения на ответника Н. С. М. по Договор за кредитна карта за физически лица № CCIR-
3
284-00024-2020 от 14.02.2020 г. към 27.02.2022 г. - датата на изготвяне на извлечението от
счетоводните книги е 480.67 лева, както следва: - 365.67 лева – главница /Таблица 1, к. 4/ ; -
23.70 лева – договорна лихва за периода 16.12.2020 г. до 23.03.2021 г.; - 41.56 лева –
договорна лихва за периода 24.03.2021 г. до 27.02.2022 г.; - 15.00 лева – такси /Таблица 1,
к.10/; - 34.74 лева – наказателна лихва за периода 23.03.2021 г. до 27.02.2022 г. Непогасените
просрочия по Договор за кредитна карта за физически лица № CCIR284-00024-2020 от
14.02.2020 г. към 23.03.2021 г./датата на предсрочната изискуемост/, съгласно представените
от банката справки са в общ размер 138.03 лева, в т.ч. 114.33 лева – главница за периода
16.12.2020 г. до 15.03.2021 г. и 23.70 лева – начислена договорна лихва.за периода от
16.12.2020 г. до 23.03.2021 г. От представените от счетоводството на банката справки и
извлечения, след датата на извлечението от банката – 27.02.2022 г. ответникът не е
извършвал погасителни вноски. В съдебно заседание вещото лице допълва, че в колони 2 до
4 от таблицата са посочени реално усвоените главница и погасявания за главница.
Съдът кредитира заключението на вещото лице като обективно и компетентно
изготвено, същото не е оспорено от страните.
Безспорно се установи сключеният между страните договор за кредитна карта, по
силата на който на ответникът бил предоставен кредитен лимит от 500 лв. по картовата
разплащателна сметка. Безспорно се установи също, че в периода от 20.02.2020 – 26.11.2020
г. същият е усвоявал отделни суми чрез кредитната карта, като общо усвоената сума е в
размер на 765,68 лв., а са внесени 437 лв., видно от приетото заключение по СИЕ /таблица
1, колони 3, 6 и 11/.
Спорният въпрос се свежда до това, дали претендираните от ищеца суми са
изискуеми в пълен размер и настъпила ли е предсрочна изискуемост на кредита.
Характерна особеност на договора за кредитна карта /револвиращ кредит/ е, че в
рамките на целия срок на действие на договора кредитополучателят разполага с опредЕ.
сума, нар. кредитен лимит, която може да ползва многократно и неограничено във времето в
рамките на целия срок на действие на договора в пълен размер или частично. Така сумата в
рамките на договорения кредитен лимит се ползва многократно на различни части, като не
са установени дължими вноски в конкретен размер и падеж. Връщането на размера на
заетата сума по договора за револвиращ кредит изцяло е обусловено от волята на държателя
на картата и ползваната от него сума в рамките на кредитния лимит. Кредитът овърдрафт се
усвоява по разплащателната сметка в рамките на разрешения лимит и може да се ползва
изцяло или отчасти и се погасява чрез постъпления на средства за погасяване на кредита по
разплащателната сметка, които кредитополучателят е длъжен да осигурява.
При револвиращия кредит падежът за връщане на цялата усвоена главница по
кредита настъпва на крайния падеж, респ. при предсрочна изискуемост, каквато в случая е
настъпила, тъй като уведомлението е връчено на длъжника. Сроковете за плащане на
отделните суми за погасяване са обвързани с начисляването или неначисляването на
възнаградителна лихва и/или лихва за забава и са обвързани с падежа, от който настъпва
4
изискуемостта на вземането.
Както се установи срокът на ползване на кредитния лимит, съвпадащ със срока на
действие и с крайния падеж на процесния договор е 28.02.2022 г. Поради неизпълнение на
задълженията от страна на кредитополучателя, кредитът е обявен за предсрочно изискуем
на 22.12.2021 г. с връчването на уведомлението от ЧСИ Витанов при условията на чл. 47, ал.
5 ГПК.
Неоснователно е възражението на особения представител на ответника, че не е била
надлежно обявена предсрочната изискуемост на кредита. И двете връчвания – по
постоянния и по настоящия адрес на длъжника са извършени при спазването на законовите
изисквания за три посещения в рамките на един цял месец, като едното в почивен ден,
залепване на уведомление при неоткриване на адресата или на лице, съгласило се да му
предаде уведомлението, респ. след изтичане на двуседмичния срок от залепване на
уведомлението. Видно от съставените констативни протоколи от ЧСИ Петров и ЧСИ
Витанов, всички тези условия са били изпълнени и длъжникът не се е явил за връчване на
книжата, поради което връчването е фингирано на основание ал. 5 на чл. 47 ГПК.
Дори и да се приеме за нередовно връчването на уведомлението, то крайният срок за
плащане е настъпил на 28.02.2022 г., преди депозиране на исковата молба на 10.05.2022 г.
Поради изпадането на длъжника в просрочие, при условията на договора му е
начислена и наказателна лихва за забавата.
При това положение съдът приема, че падежът на задължението за връщане на
пълния остатък по кредита, включващ главница, договорна лихва и наказателна лихва е
настъпил, с което вземането е ликвидно и изискуемо в размера, установен от експертизата –
365,67 лв. главница; 23,70 лв. договорна лихва за процесния период и 34,74 лв. наказателна
лихва. Ищецът не е направил искане за изменение на размера на предявените искове,
съобразно експертизата. Така искът за главницата е основателен до установения от
експертизата размер и следва да бъде отхвърлен за разликата до пълния предявен размер от
519,40 лв.; искът за договорна лихва е основателен в пълния предявен размер, а искът за
наказателна лихва е основателен до установения от експертизата размер, като за разликата
до пълния предявен размер от 59,21 лв. следва да бъде отхвърлен.
Относно разноските:
Ищецът е заявил искане за присъждане на деловодните разноски по представения
списък в общ размер на 960 лв., от които 150 лв. за държавна такса; 150 лв. за
възнаграждение за вещо лице; 300 лв. за възнаграждение за особен представител и 300 лв. за
платено адвокатско възнаграждение. Ще следва на основание чл. 78, ал. 1 ГПК да бъде
осъден ответникът да заплати на ищеца разноски, пропорционално на уважената част от
исковете в общ размер 675,97 лв.
С оглед изхода от спора, на ответника не се дължат разноски.
Мотивиран от гореизложеното, съдът
5
РЕШИ:
ОСЪЖДА Н. С. М., ЕГН **********, с настоящ адрес гр. Смолян, ул. *** на
основание чл. 430, ал. 1 и ал. 2 ТЗ, вр. чл. 79, ал. 1 и чл. 86, ал. 1 ЗЗД да заплати на „****”
АД, ЕИК ***, със седалище и адрес на управление гр. ***, район ****, представлявано
заедно от двамата изпълнителни директори *** и *** следните суми: 365,67 лева,
представляваща непогасена главница за периода 16.12.2020 – 27.02.2020 г., ведно със
законната лихва върху главницата, считано от 10.05.2022 г. – датата на предявяване на
исковата молба до окончателното плащане; 23,70 лева договорна лихва върху редовна
главница за периода 16.12.2020 – 27.03.2021 г. и 34,74 лева наказателна лихва върху
просрочена главница за периода 27.03.2021 – 27.02.2022 г., дължими по Договор за кредитна
карта за физически лица № CCIR-284-00024-2020/14.02.2020 г, като ОТХВЪРЛЯ като
неоснователни и недоказани исковете В ЧАСТТА за разликата над уважения размер на
главницата от 365,67 лева до пълния претендиран размер от 519,40 лева и за разликата над
уважения размер на наказателната лихва от 34,74 лева до пълния претендиран размер от
59,21 лева.
ОСЪЖДА Н. С. М., ЕГН **********, с настоящ адрес гр. Смолян, ул. *** на
основание чл. 78, ал. 1 ГПК да заплати на „****” АД, ЕИК ***, със седалище и адрес на
управление гр. ***, район ****, представлявано заедно от двамата изпълнителни директори
*** и *** сумата от 675,97 лева за направените деловодни разноски, пропорционално на
уважената част от исковете.
Решението може да бъде обжалвано с въззивна жалба пред СмОС в двуседмичен срок
от връчването му.
Решението да се връчи на страните, като на ищеца чрез адв. *** и на ответника чрез
особения представител адв. ***.
Съдия при Районен съд – Смолян: _______________________
6